Les comptes d'épargne liés à des prix offrent des paris sécurisés

Si vous pensez qu'il est difficile d'économiser de l'argent, essayez ne pas économiser de l'argent.

Près de la moitié des ménages américains ont économisé si peu qu’ils sont «financièrement fragiles», selon la Brookings Institution, un groupe de réflexion basé à Washington. Même une dépense commune, telle que 2 000 dollars pour une réparation automobile imprévue ou une facture médicale imprévue, peut avoir des conséquences dramatiques pour les membres de ces ménages. Être à court d'argent peut les envoyer dans des cycles d'endettement vicieux, ruiner leur crédit et parfois leur coûter leur maison.

Le problème, c’est qu’il est difficile d’amener les gens à économiser de l’argent simplement en leur disant de le faire.

«Commencer et toujours rembourser des prêts étudiants pour les études collégiales… Je n'avais pas mille dollars à épargner», déclare Samantha Lazarowicz, âgée de 27 ans vivant près de Midland, dans le Michigan, se rappelant ses premières années après l'obtention de son diplôme.. Comme beaucoup de gens, elle avait besoin d'un stimulant supplémentaire, comme par exemple une chance de gagner un prix.

Économies liées aux prix

Les Américains les plus pauvres dépensent plus que d’autres pour les loteries d’État, et il est facile de voir l’attrait. En plus de satisfaire l’envie de jouer, jouer à la loterie permet d’espérer que ses rêves deviennent des réalités abordables.

En revanche, il est difficile d’envisager les avantages d’une économie suffisante pour couvrir les urgences. Qui rêve de payer pour réparer un toit qui fuit?

Au cours de la dernière décennie, des institutions financières, des législateurs et des groupes à but non lucratif de tout le pays ont profité de l'excitation d'une loterie pour encourager les personnes financièrement fragiles à mettre de l'argent de côté: des comptes d'épargne liés à des prix. Ils fonctionnent comme des comptes d'épargne ordinaires, à une exception près: pour chaque dépôt d'au moins un certain montant, généralement autour de 25 $, le titulaire du compte reçoit une entrée au tirage au sort pour des prix allant de 25 $ à 25 000 $.

Avoir ces chances de gagner incite les gens à épargner, y compris ceux qui n’ont jamais vécu et qui ont peut-être le plus besoin d’une réserve de trésorerie.

«En fait, je viens tout juste de le démarrer car je pouvais l'ouvrir avec seulement 25 dollars», explique Lazarowicz à propos de son compte lié à un prix. Cela la motivait à commencer à épargner, même en ne faisant que de petits dépôts.

Pour les épargnants et les non épargnants

Au cours des six années écoulées depuis que FinancialEdge Community Credit Union à Bay City, dans le Michigan, où Lazarowicz a son compte, a lancé un programme d’épargne lié à un prix, le solde moyen de ces comptes a atteint environ 5 000 dollars, a déclaré Pam Swope, directrice de la coopérative de crédit. marketing et conformité.

«La valeur ajoutée pour nos membres, à qui ce programme avait été conçu, semblait évidente dans ces chiffres» lorsque la coopérative de crédit a analysé les efforts déployés l'an dernier, a déclaré Swope.

Pour les participants qui n'ont jamais épargné auparavant, la valeur de ces comptes est très claire. Dans les rares États où ils ont été proposés à compter de 2009, ces programmes ont entraîné la création d'économies de 94 millions de dollars d'ici 2013, selon le fonds D2D, un groupe à but non lucratif de Boston qui a aidé à concevoir et à lancer le programme du Michigan, intitulé «Save to Win."

Et ceux qui économisent déjà économisent parfois encore plus.

«Vous pouvez investir 250 dollars par mois et avoir 10 chances de gagner», déclare Gail Miller, retraitée de Winston-Salem, en Caroline du Nord, qui dispose d'un compte d'épargne lié à un prix.

La coopérative de crédit de Miller donne aux titulaires de compte comme elle un billet de tirage au sort pour chaque tranche de 25 dollars versés, jusqu’à un maximum de 10, afin que chaque participant puisse se sentir comme si sa chance était relativement juste.

«Je m'assure de mettre autant dans chaque mois - et je n'aurais pas mis autant dans un compte d'épargne», dit Miller.

La prise? Statut juridique trouble

Pour beaucoup de ceux qui aimeraient ouvrir un compte d’épargne lié à un prix, un seul piège: la légalité de tels comptes est sujette à caution dans la plupart des États. En fait, ils étaient techniquement illégaux au niveau fédéral jusqu'en décembre 2014, bien que certains, y compris le programme FinancialEdge, soient apparus dans des États tels que le Michigan en 2009.

À ce jour, seuls 12 États disposent de lois légalisant spécifiquement les «tirages de promotion de l'épargne», la description légale la plus courante de ces comptes, selon la Conférence nationale des législatures d'État. La législation est en attente dans 13 autres États. Dans de nombreuses législatures, les projets de loi ont reçu un large soutien. Malgré tout, le passage gagnant, là où il s’est produit, a pris un temps et des efforts considérables.

«Il y avait beaucoup de communication dans le Connecticut, entre nous et notre département de la protection des consommateurs», déclare Bruce Adams, conseiller général du département des banques de l’Etat. Cet état a légalisé les économies liées aux prix en juin 2013. "Nous avions au moins un an pour que l'Assemblée législative puisse se familiariser avec les concepts", a déclaré Adams.

La question est toujours d'actualité dans d'autres États, malgré les récents changements apportés à la loi fédérale. Dans le Kentucky, par exemple, les négociations entre la Kentucky Bankers Association et le bureau du procureur général n’ont toujours pas été réglées, selon Debra Stamper, avocate générale et vice-présidente exécutive du groupe bancaire. Elle dit qu'une action en justice pourrait être la prochaine étape.

Dans tous les cas, il faudra probablement un certain temps avant que les comptes liés à un prix deviennent légaux dans le Kentucky ou dans d’autres États où leur statut n’est pas clair ou où ils restent interdits.

Être un gagnant de toute façon

Même si vous ne pouvez pas gagner un prix, commencez à économiser quand même. Ouvrez un compte si vous n’en avez pas et mettez régulièrement, ne serait-ce que de petites sommes d’argent, comme le font Lazarowicz et Miller. Quelques dollars par mois s’ajoutent.

Comme le dit Lazarowicz, «25 dollars, ce n’est peut-être pas du café pendant une semaine», et c’est bien mieux que rien.

Devan Goldstein est un rédacteur traitant des finances personnelles pour Investmentmatome . Suivez le sur Gazouillement et sur Google+ .

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