Les avantages et inconvénients d'un Roth IRA
Avantages et inconvénients du libre échange - Économie - digiSchool
Table des matières:
- Les inconvénients de Roth IRA
- Vous payez des taxes dès le départ
- La contribution maximale est faible
- Êtes-vous sur la bonne voie pour prendre votre retraite?
- Vous devez le configurer vous-même
- Il y a des limites de revenu
- Les pros des Roth IRA
- vos économies deviennent libres d'impôt
- Pas besoin de distributions minimales requises
- Vous pouvez retirer vos contributions
- Vous obtenez une diversification fiscale à la retraite
- Et après?
- Trouver le meilleur courtier pour ouvrir un Roth IRA
- Décider ce qui est mieux pour vous: un Roth ou un traditionnel IRA
- Check-out notre calculateur de retraite pour voir si vous êtes sur la bonne voie
Dans le monde des comptes de retraite, les Roth IRA sont l’enfant privilégié. Pourquoi ne pas aimer une croissance totalement exempte d’impôt sur votre épargne-retraite? Et si vous interrogez un conseiller financier sur ses inconvénients, la liste risque d’être extrêmement courte.
Pourtant, M. Roth n’est pas toujours M. Droite.
Les inconvénients de Roth IRA
Commençons par les inconvénients de Roth.
Vous payez des taxes dès le départ
Les Roth IRA offrent des retraits libres d’impôts pour Future You. Mais si vous avez du mal à épargner, bénéficier dès maintenant d’une déduction fiscale pour avoir cotisé à un IRA traditionnel pourrait bien être la carotte dont vous avez besoin pour conserver votre épargne-retraite.
La contribution maximale est faible
Vous pouvez contribuer 5 500 USD à un Roth IRA en 2017 et faire de même en 2018. Si vous avez 50 ans ou plus, vous avez droit à une contribution de rattrapage supplémentaire de 1 000 USD chaque année. Les IRA traditionnels ont les mêmes limites.
Ce n'est pas beaucoup. Vous aurez probablement besoin d’investir ailleurs, par exemple dans un 401 (k), pour avoir assez pour la retraite. A 401 (k) a une limite de contribution annuelle plus élevée de 18 000 USD en 2017, et cette limite devrait augmenter de 500 USD en 2018. Ils permettent également aux épargnants de 50 ans et plus de faire des contributions de rattrapage pouvant atteindre 6 000 USD par an.
Êtes-vous sur la bonne voie pour prendre votre retraite?
je suisVous devez le configurer vous-même
La beauté d’un 401 (k), c’est que votre employeur vous encourage à y adhérer - peut-être même vous y inscrivant automatiquement. Mais vous devez ouvrir votre propre Roth IRA et ne pas oublier de le financer chaque année. La configuration de contributions automatiques à partir de votre compte bancaire peut faciliter le processus. (Voici nos meilleurs choix pour les meilleurs fournisseurs Roth IRA.)
Il y a des limites de revenu
Seules les personnes ayant des revenus avec des montants spécifiques peuvent contribuer à un Roth IRA. Nous détaillons ces limites de revenu ici.
«C’est certainement un inconvénient», déclare John H. Konetzny, planificateur financier agréé et agent inscrit chez Practical Planner LLC à Groton, dans le Massachusetts. Pourtant, il est un grand fan de Roth.
Il n’existe cependant aucune limite de revenu pour convertir votre IRA traditionnel en Roth.
Les pros des Roth IRA
Malgré les éléments ci-dessus, le Roth demeure un moyen efficace d’épargner pour la retraite:
vos économies deviennent libres d'impôt
«Une fois que vous payez le privilège en payant la taxe dès le départ, tous les revenus sont générés sans impôt sur le revenu», déclare Ed Slott, expert-comptable agréé et fondateur de IRAHelp.com à Rockville Center, New York.
Lorsque vous atteignez l’âge de la retraite, vous ne payez pas d’impôts sur les retraits. Cela peut donner un puissant coup de pouce à votre épargne si votre taux d’imposition est plus élevé à la retraite. Par exemple, une personne qui épargne le maximum de 5 500 dollars sur 30 ans dans un Roth peut se retrouver avec un compte d’une valeur de 555 902 dollars, par rapport à un IRA traditionnel d’une valeur de 472 835 dollars.
+ Cliquez pour voir les scénarios fiscaux Roth IRA en action| Taux d'imposition actuel | ||
| Taux d'imposition à la retraite | ||
| Investissement annuel | ||
| Roth | Traditionnel | |
| Valeur après impôt à la retraite * | $555,902 | $572,898 |
Pas besoin de distributions minimales requises
Les IRA traditionnels vous obligent à retirer de l’argent à partir de 70 ans. Pas si avec un Roth. De plus, vous pouvez laisser votre compte à votre enfant ou à votre petit-enfant afin qu'il puisse potentiellement étendre les distributions libres d'impôt au cours de sa vie. Cependant, au Congrès, il est question d’éliminer l’un ou les deux avantages.
Vous pouvez retirer vos contributions
Contrairement à la plupart des comptes de retraite, il est facile de retirer vos cotisations Roth - pas vos gains, remarquez-le - sans pénalité.
Je n'ai jamais eu un client qui a regretté d'avoir un Roth IRA.
John H. Konetzny, CFP chez Practical PlannerCela fait du Roth un bon fonds de secours d’urgence, tant que vous avez la discipline de ne pas abuser du vôtre.
Konetzny: "Je n'ai jamais eu de client qui regrette d'avoir un Roth IRA."
Vous obtenez une diversification fiscale à la retraite
Si vous avez un IRA 401 ou traditionnel, vous devrez payer des impôts sur cet argent lorsque vous commencerez à le retirer à la retraite, et vous devrez probablement payer des impôts sur une partie de vos revenus de la Sécurité sociale.
L’avantage d’avoir de l’argent dans un Roth, c’est que vous pouvez gérer vos distributions de chaque compte afin de ne pas vous placer dans une tranche d’imposition supérieure. C’est-à-dire que vous collectez votre sécurité sociale, puis prenez de l’argent sur votre 401 (k) ou sur un IRA traditionnel - juste assez pour toucher le bord supérieur de votre tranche d’impôt sur le revenu. Si vous avez besoin de plus de revenus, vous retirez de votre compte Roth, qui ne sera pas considéré comme un revenu imposable.
