4 façons de protéger votre pointage de crédit pendant les vacances

Les vacances peuvent apporter de la joie et de bons souvenirs, mais elles peuvent également entraîner des problèmes pour votre pointage de crédit si vous vous trouvez:

• Monter des soldes.
• Demander une carte de crédit en magasin sans plan.
• Faire des paiements en retard.
• Tomber victime de fraude.

Voici quatre stratégies pour protéger votre crédit - et une fois, si vous voulez modifier provisoirement votre pointage de crédit, cela en vaut la peine.

1. Surveillez vos soldes

Vos dépenses par carte de crédit augmentent probablement pendant les vacances, pas seulement pour l'achat de cadeaux, mais aussi pour la décoration, les réceptions et peut-être même des voyages en famille.

Des soldes plus élevés peuvent se traduire par des scores de crédit plus bas, car l'utilisation du crédit - le niveau de rapprochement de votre solde - joue un rôle majeur dans les systèmes de notation. «Si votre taux d'utilisation du crédit atteint environ 30%, vous pouvez voir votre cote de crédit baisser», déclare Sean McQuay, expert en cartes de crédit chez Investmentmatome, «et cet effet est d'autant plus prononcé que votre dette est lourde.

Cela peut se produire même si vous payez intégralement chaque mois. Si le rapport mensuel de votre émetteur de carte aux agences d'évaluation du crédit se produit avant que votre paiement soit crédité, un solde élevé apparaîtra - et fera mal.

Bonne nouvelle: les dégâts sont temporaires. Votre score devrait être rétabli dans les trois mois si vous payez régulièrement votre facture dans les délais et que vous réduisez vos soldes, déclare Beverly Harzog, experte en cartes de crédit et auteur. Tant que vous ne prévoyez pas faire une demande de crédit bientôt, elle ne vous inquiétez pas de la baisse temporaire de votre score.

Si vous envisagez de faire une demande de crédit prochainement, envisagez d'éviter toute utilisation élevée à tout moment de votre cycle de facturation en effectuant plusieurs paiements par mois.

2. Dites «non merci» pour stocker des cartes

Quand un vendeur vous demande joyeusement si vous souhaitez économiser 20% sur vos achats aujourd'hui, il est malin de sourire en retour et de dire «Non, merci.» Les cartes de magasin ont généralement des taux d'intérêt élevés, ce qui en fait un moyen coûteux de magasiner.. Et comme leurs limites de crédit sont souvent basses, un faible solde peut signifier une utilisation élevée du crédit.

Obtenir une carte de vente au détail n'a de sens que si vous prévoyez de magasiner régulièrement dans ce magasin et que la carte offre des rabais ou des bonus utiles. "Mais vous entrez dans une relation avec une carte de vente au détail en vous promettant de ne jamais avoir de solde", déclare Harzog.

3. Utilisez des rappels pour éviter les paiements en retard

Il peut être difficile de rester au-dessus des factures pendant cette période occupée. Les boîtes aux lettres qui débordent peuvent signifier que votre facture est perdue entre les pages d'un prospectus de vente. Lorsque vous retirez une carte rarement utilisée ou en souscrivez une nouvelle, vous risquez d’ignorer la facture inconnue qui apparaît beaucoup plus tard.

Des frais pour paiement tardif sont déjà assez pénibles, mais payer plus de 30 jours en retard abîmera réellement votre crédit car l'historique de paiement a la plus grande influence sur votre score. La note négative peut rester sur votre dossier de crédit jusqu'à sept ans, bien que son impact s'atténue avec le temps.

Découvrez les outils proposés par votre émetteur de carte dans le cadre de l'accès à son compte en ligne. Vous pouvez éventuellement définir des alertes par e-mail ou par texte pour vous rappeler les dates d'échéance, vous avertir lorsque vous approchez du niveau d'utilisation du crédit que vous avez choisi, etc.

Vous pouvez également définir des rappels d’agenda et noter les cartes que vous avez utilisées. «Plus vous êtes inorganisé, plus vous risquez de vous tromper», déclare Harzog.

4. Vérifiez-le deux fois, pour fraude

Selon Harzog, il est sage de consulter au moins une fois par semaine vos comptes de carte de crédit en ligne, au moins une fois par semaine. Pensez à vérifier encore plus souvent pendant la saison des vacances, lorsque la fraude augmente traditionnellement.

Gardez un œil sur les achats en ligne en particulier. Les puces EMV intégrées rendent plus difficile la création de cartes contrefaites; les criminels concentrent donc leurs efforts sur les achats en ligne et sur d'autres moyens d'acheter sans carte physique. Plus tôt vous découvrez un problème, plus vite vous pourrez réparer les dégâts.

Savoir quand une baisse de votre score en vaut la peine

C’est bien de bâtir et de protéger votre crédit, mais ne le laissez pas gêner pour un déménagement financier qui vous convient.

Harzog donne l'exemple des cartes à 0% de transfert de solde. Si vous payez des intérêts sur une carte de crédit mais que vous avez un excellent crédit, vous pouvez économiser en ouvrant une carte à 0% et en consolidant la dette à taux d’intérêt élevé.

Vous pouvez constater une légère difficulté à demander un crédit, puis à vous rapprocher de votre limite de crédit lorsque vous accumulez des dettes à taux élevé sur une seule carte. Mais à long terme, le remboursement de la dette de carte de crédit au moindre coût possible vous met dans une meilleure situation financière. Et c’est ce qui compte vraiment.

Bev O’Shea est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.