Vivre ensemble? Demandez à votre partenaire ces 5 questions de crédit

Lorsque vous envisagez de vous installer avec votre partenaire de longue date, vous avez peut-être une vision romantique de la façon dont cela se déroulera: pancakes tous les matins, nuits jusqu’à midi, week-end, magasinage des canapés ensemble. Mais ce que vous n’avez peut-être pas pris en compte dans vos fantasmes, c’est que vous dépendez également l’un de l’autre sur le plan financier, peut-être pour la première fois. Votre crédit et vos économies personnels, ainsi que ceux de votre partenaire, sont peut-être en jeu.

Si vous souhaitez éviter des problèmes de communication liés à l’argent, posez d’abord à votre partenaire les questions suivantes concernant le crédit:

1. Quelle est votre philosophie de crédit?

2. Quel est votre crédit?

3. Combien de dettes et de revenus avez-vous?

4. Allons-nous diviser les choses 50/50?

5. Et si on se séparait?

1. Quelle est votre philosophie de crédit?

Vous aurez beaucoup plus de facilité à comprendre les forces et les faiblesses de votre partenaire en matière de gestion du crédit si vous lui demandez comment il pense à l’argent. Selon un article de 2011 publié dans le Journal of Financial Therapy, les gens pensent généralement de l'argent de quatre manières: éviter de l'argent, adorer de l'argent, le statut de l'argent et la vigilance de l'argent. Tous ces «scripts» comportent des pièges potentiels. Parcourez cette liste avec votre partenaire et choisissez le script qui définit le mieux vos propres sentiments à propos de l'argent:

Évitement d'argent: L’idée de vérifier votre dossier de crédit ou le solde de votre compte bancaire vous effraie.

Pièges: Si vous vous démarquez de l'argent, vous ne pouvez pas capturer des frais frauduleux sur vos comptes, ou vous pourriez vous retrouver avec des frais de découvert.

Culte de l'argent: Vous pensez qu'avoir plus d'argent (ou peut-être plus de cartes de crédit) peut tout régler.

Pièges: En vous concentrant sur ce que vous n’avez pas, vous risquez d’ignorer d’autres problèmes, comme votre habitude de trop dépenser.

Statut de l'argent: Plus vous avez d'argent, mieux vous vous sentez.

Pièges: Votre estime de soi peut prendre un plongeon si votre revenu est plus modeste. Et si vous n’avez pas beaucoup d’argent, mais que vous voulez projeter l’image du statut, vous risquez de vous endetter.

Vigilance de l'argent: Vous payez toutes vos factures à temps et vous évitez de vous endetter.

Pièges: Vous pouvez être nerveux à l'idée d'obtenir une carte de crédit, ce qui pourrait rendre difficile l'établissement d'un historique de crédit solide.

Après avoir comparé vos idées, discutez de la manière dont vous pourriez tous deux commencer à mieux gérer le crédit à l’avenir.

2. Quel est votre crédit?

Plusieurs grands émetteurs offrant désormais gratuitement des notes de crédit aux consommateurs, il est plus facile que jamais d’obtenir votre pointage de crédit et de le partager avec votre partenaire. Faites-le avant de commencer à postuler pour des lieux de vie afin d'avoir le temps d'améliorer les scores avant d'envoyer des applications.

Si votre partenaire a un pointage de crédit inférieur à 630, demandez pourquoi. Soyez utile, pas de jugement. At-il des paiements manqués, un compte en recouvrement ou un privilège fiscal? Aidez votre chéri à parcourir son dossier de crédit pour trouver les problèmes. À partir de là, discutez de ce que vous pouvez faire pour améliorer vos scores ensemble.

Une fois que vous savez comment votre miel gère l’argent, demandez-vous si vous êtes prêt à assumer vos obligations financières ensemble. Si vous ne faites pas confiance à votre partenaire avec de l’argent, vous voudrez peut-être retarder la fusion de vos finances. De même, si vous sentez que vous ne pouvez pas vous fier à un partage du crédit responsable, assumer immédiatement une dette commune avec votre partenaire n’est probablement pas une bonne idée.

3. Combien de dettes et de revenus avez-vous?

Lorsque vous connaissez vos dettes et vos niveaux de revenus respectifs, il est beaucoup plus facile de déterminer quels types de nouvelle fouille vous pouvez vous permettre. Pour obtenir l'approbation d'un prêt hypothécaire conventionnel, vos dettes mensuelles, appelées ratio dette / revenu, doivent généralement être inférieures à 36% de votre revenu brut. Et si vous louez, une règle générale est que vos paiements mensuels ne doivent pas dépasser 30% de votre salaire mensuel brut.

Lorsque vous recherchez des lieux, réfléchissez à ce que vous pourrez vous permettre si l’un d’entre vous devait assumer temporairement toutes les dépenses mensuelles. Si vous n'avez pas beaucoup de fonds d'urgence entre vous, ou si vous avez beaucoup de dettes à payer, vous voudrez peut-être chercher un endroit moins cher. Si vous emménagez dans une maison que vous pouvez à peine vous permettre, vous risquez de trop vous appuyer sur votre crédit, ce qui pourrait nuire à votre score.

4. Allons-nous diviser les choses 50/50?

Le fait d’emménager ensemble ne signifie pas nécessairement que vous allez répartir toutes vos dépenses de manière égale. Si vos revenus et vos dettes sont différents, il sera peut-être plus facile de fractionner les choses proportionnellement. Dans certains cas, le partage du crédit ou l'ouverture d'un compte chèque commun, séparé de vos comptes personnels, peut faciliter le fractionnement des dépenses. Vous pouvez aussi alterner pour couvrir les dépenses.

Si vous prévoyez de partager un bien - par exemple, si votre partenaire possède une voiture et dit que vous pouvez la conduire - assurez-vous que vos polices d'assurance vous couvrent tous les deux. Vous devrez probablement payer une prime légèrement plus élevée si vous souhaitez ajouter votre nom à la couverture. En limitant vos obligations financières au moyen d’une assurance, vous serez moins susceptible de faire face à des jugements coûteux.

5. Et si on se séparait?

Lorsque vous vivez ensemble et partagez vos finances, la séparation devient beaucoup plus compliquée.Savoir quoi faire au cas où la relation ne fonctionnerait pas peut protéger votre crédit et votre compte d’épargne. Si vous envisagez de signer un bail d’un an, par exemple, commencez par examiner les conditions. Dans certains cas, il se peut que vous ne soyez pas autorisé à sous-louer votre maison à d'autres personnes et casser votre bail peut vous coûter très cher.

Vous voudrez peut-être également vous entendre sur la manière de diviser votre argent si vous partagez des comptes et du crédit. Si vous avez un compte joint, décidez-vous de le fractionner tôt. Si vous avez ajouté votre ex en tant qu'utilisateur autorisé sur votre carte, supprimez son nom. Si vous êtes solidairement responsable d’une carte de crédit, fermez le compte. Et si vous avez demandé un prêt ensemble, décider qui sera responsable du solde restant et le refinancer sous le nom de cette personne.

Poser les bases

En communiquant régulièrement sur le crédit, vous serez mieux préparé pour la prochaine étape de votre relation, qu’il s’agisse de se marier et d’avoir des enfants, ou d’épargner pour parcourir le monde. La vraie beauté de parler de crédit avec votre partenaire et de planifier à l'avance est que vous pouvez vous concentrer davantage sur ce qui compte vraiment pour vous - comme partager un petit-déjeuner aux crêpes tous les matins et dormir jusqu'à midi le week-end.

Cet article a été mis à jour le 1er juillet 2016. Il a été publié le 11 mars 2015.