Médecins: refinancez les prêts des écoles de médecine et économisez plus de 36 000 $
The Gummy Bear Song - Long English Version
Table des matières:
- Combien le refinancement des prêts des facultés de médecine pourrait-il économiser?
- Comment créer une stratégie de refinancement de la dette en médecine
- Vous envisagez une remise de prêt pour une école de médecine? Ignorer le refinancement
- Augmentez votre crédit
- Refinancer des prêts étudiants pendant la résidence
- Considérez REPAYE, puis refinancez
- Et après?
- Comparer prêt étudiant refinançant des prêteurs
- Calculer combien de refinancement peut économiser
- Apprendre quand refinancer un prêt étudiant
Les médecins du secteur privé sont d'excellents candidats au refinancement de prêts étudiants. Voici pourquoi:
- Ils gagnent des revenus élevés, ce qui en fait des clients recherchés par les prêteurs qui refinancent.
- Ils peuvent rembourser leurs emprunts avant d’être admissibles à bénéficier d’un pardon dans le cadre d’un plan de remboursement basé sur le revenu fédéral.
- Ils ne seront pas admissibles au pardon de prêt de la fonction publique. Les médecins intéressés par ce programme ne devraient pas refinancer des emprunts fédéraux.
Ceux qui ne prévoient pas de travailler dans le secteur public peuvent même se refinancer pendant la résidence pour rendre leurs paiements plus faciles à gérer, puis refinancer à nouveau à un taux inférieur à celui des médecins traitants.
Combien le refinancement des prêts des facultés de médecine pourrait-il économiser?
Prenons l'exemple de la famille et des médecins généralistes. Ils gagnent en moyenne 208 560 $, selon le Bureau of Labor Statistics.
Dans le même temps, les médecins diplômés ont une dette médiane de 228 523 dollars, y compris des prêts de premier cycle, selon les données de 2016 du Centre national de la statistique de l'éducation. C’est l’un des niveaux les plus élevés d’endettement médian aux États-Unis, derrière celui des dentistes et des psychologues titulaires d’un doctorat.
Un refinancement à un taux d’intérêt de 3,5% permettrait au médecin moyen d’économiser 306 $ par mois par rapport au plan de remboursement standard de 10 ans.
En supposant que les médecins contractent une combinaison de prêts fédéraux directs non subventionnés et de prêts PLUS aux cycles supérieurs et étudient de 2010 à 2018, leur taux d'intérêt moyen serait de 6,25%. Sur le plan de remboursement standard de 10 ans, ils paieraient 2 566 dollars par mois et 307 880 dollars au total.
Un refinancement à un taux d’intérêt de 3,5% leur permettrait d’économiser 306 dollars par mois et 36 708 dollars au total par rapport au plan standard.
»CALCULER: Combien pourriez-vous économiser du refinancement?
Comment créer une stratégie de refinancement de la dette en médecine
Le refinancement est une évidence pour les médecins qui n’utilisent pas les avantages des prêts fédéraux et qui ont un crédit suffisant pour avoir droit à un taux d’intérêt inférieur. Cependant, vous avez peut-être encore des questions à savoir quand refinancer des prêts étudiants, à quelle fréquence, et comment équilibrer le remboursement de la dette des facultés de médecine par rapport à d'autres objectifs. Ces conseils peuvent aider.
Vous envisagez une remise de prêt pour une école de médecine? Ignorer le refinancement
Les médecins qui travaillent pour le gouvernement ou dans des hôpitaux à but non lucratif sont souvent admissibles au programme pardon de prêts de la fonction publique, qui annule la dette après 120 paiements mensuels. Grâce à ce programme, seuls les prêts fédéraux peuvent être annulés et un refinancement les disqualifiera. Si vous avez une combinaison de prêts d'études fédéraux et privés et que vous souhaitez poursuivre le programme PSLF, refinancez uniquement les prêts privés.
Augmentez votre crédit
Les prêteurs qui refinancent cherchent des clients qui ont des cotes de crédit de 600 ou plus. Avant le refinancement, concentrez-vous sur le paiement de toutes les factures à temps et sur le maintien d'un faible solde des cartes de crédit. Vous pouvez également extraire votre rapport de crédit gratuitement sur annualcreditreport.com et vous assurer qu'il est exempt d'erreurs.
Refinancer des prêts étudiants pendant la résidence
Certains prêteurs qui refinancent, notamment Laurel Road, SoFi et Splash Financial, proposent des programmes de refinancement spécifiquement destinés aux résidents en médecine. Si vous remplissez les conditions requises, vous paierez 1 ou 100 USD par mois, selon le prêteur, puis vous effectuerez le paiement intégral une fois votre résidence terminée.
Seuls les prêts du gouvernement fédéral peuvent être annulés par le biais du pardon des prêts de la fonction publique et tout refinancement les disqualifiera.
Cette stratégie peut alléger votre fardeau financier alors que vous gagnez moins d’argent en tant que résident. Si vous envisagez quand même un refinancement, mettez-le de côté.
Mais les intérêts vont probablement augmenter plus vite que vous ne pouvez les payer, de sorte que vous pourriez vous retrouver avec un solde à la fin de votre résidence plus important que ce que vous avez commencé. Assurez-vous que les bas paiements en valent la peine avant de prendre cet itinéraire.
»COMPAREZ: Options de refinancement des prêts des facultés de médecine
Considérez REPAYE, puis refinancez
Si vous souhaitez vous accorder une marge de manoeuvre pour vous concentrer sur d'autres dettes et que vous pouvez gérer un paiement mensuel potentiellement supérieur à 1 ou 100 USD, utilisez un plan de remboursement basé sur le revenu pendant la résidence. Dans les régimes axés sur le revenu, vos paiements peuvent ne pas couvrir la totalité des intérêts courus, ce qui entraîne une augmentation de votre solde.
Le meilleur plan de ce type pour de nombreux médecins est le programme Revay Pay As You Earn, connu sous le nom de REPAYE, car le solde ne monte pas aussi vite.
Le gouvernement subventionnera tous les intérêts courus et impayés sur les prêts étudiants subventionnés - que vous pouvez avoir des jours de premier cycle - pendant trois ans, et la moitié par la suite. Il couvre en tout temps la moitié des intérêts courus impayés sur les prêts non subventionnés.
Et REPAYE plafonne les paiements de prêt fédéraux à 10% de votre revenu. En tant que médecin de famille et médecin généraliste dans notre exemple, vous payez 1 587 USD par mois sur REPAYE, contre un paiement complet de 2 260 USD après refinancement.
Pensez à vous inscrire à REPAYE pendant votre résidence, en particulier si vous avez des prêts bonifiés, et utilisez ce temps pour renforcer votre crédit avant le refinancement.
Pensez à vous inscrire à REPAYE pendant votre résidence, surtout si vous avez des prêts subventionnés, et utilisez ce temps pour renforcer votre crédit.
En tant que médecin traitant, vous avez un revenu plus élevé, calculez les options de refinancement pour voir le taux d’intérêt auquel vous avez droit.Refinancez-vous lorsque vous êtes en mesure de gérer facilement le paiement mensuel et que votre crédit vous permet de vous rapprocher le plus possible du taux disponible.
REPAYE n’est pas idéal pour les emprunteurs mariés. C’est le seul régime fondé sur le revenu qui calcule les paiements en fonction du revenu combiné du couple, même s’ils déclarent leurs impôts séparément.
Et les médecins pourraient ne pas bénéficier de la fonction de pardon du régime, qui annule la dette restante après 25 ans pour les diplômés de troisième cycle. Dans cet exemple, le médecin moyen rembourserait sa dette en 22 ans, trois ans avant de pouvoir bénéficier de la remise du plan.
L'écrivaine Investmentmatome, Elizabeth Renter, a contribué à la rédaction de cet article.
