Refinancement pour payer le collège pourrait manquer une plus grande image

Les taux d'intérêt hypothécaires ont baissé ces dernières années, ce qui a amené de nombreux propriétaires à se demander s'ils devraient ou non refinancer leurs opérations pour échanger leurs taux les plus élevés contre des taux actuels, historiquement bas.

Pour les propriétaires ayant des enfants proches du collège, des liquidités supplémentaires libérées par un refinancement - que ce soit sous la forme de paiements mensuels moins élevés ou d'un montant forfaitaire prélevé dans le cadre d'un refinancement «à la caisse» - peuvent constituer une source potentielle de financement pour le collège.

Investmentmatome a interrogé deux conseillers financiers de son réseau Demandez à un conseiller - Brian McCann de San Jose, en Californie, et Stephen Hart de Plano, au Texas - à propos des facteurs clés que les propriétaires devraient garder à l’esprit s'ils envisageaient ces stratégies.

Le refinancement est-il une alternative viable aux plans 529 populaires?

Brian McCann: Non. Un plan 529 est un plan d'épargne. Il est conçu pour permettre aux avantages fiscaux d’économiser pour le collège au fil du temps. La valeur nette de votre maison est une réserve de richesse. Le faire pour l’éducation de votre enfant est en quelque sorte l’opposé de l’épargne au fil du temps. De plus, si vous vous retrouvez avec de nouveaux paiements plus élevés et rencontrez des difficultés financières, vous pouvez perdre votre maison.

Stephen Hart: Trop souvent, nous voyons des personnes qui essaient d’essayer un refinancement pour financer 529 plans, ou des plans similaires, tout en maintenant des milliers de dollars en dettes de carte de crédit qui leur coûtent 20% par an. Ma recommandation est de toujours considérer votre situation financière dans son ensemble, vos actifs et passifs, vos buts et objectifs.

Comparez les taux de refinancement hypothécaire

Le refinancement est-il préférable au retrait des comptes de retraite pour financer les études collégiales?

BM: Si votre taux d'intérêt est inférieur au rendement prévu à long terme de votre compte de retraite, ce serait la meilleure option. Cependant, ni sont très bonnes options.

Que doivent savoir les consommateurs avant de décider?

BM: Votre enfant pourra peut-être obtenir un prêt et une aide financière pour le collège. Personne ne vous prêtera de l'argent pour votre retraite. Étant donné que de nombreuses familles ne disposent que de véritables richesses, je serais très réticent à y toucher, hormis les difficultés financières les plus graves.

SH: Je vois des décisions comme celles-ci prises en vase clos. Les clients voient l’avantage de réduire leur taux mensuel et l’augmentation de leur flux de trésorerie, et c’est tout ce qui ressort de leur analyse. Pour beaucoup, le refinancement a du sens, mais il devrait être fait à la lumière des coûts de clôture et de la manière dont il affecte d’autres objectifs. Chaque décision doit être prise en sachant que votre avenir financier est le vôtre. Bien que vous puissiez constater un petit avantage aujourd'hui, il peut vous affecter à long terme, tant positivement que négativement.

La solution, bien sûr, est d’avoir un plan financier en place qui guide vos décisions et de bien comprendre quels actifs fonctionnent le mieux pour vous et quels sont les passifs qui vous entraînent le plus.

Brian McCann est fondateur et directeur de Bootstrap Capital à San Jose, en Californie.

Stephen Hart, planificateur financier principal et conseiller en gestion de patrimoine chez Talis Advisory Services à Plano, au Texas.