Assurance voiture de location: l'essentiel

Lorsque vous louez une voiture, il peut être décourageant de parcourir les détails des options de couverture d’assurance et, avouons-le, pas si stimulant. Ce n’est pas aussi excitant que de choisir entre une décapotable flashy, une compacte sensée et un VUS mammouth à sept places.

Vous pouvez vous demander: Dois-je même acheter une couverture? Mon assurance auto ne couvre-t-elle pas un accident? Qu'en est-il des avantages de la carte de crédit pour la location de voitures?

Avant de retirer votre voiture de location ou de réserver auprès d'un service de covoiturage, voici quelques informations de base à connaître.

Dois-je souscrire une assurance voiture de location supplémentaire?

Vous pouvez choisir de souscrire une assurance voiture de location si vous n’avez pas d’assurance collision ou si vous n’avez pas votre propre police d’assurance automobile. Il est très avantageux d’acheter la police de location si elle ne double pas la couverture automatique que vous avez déjà.

L'assurance voiture de location peut coûter jusqu'à 50 $ par jour, selon le niveau de protection choisi. Il existe généralement quatre types de couverture lorsque vous louez une voiture:

• UNE renonciation aux dommages, également connu sous le nom d’exonération des dommages par collision, vous couvre de toute responsabilité si une voiture est endommagée pendant que vous la louez. Cette couverture coûte généralement entre 9 et 19 dollars par jour, mais cela varie selon l’état, le véhicule et le tarif. Par exemple, si vous achetez une assurance-collision auprès d'Alamo, le coût est d'environ 23,99 $ par jour, tandis que Hertz propose son assurance-perte à environ 38,95 $ et une assurance-collision à 29,95 $. Si vous utilisez votre propre assurance, il est possible que votre police ne couvre pas la valeur totale du véhicule que vous avez loué. Vous aurez donc peut-être besoin d'une dispense pour dommages. En outre, sans dérogation pour dommage, la société de location de véhicules pourrait vous facturer la perte d'utilisation subie pendant les réparations ainsi que les éventuels frais de remorquage. Si votre assureur principal ne les couvre pas, vous aurez besoin de la renonciation.

• Couverture de responsabilité englobe les dommages matériels et les frais médicaux des passagers d’un autre véhicule en cas de collision. La protection est généralement plafonnée à 1 million de dollars et peut coûter entre 7 et 15 dollars par jour. Si vous utilisez votre propre assurance, renseignez-vous sur le niveau de couverture en responsabilité prévu spécifiquement pour les locations. Si vous n’avez pas de police d’assurance parapluie ou si la limite de couverture de la location est supérieure, vous serez plus en sécurité avec la protection de responsabilité supplémentaire.
• Assurance accident personnelle en cas d'accident, couvre les frais médicaux pour vous et vos passagers et coûte généralement entre 1 et 5 dollars par jour. Même si vous avez déjà une assurance maladie, il peut exister des lacunes, telles que des franchises, qui pourraient vous faire payer des frais médicaux plus élevés après un accident.
• Effets personnels couvre les objets de valeur que vous gardez dans la voiture en cas de vol et coûte entre 1 et 4 dollars par jour. Même si vous avez une assurance auto, elle ne couvre pas l’intérieur de la voiture, vous aurez donc besoin d’une protection supplémentaire.

Que couvrent les services populaires de covoiturage?

Des services de covoiturage populaires tels que ZipCar, RelayRides, GetAround et Car2Go fournissent chacun une assurance à leurs membres. Si vous souhaitez une protection supplémentaire, adressez-vous à votre assureur ou à votre fournisseur de voitures pour connaître leurs politiques en matière de services de covoiturage.

• Zipcar est le plus grand service de covoiturage du monde, dans lequel les membres peuvent choisir parmi une variété de véhicules et retirer leur réservation à des endroits désignés. Il offre une couverture complète en cas de collision et une protection contre les blessures. Il offre également une couverture de responsabilité de 300 000 $ par accident. Les membres sont responsables des frais de dommages de 750 $ par incident, qui peuvent être réduits avec une dispense facultative de frais de dommages.
• RelayRides est un service d'autopartage d'égal à égal disponible dans plus de 2 100 villes et 300 aéroports des États-Unis. Il offre trois options de protection supplémentaires pour les locataires. Les options vont d'un plan qui limite votre risque de collision à 500 $ et vous offre une couverture de responsabilité de 300 000 $, à un plan qui n'offre aucune protection contre les dommages du véhicule et ne stipule qu'une couverture de responsabilité minimale. De plus, si vous êtes en déplacement et que vous n’avez pas encore choisi de voiture, RelayRides offre la possibilité de louer des voitures dans des dizaines d’aéroports du pays.
• GetAround est un autre service d'autopartage d'égal à égal, disponible uniquement dans la région de la baie de San Francisco, à San Diego, à Austin, à Portland et à Chicago. Il offre aux locataires une couverture de responsabilité allant jusqu'à la limite fixée par le propriétaire du véhicule ou une limite unique combinée de trois fois le minimum de l'État, selon la valeur la plus élevée. La société offre également une protection contre les dommages corporels (dans les États où elle est obligatoire), une couverture complète / en cas de collision, une couverture des frais médicaux supplémentaires et une protection des automobilistes non assurés et sous-assurés (dans les États où elle est obligatoire).
• Car2Go est un service de location de voiture intelligente aller simple. Contrairement à ZipCar, il permet à ses clients d'accéder aux voitures partout où ils sont garés en utilisant une application smartphone. Il fournit une assurance responsabilité, une couverture pour automobilistes non assurés, une collision et une couverture complète avec des limites et des franchises variables, en fonction de l'état. La protection contre les blessures corporelles est offerte État par État.

Qu'est-ce que l'assurance auto couvre généralement?

Si vous avez déjà une police d’assurance automobile, vous êtes généralement couvert par une location traditionnelle. Si vous ne possédez pas de voiture et n’avez pas d’assurance automobile, il est possible de souscrire une assurance auto pour les non-propriétaires. Renseignez-vous auprès de votre fournisseur d'assurance standard, tel que votre assureur de propriétaires, pour savoir quelle couverture est disponible.

Si votre assurance-automobile couvre une location, elle vous fournira probablement une couverture en cas de collision, de vol ou de vandalisme. La responsabilité a généralement le même effet dans une réclamation liée à une voiture de location que si vous conduisiez votre voiture ordinaire. Si un accident survient, assurez-vous de déposer votre réclamation d'assurance exactement comme si vous conduisiez votre véhicule principal.

Votre police principale ne couvrira probablement pas la perte d'usage, la perte de valeur ou d'autres frais de location. En outre, la plupart des assureurs automobiles ne couvriront pas un accident si vous utilisez la voiture à des fins professionnelles ou si vous conduisez à l’étranger. En outre, si un accident survient alors que quelqu'un conduit la voiture louée à votre nom et que cette personne ne figure pas dans le contrat de location, votre demande peut être refusée. Par exemple, PEMCO indique explicitement que, sauf si le pilote est répertorié dans la stratégie (et pas uniquement avec une «autorisation» arbitraire), la société ne fournira pas de couverture. La société ne couvrira pas non plus à des fins commerciales ou de conduite à l'étranger.

Que peuvent couvrir les cartes de crédit?

Vous pouvez également utiliser votre carte de crédit pour une assurance de location secondaire - et dans certains cas pour une principale - afin de fournir une couverture qui dépasse celle de votre assureur principal ou d'un loueur.

Si votre carte offre une assurance voiture de location, elle couvrira généralement les coûts des dommages non couverts par votre police d’assurance automobile habituelle. Pour bénéficier de la couverture avec votre carte de crédit, vous devez réserver la voiture de location à votre nom avec une carte de crédit portant le nom correspondant. En règle générale, vous devez refuser la couverture offerte par l’agence de location de voitures pour bénéficier de la couverture d’assurance de votre carte de crédit.

Voici ce que couvrent les réseaux de cartes les plus populaires:

• Visa propose une assurance voiture de location pour toutes ses cartes, mais limite la période de location de voiture à 15 jours au pays. Cela inclut les dommages physiques, le vol et la perte d'utilisation. Toutefois, pour pouvoir prétendre à une perte d’utilisation, le loueur doit prouver que son parc est pleinement utilisé, ce qui signifie que la plupart de ses véhicules sont utilisés. Il ne couvre pas les blessures, les dommages matériels, les taxes, les dommages à d’autres véhicules, la perte de valeur ou l’usure des pneus.
• MasterCard offre uniquement une assurance de location de voiture pour les cartes Platinum, Gold, World et World Elite. La période de location est limitée à 31 jours consécutifs et la couverture maximale est de 50 000 $. MasterCard couvre les mêmes événements et comporte les mêmes exclusions que Visa.
• American Express offre une couverture secondaire gratuite jusqu'à 50 000 USD sur toutes ses cartes de base, couvrant les dommages matériels et le vol. Les détenteurs d'une carte Platinum peuvent également recevoir une couverture allant jusqu'à 75 000 $ pour l'assurance contre la perte et les dommages liés à la location d'une voiture. La couverture de base n'inclut pas la valeur réduite, les taxes, l'usure, les dommages matériels ou les blessures. Les titulaires de carte doivent refuser l'assurance de la voiture de location complète, mais peuvent accepter une couverture partielle. Il offre également une couverture principale pour une somme modique, qui ajoute aux dommages matériels et aux blessures, ainsi qu'une couverture supplémentaire de 100 000 $.
• Discover limite sa couverture à quelques unes de ses cartes. La plupart des dégâts de collision ne couvrent que 25 000 USD, bien que la carte Discover Escape couvre jusqu'à 50 000 USD. Il ne couvre pas le vol, tout dommage non dû à une collision ou à une perte d'utilisation.

Certaines cartes varient en fonction de ce que l’émetteur couvrira et ne le couvriront pas. Veillez donc à consulter la politique de votre carte en matière de collision avec les locataires ou contactez votre émetteur avant de louer. De plus, les réseaux de cartes peuvent exclure la protection de certains véhicules.

Pour éviter toute incertitude de dernière minute lorsque vous vous trouvez au comptoir de location, effectuez d’abord des recherches sur différentes sociétés de location. Consultez ensuite votre propre police automobile ou contactez votre émetteur de carte de crédit pour savoir quel type de couverture est disponible pour combler les lacunes éventuelles.

Image de la voiture via Shutterstock.