Quand les retraités devraient laisser leur assurance-vie expirer

De nombreuses jeunes familles optent pour des polices d'assurance-vie temporaire plutôt que pour une assurance vie entière pour plusieurs raisons. Non seulement les polices temporaires sont-elles moins chères, mais, dans la plupart des cas, les besoins de la famille en matière d’assurance vie sont temporaires.

Les polices d’assurance vie existent afin que les familles puissent faire face aux obligations financières en cas de décès de la personne assurée. À la retraite, vous pouvez vous libérer de vos dettes et ne plus compter sur un emploi pour gagner de l'argent. Vous ne pouvez peut-être plus vous considérer comme une personne ayant besoin d'une assurance-vie. Mais avant de cesser de payer pour une police, réfléchissez aux raisons pour lesquelles vous l'avez achetée. Si ces raisons existent toujours, il n’a probablement aucun sens de laisser tomber votre assurance-vie. En outre, déterminez si vous avez de nouvelles raisons de souscrire une assurance-vie, telles que de nouvelles dettes ou de prendre soin d'un petit-enfant.

D'autre part, si l'une des affirmations suivantes est vraie, vous n'aurez peut-être plus besoin d'une couverture d'assurance.

• Vos enfants sont autonomes. Élever des enfants coûte cher. Un enfant né en 2013 coûtera en moyenne 245 340 dollars aux parents, soit l’alimentation, le logement, la garde des enfants et l’éducation, selon les estimations du ministère de l’Agriculture des États-Unis. Et cela ne comprend pas les frais de scolarité. Le prix moyen d'un collège privé de quatre ans s'établit à 31 231 dollars cette année, selon le College Board, tandis que les frais de scolarité dans une école publique s'élèvent à 9 139 dollars en moyenne pour les étudiants inscrits dans un établissement public. Mais une fois que ces dépenses sont terminées et que vos enfants paient leurs propres factures, votre revenu peut aller beaucoup plus loin.
• Vous avez payé votre maison. Pour beaucoup de gens, une maison est l’achat le plus important qu’ils aient jamais fait, c’est un achat qui prend des années. Selon la National Association of Realtors, le prix de vente médian d’une maison existante aux États-Unis s’élevait à 199 600 dollars en janvier. Si vous avez un emprunt hypothécaire de 30 ans à 4,5% d’intérêt sur une maison de 199 600 $, vous paierez 164 484 $ d’intérêts sur la durée de votre emprunt, en plus du remboursement du capital. Une fois que votre maison sera payée, vous aurez un revenu disponible beaucoup plus important.
• Vous avez fini de travailler. Le remplacement du revenu est une raison importante pour souscrire une assurance vie. Si vous n’avez pas de revenu à remplacer et que vous viviez de l’épargne et des placements, vous avez une raison de moins de souscrire une police.
• Votre prime est ingérable. Si vous avez un revenu fixe, vous constaterez peut-être que les primes occupent une part trop importante de votre budget. Si vous avez des problèmes de subsistance, payer pour une police d’assurance-vie n’a peut-être pas de sens.
• Vous n’avez pas un grand domaine. Certaines personnes souscrivent à des polices d’assurance-vie permanentes afin que leurs héritiers puissent utiliser l’argent pour payer des impôts sur les successions plutôt que de vendre leurs actifs pour payer l’homme d’impôt. Si votre succession n’est pas assez grande pour être assujettie aux taxes sur les successions, cela ne vous préoccupera pas. En 2015, les droits de succession ne s'appliquent qu'aux successions supérieures à 5,43 millions de dollars.

Si vous préférez ne pas abandonner l’assurance vie mais que votre budget est serré, vous avez des options. Si vous avez une police d’assurance-vie permanente, vous pouvez utiliser votre valeur en espèces pour payer les primes ou demander à votre agent d’abaisser la prestation de décès de votre police pour que votre valeur en espèces couvre toutes les primes futures. Si vous avez une assurance-vie temporaire, vous pourrez peut-être réduire le capital-décès et les primes.

Mais dans certains cas, abandonner votre police est le bon choix. Les politiques de terme sont faciles à sortir. Avertissez votre agent ou arrêtez simplement de payer vos primes et votre couverture prendra fin. Si vous avez calculé vos besoins avec exactitude lorsque vous avez souscrit la police d'assurance-vie temporaire, celle-ci pourrait quand même expirer.

Notez qu'il peut y avoir des conséquences fiscales ou des frais liés à la rétrocession d'une police d'assurance-vie entière.

Peu importe le type de police que vous avez, conserver une assurance vie dont vous n’avez pas besoin est un gaspillage d’argent. Et si vous pouvez vous en passer, c’est une dépense de moins que vous devrez budgétiser avec votre budget de retraite.

Alice Holbrook est une rédactrice en chef qui couvre les assurances et les investissements pour Investmentmatome.

Image via iStock