Comment fonctionne l'assurance-vie avec remboursement de prime
Comment fonctionne l’appareil urinaire ?
Table des matières:
Une police d’assurance n’est généralement pas ce que vous pouvez retourner contre votre argent, contrairement à une veste regrettable ou même, de nos jours, à une voiture.
Prenez votre police d'assurance auto, par exemple. Disons que vous n’avez jamais d’accident, ne faites pas de réclamation ou même appelez votre assureur pour lui poser une question au cours d’une année. Les assurés des compagnies d’assurances ne penseraient jamais à un remboursement parce que, dans leur esprit, vous payiez pour une protection, même si vous ne l’utilisiez jamais.
Mais parmi les types d’assurance vie, l’on se démarque de la sagesse conventionnelle: l’assurance vie avec remboursement des primes promet de rembourser l’argent que vous avez payé si vous ne mourez pas pendant la durée de la police. C’est une proposition convaincante pour les personnes qui craignent de payer une assurance avec la possibilité de ne jamais obtenir de paiement.
Comment ça marche
Vous souscrivez une assurance-vie temporaire avec remboursement de prime, éventuellement pour une durée de 20 ou 30 ans. Si vous décédez pendant cette période, vos bénéficiaires reçoivent la prestation de décès. Si vous survivez à la police, vous récupérez exactement ce que vous avez payé (sans intérêt). Le remboursement n'est pas imposable.
Avec une police d'assurance vie temporaire régulière, vous ne recevez rien en retour si vous vivez encore à l'expiration de la police.
Mais tout a un prix, non? Vous allez payer beaucoup plus pour la fonctionnalité de remboursement. Selon Trusted Choice, une association d’agents indépendants, une police d’assurance-vie avec remboursement de prime pourrait coûter entre 30% et trois fois plus cher qu’une police d’assurance vie ordinaire pour une même couverture. L’association vous suggère d’envisager tout ce que vous pourriez gagner en achetant une police d’assurance-vie régulière à moindre coût et en investissant la différence.
| Avantages | Les inconvénients |
|---|---|
|
|
Autres points à garder à l’esprit à propos de l’assurance vie avec remboursement de prime:
- La fonctionnalité est souvent ajoutée en tant qu'avenant à une police d'assurance-vie temporaire.
- Si vous annulez votre contrat avant la fin de la période - ou si vous arrêtez simplement de payer -, vous pourriez ne pas recevoir d’argent, selon la police.
- Vous devez peut-être souscrire un montant minimal d'assurance, par exemple 100 000 $.
- Certaines des plus grandes compagnies d’assurance vie ne vendent pas de polices de remboursement de primes.
Autres considérations
Certains assureurs insistent sur l'assurance-vie avec remboursement des primes, alors assurez-vous de bien comprendre tous les détails de la police. Les polices à remboursement de primes de State Farm Life, par exemple, génèrent une «valeur de rachat» dans la police. Cela signifie qu'une partie de vos primes ira à un compte de caisse. Vous pouvez prendre des prêts ou des retraits contre la valeur de rachat. Toutefois, si vous ne remboursez pas le prêt, votre capital décès (si vous décédez) ou votre argent (si vous ne décédez pas) sera réduit du montant souscrit.
Comme pour les polices ordinaires, vous pouvez convertir l'assurance temporaire en assurance vie entière avec des polices avec remboursement de prime. C’est un moyen pratique (mais probablement coûteux) de conserver votre couverture si vous décidez plus tard que vous préférez une police permanente.
L’assurance vie avec remboursement des primes représente environ 2% des ventes d’assurance vie sur la base des primes annualisées, selon LIMRA, un groupe de recherche du secteur. Au plus fort de sa popularité en 2009, ce type de politique a généré environ 5% des ventes.
Amy Danise est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @AmyDanise .
Image via iStock.
