Robo-Advisor Betterment ajoute la touche humaine

La nouvelle tendance parmi les robo-conseillers pourrait bien n'être qu'un conseil humain.

Betterment, le plus important robo-conseiller indépendant avec plus de 7,3 milliards de dollars d'actifs sous gestion, a annoncé mardi qu'il proposerait deux nouveaux plans de services, tous deux ayant accès à une équipe de planificateurs financiers et de conseillers en investissement certifiés. La société modifie également les prix de son offre numérique existante, passant d'une structure de tarification à plusieurs niveaux à une commission de gestion forfaitaire de 0,25% par an.

Les nouveaux services ont des frais plus élevés, des minimums plus élevés

Bien que les portefeuilles des investisseurs soient toujours construits et gérés par des algorithmes informatiques, les comptes des clients optant pour les nouveaux services - que la société appelle Betterment Plus et Betterment Premium - seront également surveillés par cette équipe.

Les clients de Betterment Plus pourront demander un appel de planification financière annuel avec les conseillers; Betterment Premium inclut un accès téléphonique illimité aux conseillers. Selon Alex Benke, vice-président chargé de la planification et des conseils financiers chez Betterment, les deux services incluront également un courrier électronique illimité.

«Cette équipe peut donner des conseils spécifiques sur la situation et effectuer une surveillance proactive du compte. Par exemple, si vous essayez de planifier le marché au lieu de suivre les conseils d’allocation recommandés, nous vous contacterons de manière proactive par e-mail et vous demanderons pourquoi. Dans l'offre numérique, vous pouvez voir si vous êtes trop agressif ou trop conservateur, mais vous devez vous connecter pour le faire."

Les services viennent avec des frais de gestion et des minimums en compte plus élevés que l'offre actuelle: Betterment Plus nécessite 100 000 USD et impose des frais annuels de 0,40% des actifs gérés; Betterment Premium a un solde minimum de 250 000 $ et des frais de gestion de 0,50%. Le plan actuel de la société s’appellera désormais Betterment Digital, avec une nouvelle commission forfaitaire de 0,25%. Ce service continuera à ne pas exiger de solde minimum.

Auparavant, Betterment facturait des frais de gestion échelonnés basés sur le solde du compte. Cette structure de prix était particulièrement attrayante pour les clients dont le solde était supérieur à 100 000 dollars et qui payaient seulement 0,15%, ce qui représente l'un des frais de gestion les plus bas des conseillers en robo. Ces clients sont informés par courrier électronique de l’augmentation des frais et continueront de payer 0,15% jusqu’au 1er juin, a annoncé la société.

Sur les trois plans, Betterment n’appliquera pas ses frais sur la partie d’un solde de compte supérieur à 2 millions de dollars, bien que le compte moyen de Betterment ne contienne que 32 000 $. Benke dit que les clients peuvent changer de plan à mesure que leurs besoins évoluent.

Un pivot vers le conseil humain

Les nouvelles offres de plan de Betterment répondent à la demande des clients, explique Benke. «Comme notre clientèle a vieilli et s’est enrichie au fil du temps, nous avons eu des questions auxquelles nos outils ne pouvaient pas nécessairement répondre. Nous avons continuellement développé notre offre de libre-service au fil du temps, mais cela aide le type de client qui veut un coup de main supplémentaire ou la confirmation d'une personne qui fait ce qu'il convient de faire."

Plusieurs conseillers en ligne ont été lancés en tant que services hybrides, combinant dès le départ des algorithmes informatiques et des conseillers humains. Les services de conseiller personnel Vanguard sont les plus remarquables; Une équipe de conseillers est proposée aux clients jusqu’à ce que le solde de leur compte atteigne 500 000 dollars, auquel cas un conseiller spécialisé leur est affecté. Bien que le service ait démarré avec un pas en avant en remplaçant une offre héritée, Vanguard Asset Management Services, il a connu une croissance continue et un actif sous gestion de 47 milliards de dollars.

Personal Capital se trouve également dans l’espace, qui facture 0,89% pour les comptes de moins d’un million de dollars, mais propose un conseiller financier dédié plutôt que des conseils alternatifs d’une équipe. Les portefeuilles Fidelity Go sont construits, surveillés et rééquilibrés par une équipe d’un conseiller en investissement institutionnel, bien que ces conseillers ne soient pas disponibles pour répondre aux questions des clients.

Selon Benke, la nouvelle offre de Betterment se distingue par le statut indépendant de la société. Plusieurs autres services, notamment les Portefeuilles intelligents Schwab de Vanguard, Fidelity et Charles Schwab, investissent au moins en partie dans leurs propres fonds propres. Toutefois, à l’instar de Betterment, Personal Capital est indépendant et joue le rôle de fiduciaire.

Betterment n'est pas le premier robo-conseiller à ajouter des conseillers humains à son service. Blooom, un conseiller 401 (k), a récemment fait appel à une équipe de conseillers salariés, la communication étant disponible par chat, courrier électronique et messagerie texte.

Amélioration par rapport aux autres conseillers en ligne

Conseiller	Frais de gestion	Frais d'investissement	Compte minimum
Portefeuilles Essentiels Ameritrade TD	0.30%	0,06% à 0,08%	$5,000
Fidélité Go	Frais tout compris de 0,35% à 0,40%	Inclus dans les frais tout compris	$5,000
Amélioration	0,25% à 0,50%, selon le plan	0,09% à 0,17%	$0
Wealthfront	La première tranche de 10 000 $ est gérée gratuitement, puis 0,25%	Moyenne 0,12%	$500
Capital personnel	0,49% à 0,89%, selon le solde du compte	Moyenne 0,10%	$25,000
Services de conseiller personnel Vanguard	0.30%	0,05% à 0,19%	$50,000
Portefeuilles intelligents Schwab	Aucun	Moyenne pondérée de 0,08% à 0,24%	$5,000
Portefeuille adaptatif de commerce électronique	0.30%	0,20% à 0,45% pour le portefeuille hybride fonds communs de placement / FNB; Portefeuille composé uniquement de FNB, moyenne de 0,20%	$10,000

Arielle O’Shea est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles.Courriel: [email protected]. Twitter: @arioshea.