Comment faire une conversion Roth IRA en 3 étapes

Il existe de nombreuses raisons d’envisager une conversion Roth IRA, qui permet de transférer de l’argent d’un IRA traditionnel vers un Roth IRA.

Voici comment convertir un compte de retraite existant en compte Roth, ainsi que des indications sur le sens de votre décision.

Comment convertir en Roth

Voici les étapes essentielles de la conversion de Roth. Vous pouvez ignorer l'étape 1 si vous avez déjà un IRA traditionnel.

1. Mettez de l'argent dans un compte IRA traditionnel. Si vous n'avez pas encore de compte, vous devrez en ouvrir un et le financer. Voici comment ouvrir un IRA.
2. Payer des impôts sur vos contributions à l'IRA et les gains. Seuls les dollars après impôt sont versés dans les Roth IRA. Donc, si vous avez déduit vos contributions traditionnelles à l’IRA, vous devrez redonner cette déduction fiscale de manière efficace. Ces contributions à l'IRA, ainsi que tous les gains d'investissement, seront ajoutés à votre revenu imposable lorsque vous produirez votre déclaration de revenus pour l'année.
3. Convertissez le compte en un Roth IRA. Si vous ne possédez pas déjà un Roth IRA, vous allez ouvrir un nouveau compte lors de la conversion. Votre administrateur IRA vous donnera les instructions et les documents. Voici nos choix pour les meilleurs fournisseurs Roth IRA.

Pour rester en phase avec les règles IRS, vous souhaiterez convertir votre IRA traditionnel en un Roth IRA de l’une des manières suivantes:

• Rouler: Vous recevez une distribution d'un IRA traditionnel et contribuez à un Roth IRA dans les 60 jours.
• Transfert de fiduciaire à fiduciaire: Vous dites à l'institution financière qui détient vos actifs IRA traditionnels de transférer un montant directement au fiduciaire de votre Roth IRA auprès d'une autre institution financière.
• Même transfert fiduciaire: Si vos IRA traditionnels et Roth sont conservés dans la même institution financière, vous pouvez demander au fiduciaire de transférer un montant de votre IRA traditionnel à votre IRA Roth.

Vous pourrez peut-être convertir un Roth en fonds de retraite 401 (k), 403 (b) ou en un autre fonds de retraite parrainé par l’employeur si vous ne travaillez plus pour la société. êtes susceptible de déclencher une facture fiscale ici aussi, à moins que vous ne commenciez avec un Roth 401 (k).

Calendrier de votre conversion Roth

Pour réduire les impôts que vous devrez payer sur la conversion, envisagez de la programmer de l’une des manières suivantes:

• En un an, vous tombez à un taux d'imposition inférieur à la normale. Peut-être avez-vous changé d’emploi, eu une période de chômage ou n’avez pas eu droit à votre prime habituelle.
• Lorsque le solde de votre compte IRA traditionnel est en baisse. Si le marché en prend un coup et que votre IRA en ressent les conséquences, le moment est peut-être bien choisi pour lancer cette stratégie.
• Au début de l'année d'imposition. Les taxes ne doivent être payées qu’en avril de l’année suivante. Par conséquent, la conversion au début de l’année civile vous donne plus de temps pour payer Oncle Sam.
• Petit à petit, comme vous pouvez vous permettre de payer les taxes. Vous n'êtes pas obligé de convertir votre solde intégral. (Cependant, vous ne pouvez pas convertir uniquement la partie de votre solde qui ne serait pas taxée, par exemple les contributions non déductibles. L’IRS a adopté cette stratégie.)

Une conversion Roth IRA pourrait vous convenir…

En règle générale, un Roth IRA est un excellent choix lorsque l’une des situations suivantes s’applique:

• Si vous aimez l'idée que vos revenus de placement croissent en franchise d'impôt
• Si vous voulez avoir la possibilité de réduire votre revenu imposable à la retraite
• Si vous pensez que votre taux d'imposition à la retraite sera peut-être plus élevé qu'aujourd'hui
• Si vous voulez éviter les distributions minimales requises, que l'IRS impose à l'âge de 70 ans 1/2 d'un IRA traditionnel
• Si vous souhaitez continuer à ajouter à votre compte après l’âge de 70 ans et demi, ce qui est interdit avec les IRA classiques

Une conversion Roth IRA peut être fausse pour vous…

Dans certains cas, une conversion de Roth peut poser plus de problèmes que cela ne vaut la peine:

• Si vous manquez d’argent pour payer la facture d’impôt probable générée par la conversion. Certaines personnes paient la facture d'impôt avec une partie du solde converti, mais cela sacrifie une partie de la croissance des investissements hors taxe. Et si vous avez moins de 59 ans et demi, vous pouvez bénéficier d’une pénalité fiscale de 10% sur cet argent.
• Si vous avez besoin d'argent dans les cinq prochaines années. Les distributions de revenus et les montants reconduits risquent d’être frappés par les impôts sur le revenu et même par la pénalité de 10% imposée par l’IRS s’ils sont retirés avant cinq ans. En savoir plus sur les règles quinquennales Roth si vous appartenez à cette catégorie.
• Si la conversion vous soumet à une tranche d'imposition marginale supérieure, l'année du remplacement. Cette augmentation peut rendre la stratégie moins attrayante dans certains cas.

»Toujours incertain? Découvrez les Roth IRA par rapport aux IRA traditionnels

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