Samsung Pay rejoint Apple et Android - Une autre raison, il est peut-être temps de mettre de côté votre carte de crédit

Samsung Pay est maintenant sur les côtes américaines, rejoignant la liste des grands joueurs pour faire en sorte que les portefeuilles virtuels remplacent ceux que vous avez dans votre sac à main ou dans votre poche arrière.

Les Américains ont à leur disposition des outils de paiement mobiles (Apple Pay et Android Pay, sans oublier PayPal), mais les craintes liées à la sécurité empêchent un grand nombre d’utilisateurs d’utiliser leurs smartphones pour envoyer de l’argent et faire des achats.

En fait, la Réserve fédérale américaine indique que près de 60% des personnes qui n'utilisent pas de paiements mobiles citent des problèmes de sécurité parmi les principales raisons de rester avec les formulaires traditionnels.

Mais les experts notent que les cartes de débit et les cartes de crédit, en particulier celles qui reposent sur une bande magnétique plutôt que sur une puce EMV, sont probablement plus vulnérables qu'une application de paiement mobile.

"Par rapport à ce qui existe, il est plutôt bon", déclare Giles Sutherland de Carta Worldwide, une entreprise de technologie de paiement. "Votre classique de bande magnétique n'est pas très sûr en premier lieu."

Qu'est-ce qui sécurise les paiements mobiles?

Apple Pay, Android Pay et Samsung Pay sont souvent appelés des portefeuilles virtuels, car les utilisateurs stockent les informations de carte de crédit et de débit existantes dans l'application.

Chaque carte du portefeuille se voit attribuer un jeton, généralement une chaîne de chiffres, qui représente le numéro de votre carte de crédit ou de débit à 16 chiffres. Lorsque vous utilisez l'application pour payer à un terminal de point de vente, comme le registre de Macy’s ou de McDonald’s, votre jeton est utilisé pour traiter le paiement.

Cela signifie que votre numéro de carte réel n'est jamais révélé. Donc, si Macy’s ou McDonald’s est piraté - comme Target et Home Depot - votre carte de crédit n’est pas compromise.

«Si les fraudeurs obtenaient le numéro et essayaient de l'utiliser, la transaction échouerait», déclare Michelle Thornton, directrice du développement de produits pour Co-Op Financial Services, un réseau de quelque 3 500 caisses populaires à travers le pays. "En coulisse, la cryptographie utilisée dans la génération de jetons saurait que cette transaction n'a pas été initiée à partir du périphérique approprié."

Les portefeuilles mobiles offrent un niveau de sécurité accru en vérifiant l’identité de l’acheteur au point de vente. Cela varie en fonction de l'application et du périphérique mobile, mais peut nécessiter un numéro d'identification personnel, une signature ou une analyse d'empreinte digitale. Dans certains cas, le jeton généré est également lié à votre téléphone et ne peut être utilisé que depuis cet appareil.

PayPal fonctionne un peu différemment, mais le concept de sécurité est similaire.

"Vous pouvez presque penser à PayPal comme à un relais", déclare Sutherland. «Vous chargez de l'argent de votre carte de crédit sur ce compte générique spécialement conçu pour un paiement mobile ou numérique, et votre carte de crédit ou compte bancaire sous-jacent est protégé. Cela décrit à la fois le modèle de jeton sur Apple Pay et le modèle PayPal. ”

Les clients doivent également se connecter à leur compte PayPal à l'aide d'un mot de passe pour effectuer la transaction, comme pour un code PIN.

" PLUS: Apple Pay, Samsung Pay et Android Pay offrent rapidité et sécurité à la caisse

Comment sont-ils encore vulnérables?

Les portefeuilles virtuels et les systèmes de paiement mobiles sont plus sécurisés, mais ils ne sont pas infaillibles.

Un problème de sécurité potentiel se pose lorsqu'un utilisateur ajoute une carte de crédit ou de débit à une application telle que Apple Pay. Les banques doivent donner le feu vert avant qu'une carte puisse être utilisée via l'application. Cependant, certaines banques n’ont pas mis en place de procédure adéquate pour vérifier que la personne qui ajoute la carte est bien le titulaire du compte. Cela permet aux arnaqueurs d'utiliser les informations de compte volées pour alimenter leur application de paiement mobile.

Une autre vulnérabilité très médiatisée: recevoir des paiements. Cela concerne principalement les paiements mobiles via des applications telles que Venmo.

Contrairement à sa société mère, PayPal, Venmo est avant tout un service de paiement peer-to-peer conçu pour vous permettre d'envoyer facilement de l'argent à votre colocataire pour votre part des services publics ou de vous faire payer par un ami pour les billets de concert achetés. La confiance est intégrée au système.

Mais qu'en est-il des gens que vous ne connaissez pas si bien? Si vous concluez une transaction et qu'ils rappellent les fonds ou utilisez un compte frauduleux, vous perdez de l'argent. Ainsi, pour les transactions avec des étrangers ou même des connaissances, il est préférable d’utiliser un service tel que PayPal qui offre des protections aux acheteurs et aux vendeurs.

La modification du système d'exploitation de votre téléphone ou le téléchargement d'un programme malveillant peut également affecter la sécurité de tous les paiements mobiles effectués depuis votre appareil, note John Gunn, vice-président des communications de VASCO Data Security.

«Si j'utilise un téléphone portable en prison ou sur lequel j'ai téléchargé un logiciel malveillant par inadvertance, je suis beaucoup moins sécurisé que d'utiliser la même application de paiement mobile sur le même appareil sans ces vulnérabilités», déclare-t-il.

Lequel est le plus sécurisé?

En termes de traitement des paiements, il existe peu de différence entre les principaux acteurs, selon la plupart des experts.

«Apple Pay, Android et Samsung - ils sont vraiment identiques. Ils utilisent eux-mêmes des services de tokénisation à partir des réseaux de paiement ", a déclaré M. Sutherland, ajoutant que les fonctionnalités de sécurité de PayPal étaient identiques à celles des grands fournisseurs de portefeuilles virtuels.

La différence de sécurité réside peut-être dans l'appareil lui-même. Les appareils plus récents, tels que l'iPhone 6 et le Samsung Galaxy S6, ont des lecteurs d'empreintes digitales.Apple Pay et Samsung Pay dépendent de ces lecteurs pour vérifier l’identité de l’utilisateur au point de vente. Ils ne sont donc disponibles que sur les téléphones dotés de fonctions de lecture d’empreintes digitales.

Android Pay, par contre, sera disponible sur tous les téléphones Android. Si vous avez un nouveau téléphone ou un téléphone avec des mises à niveau logicielles récentes, vous pourrez peut-être verrouiller votre téléphone avec une empreinte digitale. Toutefois, contrairement à Apple Pay et à Samsung Pay, vous n’êtes pas obligé de numériser votre doigt ou de saisir un code PIN dans l’application pour vérifier chaque transaction. Pour utiliser l'application, il vous suffit de déverrouiller votre téléphone.

La ligne du bas

Les applications de paiement mobile sur le marché sont plus sécurisées que ce que la plupart des gens utilisent actuellement: une carte de crédit ou de débit physique. Veillez toutefois à protéger votre téléphone contre les menaces extérieures, telles que les logiciels malveillants ou le vol.

Kelsey Sheehy est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @ KelseyLSheehy.

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