Sean Talks Credit: Les paiements par carte de crédit EMV pourraient être plus rapides

La dernière fois que vous avez effectué votre commande au magasin, cela aurait pris un peu plus de temps que d’habitude.

C’est en partie parce que les nouveaux lecteurs de carte EMV, ceux qui vous demandent d’insérer ou de «tremper» votre carte à puce EMV au lieu de la glisser, vous incitent à laisser votre carte dans la machine pendant plusieurs secondes. Si vous le retirez avant que la machine ne sonne, votre paiement pourrait être refusé. Ce sacrifice est fait au nom de la sécurité supplémentaire, mais la sécurité ne devrait pas être aussi lente.

«Le temps ajouté est assez substantiel», écrit un titulaire de carte, Tom Beckett, de Santa Cruz, en Californie. Faire les courses le week-end prend particulièrement du temps, a-t-il ajouté. "En plus d'une file d'attente de sept personnes, vous venez de passer six minutes à attendre uniquement avec un lecteur de cartes à puce de carte de crédit."

Les temps de transaction que Beckett a connus peuvent être exceptionnels. À partir du moment où vous plongez votre carte jusqu'au moment où vous la récupérez, l'utilisation des nouveaux lecteurs de cartes EMV prend généralement environ 20 secondes. Mais beaucoup peuvent comprendre son exaspération face au processus plus long, en particulier lorsque vous êtes un parent comme moi avec des enfants qui piaffent aux bonbons dans l’allée des caisses. Et c’est après que vous ayez déterminé si vous allez glisser ou tremper.

Toutefois, ce passage à la technologie EMV ouvre la voie à cette évolution: une technologie de transaction plus fluide est disponible à présent et d'autres sont en préparation.

Les effets secondaires de plus de sécurité

La transition américaine vers EMV en octobre dernier a fortement incité les commerçants à mettre à jour leurs systèmes de point de vente afin d’accepter les cartes à puce EMV et les banques à émettre des cartes de crédit à puce pour sécuriser davantage les paiements.

Mais les consommateurs ont remarqué qu’ils négociaient la sécurité dans le temps. Selon un sondage effectué auprès de 5 000 adultes américains par la société de systèmes de points de vente Harbortouch, un consommateur sur cinq a déclaré que le temps de transaction était sa principale préoccupation lors de l’utilisation d’une carte de crédit ou de débit compatible EMV.

Et bien que j'apprécie la sécurité supplémentaire apportée par la technologie EMV, je suis moins optimiste quant aux transactions par cartes. Selon les dernières estimations du groupe The Strawhecker, un cabinet de conseil pour les sociétés de paiement, environ 37% seulement des détaillants ont commencé à les accepter.

Cette acceptation inégale d'EMV peut rendre l'attente encore plus longue. Quand je vais payer dans un magasin, je ne sais pas si je vais balayer ou plonger, même si le commerçant a un terminal EMV, et faire une fausse hypothèse peut être frustrant - surtout pour quelqu'un comme moi, qui couvre les cartes de crédit pour vivre. Pris avec un décalage de 20 secondes, c’est une mauvaise expérience de consommation.

Le processus de paiement idéal doit être sécurisé, rapide et cohérent. Pour y parvenir, nous avons deux solutions potentielles importantes: les paiements mobiles et les paiements EMV plus rapides.

Portefeuilles mobiles: processus rapide, adoption lente par les consommateurs

La plupart des nouveaux lecteurs de cartes EMV sont également conçus pour accepter les portefeuilles mobiles, tels que Apple Pay, Samsung Pay et, selon mes préférences personnelles, Android Pay. Ces méthodes de paiement sont plus rapides que les paiements par carte EMV et tout aussi sécurisées.

Selon une étude réalisée en 2015 par la Réserve fédérale, environ 28% des propriétaires de téléphones intelligents interrogés ont déclaré avoir utilisé des paiements mobiles au cours des 12 mois précédant l'enquête. La firme de marketing numérique eMarketer prévoyait que la valeur des transactions de paiement mobiles augmenterait de 210% en 2016.

«La tempête est en train de se préparer», déclare Jared Drieling, responsable du groupe Strawhecker. «Je pense qu'avec le processus EMV consistant à insérer un consommateur dans une carte ou à la tremper dans cette carte, et que le processus prend un peu plus de temps, il est désormais plus difficile pour les portefeuilles mobiles de décoller.»

Comparés aux transactions EMV basées sur des cartes, les paiements mobiles sont beaucoup plus efficaces. Avec les paiements mobiles, vous n’avez pas besoin de laisser votre appareil dans le terminal du point de vente pour effectuer un achat; il vous suffit de passer votre téléphone par dessus le lecteur de carte et de vous authentifier avec une empreinte digitale.

Les paiements mobiles offrent également une sécurité de niveau EMV. Apple Pay, Samsung Pay et Android Pay, pris en charge par la plupart des lecteurs de carte compatibles EMV, utilisent la tokenization pour protéger vos informations de paiement, comme le fait la puce EMV de votre carte.

Mais les paiements mobiles se heurtent également à un obstacle majeur: l’adoption par les consommateurs. C’est une méthode de paiement entièrement nouvelle et, comme je l’ai dit plus haut, elle présente des défis en termes de fiabilité et d’acceptation.

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Paiements par carte EMV plus rapides à l'horizon

Les gens utilisent des cartes de crédit en plastique aux États-Unis depuis des décennies. Le moyen le plus simple d’accélérer les délais de transaction pourrait donc ne pas venir de technologies plus récentes, telles que les paiements mobiles, mais d’améliorations du standard plastique. Et c’est exactement ce que Visa fait.

Le réseau de paiement a fait les gros titres la semaine dernière avec l’annonce de Quick Chip for EMV, une nouvelle spécification qu’elle fournit gratuitement à d’autres réseaux et entreprises qui contribuent à accélérer le système pour tout le monde. Selon Visa, la nouvelle technologie ne nécessitera que les titulaires de carte insèrent leurs cartes dans le terminal pendant deux secondes ou moins, une fraction du temps que cela prend maintenant.La mise à niveau signifie également que vous pouvez plonger votre carte pendant que le caissier sonne encore votre achat, une capacité que les bandes magnétiques traditionnelles possèdent depuis longtemps.

Le nouveau système est un pas dans la bonne direction, surtout si vous n'êtes pas intéressé par le passage au paiement mobile. Mais est-ce une bonne solution à long terme pour un processus de paiement plus rapide? Pas exactement. Cela n’élimine pas le besoin d’insérer et de récupérer votre carte, et c’est ce qui rend les nouveaux paiements si longs en premier lieu. Et vous ne pouvez pas y participer; vous devrez attendre que les marchands mettent en œuvre la technologie. Ces transactions par cartes, même lorsqu'elles durent quelques secondes plus rapidement, constituent néanmoins une expérience de consommation moins qu'idéale.

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Un avenir sans friction

Les paiements EMV par carte légèrement dérangeants deviennent la norme, mais ils ne sont qu’un point de départ. Aux États-Unis, la transition vers les paiements EMV a donné aux nouvelles technologies de paiement un espace pour se développer et se développer. Le destin de ces technologies - celles qui réussissent et celles qui échouent - repose presque entièrement sur vous et moi, les consommateurs.

Vous pouvez rester avec des paiements par carte, si le temps supplémentaire nécessaire pour effectuer une transaction ne vous gêne pas autant que cela me dérange. Ou vous pouvez configurer votre portefeuille mobile sur votre smartphone. Mais j'espère que nous aurons quelque chose de mieux.

À l'heure actuelle, les paiements mobiles sont le moyen le plus rapide et le plus sécurisé de payer en ligne. Mais dans quelques années, cela pourrait être autre chose - peut-être même un système qui vous facturera automatiquement vos achats lorsque vous quitterez un magasin ou un système vous permettant de payer avec votre voix ou un geste. Amazon a récemment publié un brevet décrivant un processus permettant d'authentifier un paiement avec un selfie.

Pour les paiements EMV, octobre dernier ne devait jamais être une échéance. L’industrie des paiements n’a pas changé du jour au lendemain. La migration se poursuit et apporte de nouvelles possibilités. Selon Drieling du groupe Strawhecker, «c’est essentiellement une ligne de départ».