Le contrôle de la deuxième chance rouvre les portes du secteur bancaire

Se passer d’un compte en banque n’est pas si rare, et c’est une situation potentiellement coûteuse. Selon un sondage réalisé en 2015 par la Federal Deposit Insurance Corp., près de 16 millions d'adultes aux États-Unis sont «non bancarisés», ce qui signifie qu'ils n'utilisent pas un établissement bancaire traditionnel. Sans accès à des services tels que les dépôts et les retraits gratuits, beaucoup se tournent vers des magasins coûteux pour l'encaissement de chèques ou des cartes de débit prépayées à frais élevés.

Mais certaines banques et coopératives de crédit offrent une alternative plus abordable: le contrôle de la deuxième chance. Il se peut que ces comptes bancaires nouvellement créés ne disposent pas de tous les services d’un compte standard. Si vous y êtes éligible, un compte sur la deuxième chance pourrait vous faire économiser des centaines de dollars par an et vous mettre sur la voie d'une banque complète.

Ne pas avoir de compte en banque coûte cher

Esperanza Botello, de Sacramento, en Californie, a eu du mal à aller de l'avant en raison des frais de solde peu élevés constamment prélevés par son compte dans une grande banque traditionnelle.

«Chaque fois que je me rendais à la banque, ils disaient sans cesse que mon solde était inférieur à celui que je déposais à cause de ces frais», a déclaré Botello par l'intermédiaire d'un interprète. Elle a finalement fermé son compte et est restée sans compte pendant environ un an.

Mais ne pas avoir un compte bancaire peut être coûteux, aussi. Botello a payé pour des services de base comme l'encaissement de chèques, qui peuvent coûter jusqu'à 10% de la valeur d'un chèque.

Selon une étude de Investmentmatome, le coût de la non-comptabilisation en banque peut inclure les éléments suivants:

• Environ 200 $ par an pour les services d'encaissement de chèques et de mandats
• Une moyenne de 298,50 $ par an en frais de chargement en espèces pour les utilisateurs de cartes de débit prépayées

Désireuse de changer, Botello a suivi des cours d'initiation à la finance et a appris qu'elle pourrait réintégrer le secteur bancaire traditionnel. Elle a finalement ouvert un compte de deuxième chance dans une caisse populaire. "Maintenant, je n'ai pas à payer autant de frais et je garde plus de mon argent", a-t-elle déclaré.

La deuxième chance est une première étape

Les comptes chèques de la deuxième chance sont également parfaits pour les personnes ayant déjà fermé des comptes en raison de leur mauvais chèque ou de soldes négatifs excessifs, mais qui sont maintenant libérées et souhaitent ouvrir un nouveau compte.

Toutefois, si une personne possède un enregistrement auprès de ChexSystems - une agence de compte rendu qui surveille le traitement incorrect des comptes de chèques et d’épargne par les consommateurs - une nouvelle banque ou caisse populaire pourrait ne pas être disposée à ouvrir un compte régulier. La seconde chance est une alternative.

Les comptes peuvent ne pas avoir les mêmes avantages que les comptes bancaires classiques. Les frais mensuels obligatoires sont communs. Les institutions financières peuvent également demander aux clients de suivre des cours d'initiation à la finance pour pouvoir ouvrir un compte.

Toutefois, les clients qui maintiennent leur compte de deuxième chance en règle pendant un an peuvent souvent en demander un autre.

Botello dit que son compte sur la deuxième chance limite le montant d'argent qu'elle peut dépenser au cours d'une période donnée, mais cela ne la dérange pas. «Cela m'aide à budgétiser mon argent et à être plus discipliné», a-t-elle déclaré.

Où trouver un compte de deuxième chance

Pour postuler à la seconde chance, commencez par rechercher en ligne les banques et les caisses populaires de votre région qui les annoncent. Faites attention aux limites et aux frais. Les meilleurs comptes de seconde chance n'ont pas de solde minimum mensuel, peu ou pas de frais mensuels, la rédaction de chèques gratuits et le paiement de factures en ligne.

Selon Laura Scherler, directrice de la stabilité financière et du succès à United Way Worldwide, les organisations à but non lucratif axées sur la littératie financière offrent également des services bancaires aux personnes. Les cours de littératie financière auxquels Botello a assisté étaient parrainés par le programme d’alphabétisation de la Banque Centraide.

Avoir un historique bancaire négatif ne signifie pas nécessairement devoir se passer d’un compte bancaire. Le contrôle de la deuxième chance est conçu pour aider les personnes à réintégrer le système bancaire et rompre le cycle des frais élevés qui drainent votre argent lorsque vous en avez le plus besoin.

Margarette Burnette est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @margarette .