Calculatrice hypothécaire: 'Devrais-je acheter des points?'

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Comment fonctionne cette calculatrice

Pour utiliser la calculatrice hypothécaire «Devrais-je acheter des points?», Saisissez vos informations dans les champs suivants:

• Montant du prêt souhaité
• Durée du prêt (années)
• Taux d'intérêt sans points (exprimé en pourcentage)

• Nombre de points (requis pour obtenir vos résultats)
• Taux d'intérêt avec points Ceci indique votre taux si vous payiez des points. En général, les prêteurs abaissent le taux d'intérêt d'un quart de point pour chaque point acheté, dans la limite d'une limite. Mais peut-être qu'un prêteur vous a proposé un taux différent pour acheter ce nombre de points. Si c'est le cas, entrez ce taux pour garantir l'exactitude de vos résultats.

Comprendre vos résultats:

Période de rentabilité (années). Cela indique combien d'années il faudra avant que vous ayez payé les points que vous avez achetés et quand vous commencerez à économiser de l'argent grâce au taux d'intérêt plus bas.

Période de rentabilité (mois). C'est le même que dans le résultat précédent, affiché d'une manière différente: le nombre de mois avant votre seuil de rentabilité.

Paiement requis pour acheter des points. Votre coût pour acheter le nombre de points entré ci-dessus.

Paiement hypothécaire mensuel avec points. Votre nouveau versement hypothécaire mensuel moins élevé après l’achat de points.

Paiement hypothécaire mensuel sans points. Ceci est votre paiement mensuel si vous n’achetez pas de points. Utilisez ce résultat pour comparer les paiements avec et sans points et voir comment l'achat de points réduit votre paiement mensuel.

Remarque: Les prêteurs sont tenus de fournir un formulaire de déclaration de clôture indiquant tous les frais que vous devrez payer trois jours ouvrables avant la clôture prévue de votre prêt. Voir à quoi ça ressemble.

L'achat de points est-il payant?

La calculatrice «Devrais-je acheter des points hypothécaires» détermine si l'achat de points est rentable en calculant votre seuil de rentabilité. C’est le moment où vous avez payé le coût de l’achat des points. À partir de ce moment, vous profiterez des économies découlant de votre taux d’intérêt plus bas.

Pour calculer le seuil de rentabilité, la calculatrice détermine vos économies mensuelles résultant de l'achat de points et divise ce montant en coût total des points. Par exemple:

Avec un prêt de 200 000 $, l’achat d’un point porte le taux hypothécaire de 4,1% à 3,85%, faisant passer le versement mensuel de 957 $ à 938 $ - une économie mensuelle de 19 $. Le coût: 2 000 $. La calculatrice divise le coût par le montant des économies mensuelles pour trouver le seuil de rentabilité.

2 000 $ 19 $ = 105 mois (8,8 ans)

Retour à la question: Acheter des points en vaut-il la peine? La réponse dépend de la durée de votre hypothèque.

>> PLUS: Calculez vos frais de clôture

L'achat de points de réduction hypothécaire est-il une bonne idée?

Comme dans beaucoup de choses dans la vie, la réponse dépend des détails. Cette règle générale peut aider: plus vous conservez l'hypothèque, plus vous économisez en achetant des points.

Les points d'achat pourraient être utiles si:

• Vous achetez votre maison pour toujours
• Vous avez suffisamment de liquidités à l’avance pour faire un acompte important et il vous en reste encore quelques-unes pour abaisser le taux. Vous comptez conserver le prêt suffisamment longtemps pour dépasser le seuil de rentabilité de cette calculatrice.

Mais acheter des points peut être une mauvaise chose si:

• Vous allez vendre la maison ou refinancer avant d'avoir atteint votre seuil de rentabilité
• Vous avez besoin de l’argent que vous utiliserez pour acheter des points
• Vous atteignez le seuil de rentabilité, mais les économies mensuelles sont si faibles que cela n’affaiblit pas votre budget.

Achat de points de réduction hypothécaire 101

Que sont les points hypothécaires?

Il existe deux types de points hypothécaires:

• Points de réduction. Lorsque vous entendez «points», cela signifie généralement «points d’escompte», c’est-à-dire les frais que vous payez à un prêteur pour faire baisser le taux d’intérêt de votre prêt immobilier. Vous pouvez acheter des points lors de l’achat d’une maison ou du refinancement de votre prêt immobilier. On l’appelle parfois «acheter» votre taux. Réduire votre taux d'intérêt réduit la taille de vos paiements mensuels.
• Points de remise. Un autre type de points sont les «points négatifs» ou «points de remise». Dans ce scénario, les frais de clôture de votre prêt hypothécaire sont ajoutés au coût de votre emprunt sous forme d'un taux d'intérêt plus élevé. Vous avez peut-être entendu parler d'une hypothèque sans frais de clôture. C’est ça - vous n’avez pas besoin d’argent pour la fermeture. Mais le taux plus élevé signifie un paiement mensuel plus élevé. Le compromis peut être utile si vous n’avez pas d’argent pour les frais de clôture.

Combien coûtent les points?

Un point hypothécaire coûte généralement 1% du montant total de votre prêt (par exemple, 2 000 USD sur une hypothèque de 200 000 USD). Ainsi, si vous achetez deux points - à 4 000 $ - vous devrez écrire un chèque de 4 000 $ à la clôture de votre prêt hypothécaire. Ce chèque s'ajoute aux frais de clôture (qui représentent entre 3% et 6% du total de l'hypothèque, soit environ 6 000 $ à 12 000 $ sur une maison de 200 000 $).

Les points hypothécaires sont-ils déductibles des impôts?

Bien que les intérêts hypothécaires restent déductibles de l’impôt, la loi de 2017 sur la réduction et la réduction de l’impôt impose un plafond au montant des intérêts hypothécaires pouvant être déduits. Étant donné que les points d’escompte sont des intérêts payés d’avance, ils peuvent être déduits de l’intérêt hypothécaire de votre maison. Voir les détails ici.

Voici un conseil: lorsque vous faites un achat, demandez à chaque prêteur deux estimations: une pour les frais de clôture de votre prêt si vous achetez des points, une autre pour le prêt sans points. Montrez les estimations à un spécialiste en déclarations ou à un comptable pour savoir comment des points de paiement pourraient affecter vos impôts.