Devriez-vous effectuer des paiements hypothécaires bihebdomadaires?

Lorsque vous achetez une maison avec une hypothèque, vos paiements sont dus mensuellement par défaut. Dans le but de rembourser leur prêt hypothécaire plus rapidement et de payer moins d’intérêts sur la durée de vie du prêt, certains propriétaires choisissent plutôt de faire des paiements toutes les deux semaines.

Mais selon la manière dont vos paiements sont traités toutes les deux semaines, ils ne vous aideront peut-être pas à modifier le principe que vous souhaitez. Voici ce que vous devez savoir si vous envisagez de passer des paiements mensuels aux paiements bihebdomadaires.

" PLUS: Calculateur de paiement hypothécaire bihebdomadaire

Pourquoi passer aux paiements bihebdomadaires?

Si vous payez votre prêt hypothécaire tous les mois, comme la plupart des propriétaires, vous effectuez 12 paiements par an. Lorsque vous vous inscrivez à un programme de paiement aux deux semaines, vous payez la moitié de votre montant mensuel une fois toutes les deux semaines. Il y a 52 semaines dans une année, cela équivaut donc à 26 paiements bimensuels - ou, en réalité, à 13 paiements mensuels.

"Parce que vous effectuez l'équivalent de 13 paiements mensuels chaque année, vous payerez moins d'intérêts totaux tout en réduisant votre solde de capital à un rythme beaucoup plus rapide", a déclaré Joe Zeibert, directeur principal de Ally Home, une division de Ally Bank Charlotte, Caroline du Nord.

Zeibert donne l'exemple d'un prêt à terme fixe de 250 000 dollars sur 30 ans, assorti d'un taux d'intérêt de 4%. «Les paiements aux deux semaines permettraient à un emprunteur d'économiser près de 30 000 dollars en intérêts et de rembourser le prêt en cinq ans de moins», a-t-il déclaré. Même si les propriétaires ne restaient chez eux que pendant sept ans, ils économiseraient quand même plusieurs milliers de dollars en intérêts et rembourseraient 10 000 dollars de plus en capital, qu'ils pourraient ensuite utiliser pour obtenir un acompte plus important sur leur prochain logement, explique Zeibert.

Méfiez-vous des entreprises de traitement de paiement

Certains prêteurs hypothécaires offrent des options de paiement toutes les deux semaines. Par exemple, la Navy Federal Credit Union propose un programme dédié à ceux qui souhaitent effectuer des paiements toutes les deux semaines indéfiniment, explique Kevin Torres, stratège en matière de produits hypothécaires à la caisse. Il propose également un programme gratuit Budget Easy qui vous permet d'effectuer ces paiements toutes les deux semaines automatiquement si vous le souhaitez ou de revenir à des paiements mensuels si vos finances changent.

Là où les choses se compliquent: lorsque les prêteurs n’offrent pas une option de paiement aux deux semaines, certains emprunteurs s’adressent à des services tiers. Cependant, ces sociétés de traitement des paiements facturent des frais d'installation de l'ordre de 300 USD. Certains facturent également des frais mensuels, et il peut être difficile de sortir du contrat une fois qu'il commence.

Pire encore, certains de ces services conservent simplement votre deuxième paiement pendant deux semaines et effectuent simplement des paiements mensuels en votre nom, annulant ainsi l’impact d’un paiement annuel supplémentaire. Ainsi, si une entreprise vous contacte pour vous faire économiser des milliers de dollars en effectuant vos versements hypothécaires, faites preuve de prudence.

Comment le faire soi-même

La bonne nouvelle est que si votre prêteur n’offre pas d’option de paiement aux deux semaines, vous pouvez prendre les choses en main.

Prenez votre versement hypothécaire mensuel et divisez-le par 12. Effectuez un versement supplémentaire en capital uniquement de ce montant tous les mois. Ou épargnez ce montant tous les mois pendant 12 mois dans un compte d'épargne séparé, puis effectuez un versement hypothécaire supplémentaire pour cette année en utilisant le total, ce qui correspond à l'équivalent du montant supplémentaire que vous paieriez annuellement pour un plan à deux semaines.

Avant de vous lancer dans cette voie, toutefois, confirmez auprès de votre prêteur qu’il n’existe pas de pénalité pour remboursement anticipé sur votre prêt et que les paiements supplémentaires seront entièrement appliqués au capital de votre prêt plutôt qu’au capital et aux intérêts.

«Les paiements aux deux semaines valent certainement la peine d’être effectués si vos finances le permettent», déclare M. Torres. Vous pouvez utiliser une calculatrice de paiement hypothécaire toutes les deux semaines pour estimer vos économies potentielles.

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