Refinancement d'un prêt aux petites entreprises: 7 astuces intelligentes

Le refinancement d’un prêt aux petites entreprises peut être une étape cruciale si vous êtes un entrepreneur qui souhaite faire croître votre entreprise, en particulier si vous avez des difficultés à effectuer des versements de prêt mensuels, voire quotidiens.

Un refi peut vous sortir de ce piège de la dette en vous permettant d'obtenir un taux inférieur et de réduire le remboursement de vos emprunts, déclare le PDG de Dealstruck, Ethan Senturia. Il ajoute que cela pourrait également être un moyen de libérer des fonds propres si un refinancement apportait un financement supplémentaire.

C’est pourquoi les propriétaires de petites entreprises doivent toujours être attentifs aux opportunités de refinancement, explique Molly Otter, directrice des investissements chez Lighter Capital, prêteur alternatif.

«Ils devraient surveiller le marché, parler constamment aux banquiers et rechercher d'autres fournisseurs de financement pour voir s'il existe des options meilleures et moins chères sur le marché», a-t-elle déclaré à Investmentmatome. «En fin de compte, vous souhaitez que votre coût du capital soit aussi bas que possible.»

Investmentmatome a contacté plusieurs prêteurs qui ont partagé sept conseils importants pour refinancer un prêt aux petites entreprises:

1. Faites le calcul.

«L’intérêt d’un refinancement est de réduire les coûts», explique Evan Singer, directeur général de SmartBiz, un prêteur en ligne spécialisé dans les prêts aux petites entreprises garantis par la SBA.

"Faites vos devoirs sur toutes les composantes" d'un éventuel prêt refinancé, dit-il à Investmentmatome. Ceux-ci incluent le taux d'intérêt, les frais de clôture et la durée du prêt.

Votre meilleure option sera probablement un emprunt bancaire garanti par la SBA, qui a généralement un taux d’intérêt inférieur. Un prêt SBA est généralement basé sur le taux préférentiel actuel, auquel s’ajoute un taux de marge supplémentaire, appelé écart, de 2,25% à 2,75%. Sur la base du taux préférentiel actuel de 3,5%, un taux de prêt SBA serait compris entre 5,75% et 6,25%. Mais l'agence fédérale impose des règles strictes aux demandeurs et le processus peut être long.

Il existe des prêteurs alternatifs, y compris SmartBiz, qui offrent un financement adossé à la SBA, ainsi que d'autres qui offrent d'autres types de produits, y compris Dealstruck et Fundation. Vous pouvez en savoir plus sur les options de prêt pour la consolidation ou le refinancement de dettes.

Pour calculer les calculs, vous devez également déterminer si le temps que vous consacrez au refinancement en vaut la peine. Le processus peut prendre plusieurs semaines ou plus avec un autre prêteur - ou plusieurs mois si vous demandez un prêt garanti par la SBA.

Singer dit à propos du refinancement: «Au bout du compte, est-ce que ça vaut la peine d'économiser 1 000 $?»

2. Posez les bonnes questions.

Sam Hodges, fondateur de Funding Circle, déclare que vous devez poser les questions de base, comme lorsque vous sollicitez un prêt:

• "Sur quelle période de temps devrez-vous rembourser le prêt ou un autre produit de financement?"
• "Qu'est-ce que cela implique en termes de charge financière mensuelle?"
• "Quelle garantie devrez-vous mettre en gage?"
• "Que se passe-t-il si vous voulez payer à l'avance ou devez payer en retard?"
• "Comment le taux d'intérêt annuel effectif global (ou TAP) se compare-t-il aux autres options?"

3. Soyez pointilleux au sujet de votre prêteur.

Une autre considération est la qualité et la réputation du prêteur, dit-il. Il a cité la Charte des droits des emprunteurs des petites entreprises récemment adoptée par la Responsible Lending Coalition, qui s’efforce de rendre le prêt plus transparent pour les propriétaires de petites entreprises.

«Concentrez-vous sur les prêteurs qui adhèrent à ces principes», a déclaré M. Hodges à Investmentmatome.

Investmentmatome compare les prêteurs, leurs taux, leurs commissions et bien d’autres encore sur sa page consacrée aux meilleurs prêts aux entreprises.

4. Attention aux pénalités.

Lorsque vous contractez un prêt pour la première fois, vous devez vous assurer de connaître le processus de remboursement. Il est important de lire tous les détails. Cela peut être critique lorsque vous essayez de vous sortir d’un mauvais emprunt.

Par exemple, Sam Graziano, PDG de la société de prêteurs alternatifs Fundation, évoque des produits de financement qui obligent un emprunteur à effectuer des paiements quotidiens en fonction d'une obligation de remboursement définie.

Un exemple est une avance de fonds du commerçant, qu’un emprunteur rembourse généralement en fonction de ce qu’on appelle un taux d’achat. Ainsi, avec une avance en espèces de 100 000 $ et un taux d’achat de 1,2, vous multipliez cette avance par le taux, ce qui signifie que le montant total que vous devez rembourser est de 120 000 $ sur une période convenue.

Avec certains prêteurs, un emprunteur doit rembourser ce montant même s’ils sont en mesure de rembourser leur dette plus tôt que prévu.

Dans certaines situations, il peut être judicieux de s'en tenir au prêt, dit Graziano. Mais si cette créance nuit déjà sérieusement à la petite entreprise, il est plus logique de refinancer, même si cela implique de rembourser par anticipation.

«Si ces contrats absorbent trop d’argent de la part de l’entreprise, vous feriez mieux de vous soulager dès maintenant», déclare Graziano.

5. Surveillez votre prêteur.

Senturia, cofondatrice et PDG de Dealstruck, déclare à Investmentmatome que le remboursement d’un prêt en cours est à la hauteur de ce processus.

"Vous devriez demander une lettre de paiement et des instructions de câblage", dit-il. Il met en garde: Certains prêteurs "peuvent rendre difficile le remboursement d'un prêt parce qu'ils veulent extraire plus d'argent".

"Assurez-vous qu'ils ne traînent pas les pieds."

6. Soyez un emprunteur intelligent.

Les prêteurs sont attentifs aux signaux d'alarme lorsqu'ils évaluent les emprunteurs de petites entreprises, notamment ceux qui cherchent à refinancer leur dette existante. Vous pouvez dès maintenant prendre certaines mesures pour augmenter vos chances de vous qualifier pour un refi:

Ne pas trop pousser

«Le problème le plus important auquel nous sommes confrontés est si l’entreprise a déjà trop de dettes», explique Senturia of Dealstruck.

Otter of Lighter Capital a déclaré que les petites entreprises qui contractent régulièrement des prêts à taux d'intérêt élevé pourraient également faire l'objet d'une surveillance accrue, car elles ont «souvent des problèmes de trésorerie» et qu'il est fort probable que tout nouveau financement «servira à payer ces prêts au lieu d'accroître entreprises."

Évitez les MCA

Le type de dette de votre petite entreprise pourrait également donner une pause aux prêteurs. Un exemple est l’avance en espèces du commerçant, également connue sous le nom de MCA. C’est le moment où une entreprise vend une partie de ses créances futures sur cartes de crédit. Ce type de financement est facile à obtenir, mais généralement plus coûteux.

Dans certains cas, les petites entreprises mal gérées finissent par prendre une série d'avances en espèces auprès des commerçants pour assurer la continuité de leurs activités. C’est un mauvais signe pour certains prêteurs.

«Quand ils utilisent depuis longtemps MCA après MCA, nous constatons souvent que l’entreprise n’emprunte pas de manière prudente», explique Graziano de Fundation. «C’est un drapeau rouge. Cela ne signifierait pas un «non» automatique, mais cela entrerait en ligne de compte dans notre processus de prise de décision."

C’est également le cas chez Lighter Capital, qui, selon M. Otter, se méfie des petites entreprises «qui sont chargées d’avances en espèces ou de prêts à taux d'intérêt élevé».

"Ces entreprises sont en général des drapeaux rouges pour nous parce qu'elles ne comprennent pas - ou n'ont pas fait ce calcul - le coût de ces prêts", ajoute-t-elle, "ce qui peut indiquer qu'elles ne sont pas financièrement solides."

N'essayez pas d'induire un prêteur en erreur

Essayer de tromper un prêteur pourrait aussi se retourner contre vous. «Le plus grand drapeau pour nous est la malhonnêteté», déclare Hodges de Funding Circle. "Si une personne fournit des informations inexactes ou trompeuses sur son entreprise ou sur la façon dont elle prévoit d’utiliser nos fonds, c’est un signe majeur."

7. Faites un prêt SBA une partie de votre plan de refi.

Encore une fois, les prêts garantis par la SBA sont probablement la meilleure offre pour un emprunteur de petite entreprise cherchant à réduire ses coûts. L’inconvénient est que vous devrez passer par un processus de demande difficile qui pourrait prendre des mois.

Un prêteur alternatif est donc une option attrayante, car même si vous payez à un taux plus élevé, vous obtenez l’argent plus rapidement. Vous pouvez donc commencer à exécuter votre plan de croissance dès aujourd’hui, déclare Senturia.

Mais il existe un moyen de tirer le meilleur parti des deux mondes, ajoute-t-il. Vous pouvez refinancer un prêt avec un autre prêteur, tel que Dealstruck, tout en suivant le processus de demande de prêt auprès de la SBA, dit-il.

"Nous l'avons fait dans certains cas", dit-il. "Ce type de prêt a été excellent pour certains."

Si le refinancement de prêts aux entreprises vous convient, consultez l’outil de comparaison des prêts aux petites entreprises de Investmentmatome:

Comparez les prêts aux entreprises Benjamin Pimentel est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Twitter: @benpimentel

Pour obtenir plus d'informations sur les options de financement et les comparer pour votre petite entreprise, visitez le site Web de Investmentmatome. meilleurs prêts aux entreprises page. Pour des réponses gratuites et personnalisées aux questions sur le financement de votre entreprise, visitez le Petite entreprise section de notre site Demandez à un conseiller page.

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