Il est encore temps de faire une contribution à l'IRA pour 2016

Jusqu’à ce que les scientifiques s’attaquent au voyage dans le temps, voici ce qui suit: pendant encore quelques semaines, vous pouvez revenir à l’année dernière et verser une contribution au compte de retraite individuel pour atteindre la limite annuelle de 2016.

C’est grâce à une date butoir généreuse de l’IRS qui autorise les contributions à un IRA pour chaque année jusqu’à la date limite de production de la déclaration de revenus de l’année suivante. Pour 2016, c’est le 18 avril 2017 et vous pouvez investir jusqu’à 5 500 $, ou 6 500 $ si vous avez 50 ans ou plus.

Ouvrir un IRA ou financer un existant

Au risque de paraître évident, tirer parti de ce temps supplémentaire nécessite en réalité de posséder un IRA. Si vous le faites, il s’agit principalement de le financer avant la date limite et de faire savoir au fournisseur du compte que la contribution est pour 2016. Si vous n’avez pas d’IRA, vous avez encore le temps de l’ouvrir; le processus est rapide et sans douleur. Voici un guide étape par étape.

En tant que novice IRA, vous devrez décider si vous souhaitez opter pour le Roth IRA ou la version traditionnelle. Un Roth ne bénéficie pas d’un avantage fiscal immédiat, mais les distributions de retraite qualifiées sont libres d’impôt. Avec un classique, vous obtiendrez une déduction fiscale sur les cotisations mais payerez des impôts lorsque vous effectuerez des distributions. Roth IRA a des limites d’éligibilité basées sur le revenu, qui peuvent influer sur votre décision, bien que des restrictions plus strictes soient appliquées aux déductions IRA traditionnelles pour les personnes dépassant certaines limites de revenu et bénéficiant d’un régime de retraite parrainé par l’employeur.

" PLUS: Roth vs traditionnel IRA: Lequel est le mieux pour vous?

Emprunter de cette année pour payer l'année dernière

Si vous avez déjà un IRA et que vous y avez contribué cette année, ils sont probablement passés dans le pot 2017, sauf demande contraire de votre part. Tout l'argent pour la retraite est bon, mais idéalement, vous souhaitez financer l'année dernière pendant que vous le pouvez encore. Vous pourrez ainsi cotiser jusqu'à la limite fixée pour 2017. Atteindre la limite peut sembler un rêve lointain, mais vous peut aussi laisser la porte ouverte.

De nombreux fournisseurs d'IRA vous donneront un coup de main, qui peut être aussi simple que d'appeler et de leur demander de compter les contributions que vous avez apportées jusqu'à présent cette année en 2016 à la place. Assurez-vous de savoir combien vous avez déjà cotisé au cours de l’année dernière, voire plus, afin de ne pas dépasser la limite annuelle.

Utilisez votre remboursement d'impôt

Les chutes soudaines ne sont pas aussi courantes que nous le souhaiterions, mais les remboursements d’impôts le sont. Selon les statistiques de l'IRS, près de 83% des retours ont donné lieu à des remboursements l'année dernière. Si vous avez déjà classé et sorti du côté droit de Oncle Sam, un IRA est un bon endroit pour placer ces dollars supplémentaires.

Vous pouvez envoyer votre remboursement directement à un IRA, qui empêchera cet argent de faire un détour accidentel via Amazon ou d'être englouti par les frais de subsistance quotidiens. L'IRS vous permet de déposer directement votre remboursement d'impôt lorsque vous enregistrez, en le divisant entre trois comptes maximum. Vous devrez appeler votre fournisseur IRA et spécifier que vous souhaitez que cette contribution soit classée comme contribution 2016.

Si vous utilisez un IRA traditionnel et que vous souhaitez bénéficier de la déduction d’impôt pour votre contribution - répondez: c’est le cas - vous pouvez produire une déclaration modifiée demandant cette déduction. C’est une douleur légère, mais les économies en valent la peine. Si vous n'avez pas encore produit, vous pouvez déduire le montant que vous envisagez de cotiser, à condition que vous versiez ce montant avant l'échéance du 18 avril, déclare Lisa Greene-Lewis, expert-comptable et fiscaliste à ImpôtRapide..

Vous pourrez également demander le crédit de l’épargnant. «Vous pourriez être admissible à un crédit pouvant aller jusqu'à 1 000 dollars, ou 2 000 dollars si vous êtes marié et déposez ensemble», a déclaré Greene-Lewis. "C’est le seul endroit où l’IRS vous permet de doubler votre plongeon."

Le crédit est basé sur le revenu et le montant que vous cotisez à un régime de retraite: 50%, 20% ou 10% de contributions jusqu’à 2 000 $ (4 000 $ pour les personnes mariées qui déposent ensemble.) L’IRS dispose d’un tableau le crédit en vaudrait la peine.

Enfin, évitez cette ruée de dernière minute pour les contributions de 2017 en modifiant votre retenue afin de ne pas obtenir un remboursement d’impôt, ce qui vous donnera un peu plus d’argent pour chaque chèque de paie. Ce petit plus peut devenir beaucoup plus si vous l'utilisez régulièrement pour financer un IRA.

Arielle O’Shea est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @arioshea.