Stratégies pour réduire vos coûts de clôture

La facture pour les frais de clôture est le dernier obstacle entre les acheteurs de maison et leur nouvelle maison, et elle peut représenter une pièce d’argent surprenante. Les frais de clôture s'élèvent à 3% à 6% de l'hypothèque. cela représente environ 9 000 $ à 18 000 $ sur une maison de 300 000 $. (Utilisez cette calculatrice des frais de clôture pour estimer les frais de votre achat.)

L’impulsion de payer et d’emménager est compréhensible, mais vous n’achèteriez pas une voiture ou un téléviseur sans rechercher les prix sur d’autres produits similaires. Même va ici. Et réduire un peu ces coûts pourrait vous aider à acheter un nouveau poêle ou à équiper la pépinière.

Stratégie n ° 1: Demander aux prêteurs un formulaire «Estimation du prêt»

Sur le plan technique, vos frais de clôture sont d'abord détaillés dans le formulaire "Estimation du prêt" de trois pages que votre prêteur doit produire dans les trois jours ouvrables suivant votre demande de prêt hypothécaire. C’est un fait peu connu, mais certains prêteurs vous remettent un formulaire d’estimation de prêt avant même que vous ne demandiez un prêt, bien que cela ne soit pas obligatoire. (Remarque: vous recevrez une "facture" finale, appelée "Formulaire de clôture" trois jours avant la clôture.)

L’estimation de prêt vous permet de comparer les coûts totaux des entreprises et de déterminer des frais spécifiques une fois que vous avez choisi un prêteur.

Erik Martin, président de Total Mortgage, une société nationale de prêts hypothécaires basée à Milford, dans le Connecticut, a besoin de l’estimation de prêt juridiquement contraignante pour comparer les coûts, et non de la «feuille de calcul des frais de clôture» ou des «frais détaillés» proposés par certains prêteurs.

Stratégie n ° 2: savoir où sont les économies

Le bas de la première page du formulaire Estimation du prêt indique le total des frais de clôture et les liquidités nécessaires à la clôture du prêt. La section C de la page 2, intitulée «Services pour lesquels vous pouvez faire des achats» est au cœur de vos économies. Ces frais comprennent:

• Inspection des ravageurs
• Sondage
• Recherche de titre, qui examine l'historique d'une propriété à la recherche de restrictions ou de privilèges
• Reliure d'assurance titres, qui couvre l'acheteur et le vendeur pendant le processus de transfert
• La politique de propriété du prêteur, qui protège un prêteur en cas de problème avec le titre
• Agent de règlement, également appelé agent d'entiercement ou agent de clôture, qui représente l'acheteur et supervise la clôture et le transfert légal du titre.

Parmi ces frais, vous économiserez le plus sur les services les plus coûteux: l’assurance titres et les services de règlement, qui sont souvent combinés. Les comparateurs d’inspecteurs de produits antiparasitaires ou d’enquêteurs ne découvriront peut-être pas de grandes différences de prix, mais cela ne fait pas de mal de demander.

Stratégie n ° 3: réduire les frais des prêteurs

Un prêteur peut facturer des frais fixes englobant des services tels que la souscription et l’origine, tandis que d’autres facturent ces services séparément. C'est très bien. Cependant, dit Martin, "quand vous commencez à voir plus d'une, absolument deux, trois, quatre ou cinq lignes de charges détaillées à une société de prêt hypothécaire, elles vous font craquer." C'est vrai pour les factures de clôture. service, ajoute-t-il.

Et surveillez les frais avec des noms vagues, tels que les «frais de financement» ou les «frais de livraison». Si vous voyez ces frais, demandez-les à votre prêteur. Cela peut supprimer certains frais, ou vous devrez peut-être chercher un autre prêteur qui n’en facturera pas autant.

Stratégie n ° 4: Magasin de comparaison de titres et de services d'établissement

Si vous souhaitez acheter des fournisseurs de services de titres et d’établissement, agissez rapidement. Ces entreprises ont besoin de temps pour effectuer des recherches et préparer des documents.

Les entreprises recommandées par votre prêteur pourraient être de bonnes affaires. Peut-être votre prêteur a-t-il négocié une remise au volume ou sait-il que le service d’une entreprise est exceptionnel, déclare Martin? Mais faites vos propres recherches en ligne et demandez à vos amis et à votre famille de vous les recommander.

Vous pouvez générer des devis concurrents sur les marchés en ligne. Sur TitleClose.com, basée à Austin, au Texas, par exemple, les entreprises paient une redevance annuelle de 325 USD pour être répertoriées. Les acheteurs saisissent des informations sur leur propriété et leur hypothèque, y compris l’adresse, le prix, le type de propriété, la date de clôture, s’il existe une hypothèque et le cas échéant.

Rechercher dans une ville donne environ 25 à 40 citations détaillées; Cara Ogrodowski, vice-présidente de TitleClose, estime que chercher dans une ville plus petite en offre environ une douzaine. Vous pouvez classer vos devis en fonction du prix, de la distance parcourue ou des évaluations de clients et connaître les frais moyens dans votre communauté pour le montant de votre prêt, entre autres détails.

Combien pouvez-vous économiser ici? Peut-être des centaines de dollars, dit Ogrodowski. Sachez que les économies potentielles varient d’un endroit à l’autre, car les réglementations en matière d’assurance de chaque État ont une incidence différente sur les prix.

Conseils pour l'achat de sociétés de titres et de règlements:

• Ne vous embourbez pas dans les détails. Un service de règlement répertoriera certains articles en tant que frais d’acheteur; une autre en tant que frais des vendeurs. Ignore cela, déclare Steven Palmer, PDG de Entitle Direct Group, une société d’assurance titres et de règlement basée dans le Connecticut, opérant dans 40 États par l’intermédiaire de EnTitle Insurance Company. Comparez simplement les prix totaux, en vérifiant que chaque devis inclut des services identiques, explique Palmer.
• Des frais minimes ne sont pas tout. Le service compte également pour beaucoup, alors tenez compte des recommandations des clients.

Stratégie n ° 5: Demander au vendeur de contribuer

Selon le marché et la maison, un vendeur peut contribuer financièrement à vos frais de clôture.Cependant, les stocks sont faibles dans de nombreux endroits ces temps-ci et les acheteurs se font concurrence de manière agressive. Les vendeurs ne font donc pas beaucoup de concessions.

Stratégie n ° 6: envisager un prêt hypothécaire sans frais de clôture

Une hypothèque sans frais de clôture peut être utile si vous manquez d’argent. Mais les frais de clôture que vous ne payez pas à l’avance seront incorporés au prêt, ce qui augmentera vos versements hypothécaires mensuels.

Stratégie n ° 7: signer les documents de prêt vers la fin du mois

Réduisez vos dépenses à la clôture pour les intérêts prépayés ou «per diem» pour la période comprise entre la clôture de votre prêt et le début du nouveau mois. Combien pouvez-vous économiser? Pour en savoir plus: multipliez le montant de votre emprunt par votre taux d’intérêt - par exemple, 4% = 0,04 - pour obtenir l’intérêt annuel. En divisant cela par 365, on obtient la charge d'intérêts quotidienne. Maintenant, multipliez ce chiffre par le nombre de jours restant dans le mois pour voir les économies réalisées.

Stratégie n ° 8: Demandez à votre banque des rabais et des remises.

Certaines banques offrent aux clients existants des avantages sur leurs prêts hypothécaires. Deux exemples: Le programme Mes cadeaux hypothécaires de Wells Fargo offre aux emprunteurs éligibles un rabais de 500 USD sur l’achat d’une maison ou de 300 USD pour un refinancement. Les membres éligibles de Bank of America Preferred Rewards peuvent économiser entre 200 et 600 USD sur les frais d’origine.

Votre prochain travail: Sortez le Champagne. Vous avez fait preuve de diligence raisonnable, vous avez magasiné et, avec les économies réalisées sur les coûts de clôture, vous pouvez vous le permettre.

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