Les frais de vérification des comptes peuvent coûter 1 000 $ en une décennie

Pour Joelle Brown, écrire trois chèques de loyer à son propriétaire avant un long voyage s'est avéré une mauvaise idée. Elle s'attendait à ce qu'un chèque soit déposé chaque mois, mais son propriétaire les a tous encaissés en une fois.

«J'étais à l'école à l'époque et je vivais de l'argent du prêt», explique Brown, alors étudiante de premier cycle dans une université du Vermont.

En raison des chèques déposés, son compte est tombé en dessous de zéro, mais elle ne l’a pas su pendant quatre jours. À ce moment-là, elle avait utilisé sa carte de débit pour effectuer des transactions supplémentaires, générant un total de 600 $ en frais de découvert.

Et pire encore: «C'était juste avant Noël», dit-elle.

L’expérience de Brown n’est pas unique. Selon un rapport de 2014 du Consumer Financial Protection Bureau, environ 30% de tous les titulaires de comptes chèques sont frappés de frais de découvert au cours d'une année. Il existe d’autres frais bancaires plus élevés, mais dans l’ensemble, les frais de découvert représentent la majorité des coûts du compte courant.

Investmentmatome a examiné les coûts moyens des découverts et autres frais au fil du temps et a trouvé un prix plus élevé que prévu pour un compte chèque.

Selon une analyse Investmentmatome des données du CFPB, le coût moyen des frais de maintenance mensuels, des frais d’utilisation des guichets automatiques et des comptes, ainsi que des frais de découvert et d’argent insuffisants pour un compte courant est de près de 1 000 dollars sur une décennie.

Poursuivez votre lecture pour en savoir plus sur les conclusions de l’étude et sur ce que vous pouvez faire si vous payez des frais élevés pour votre compte courant.

Principales conclusions

• Les comptes chèques ont un coût moyen annuel de 97,80 $ en frais, basé sur les données de la CFPB.

• En 10 ans, le coût moyen est de 978 dollars et en 20 ans, de 1 956 dollars.
• Par contre, les comptes chèques les plus conviviaux coûtent en moyenne 31,05 dollars par an. C’est seulement si vous faites la moyenne de deux découverts par an dans l’une de ces banques, où les frais de découvert représentent la moitié de ce qu’ils sont dans les banques. Si vous n'avez jamais de découvert, ces comptes sont gratuits.
• Choisir l'un des comptes chèques les plus conviviaux, déterminé par Investmentmatome sur la base d'une analyse, peut vous faire économiser en moyenne 667,50 $ sur 10 ans par rapport à un compte chèque moyen.
• Pour plus de 109 millions de ménages américains possédant un compte courant, le coût annuel total moyen de ces comptes est de 10,7 milliards de dollars. Cela ne concerne que les trois types de frais: frais liés aux découverts, utilisation de guichets automatiques et de comptes, et maintenance mensuelle.
• Si ces ménages optaient pour l’un des comptes chèques les plus conviviaux, ils économiseraient 7,3 milliards de dollars en un an.

Les frais

Ce prix moyen d'un compte courant provient de trois types de frais différents:

• Frais de maintenance mensuels: Il s'agit du prix de la vignette d'un compte courant. Le compte courant le plus élémentaire dans les plus grandes banques américaines coûte entre 10 et 12 dollars, mais vous pouvez généralement l’obtenir d’une renonciation si vous conservez un certain montant sur votre compte ou si vous configurez le dépôt direct.
• Frais d'utilisation de guichets automatiques et de comptes: Ces coûts uniques correspondent aux frais que vous payez pour des services liés aux comptes, tels que l'achat de mandats, l'envoi de virements électroniques ou l'utilisation de guichets automatiques hors réseau. Vous payez ces frais au départ, mais des frais supplémentaires peuvent vous être facturés, tels que les frais facturés par un opérateur de guichet automatique pour l'utilisation de son appareil.
• Frais de découvert et de fonds insuffisants: Les frais de découvert - qui coûtent une médiane de 34 $ selon le CFPB - peuvent être surprenants si vous ne surveillez pas de près votre compte courant. Si vous ne disposez pas de suffisamment d’espèces sur votre compte et que votre banque doit vous aider à effectuer une transaction, des frais de découvert vous seront facturés. Si votre solde est déjà inférieur à zéro et que la banque ne vous couvre pas, des frais de fonds insuffisants vous seront facturés.

Les clients des banques encourent en moyenne environ deux découverts par an, mais dans la pratique, une minorité d'entre eux, 18%, représentent la majorité des découverts. Ce groupe a tendance à gagner moins que le revenu médian national de 54 000 dollars et, pour eux, payer les découverts peut signifier l'équivalent de perdre une semaine de salaire au cours d'une année, selon une autre étude récente du Pew Charitable Trusts, groupe de politique publique qui étudie les services bancaires aux consommateurs.

Alors, pourquoi ne pas plus de consommateurs comparent les comptes chèques comme ils le feraient des articles d'épicerie?

Le problème avec la comparaison des comptes par les frais

1. Certains coûts sont imprévisibles. Un compte chèque contient un ensemble de services financiers, allant des retraits à un guichet automatique à la protection contre les découverts, mais il n’ya pas de solution unique. Les programmes de découvert et les solutions de remplacement, tels que les transferts de protection de découvert et les lignes de crédit de découvert, peuvent être difficiles à comparer. Les banques ont des maximums quotidiens différents pour les frais de découvert. Et si vous ne savez pas si vous aurez besoin d’un service de découvert un jour, il peut être difficile de donner la priorité à une option bon marché lorsqu’il existe de nombreux autres services de contrôle à comparer.

" PLUS: Comment choisir une banque

1. Les divulgations deviennent longues et compliquées. Selon l'analyse de 2015 de Pew, la durée médiane de la divulgation d'un compte bancaire, y compris des barèmes de frais, est de 40 pages. Les institutions financières doivent respecter les exigences de conformité lorsqu’elles divulguent des informations, mais cela ne signifie pas pour autant qu’elles doivent proposer des résumés faciles à lire de tous les points et frais clés.
2. La manière dont les banques divulguent les frais varie. La longueur n’est pas la seule préoccupation.Il n’existe pas de format uniforme légalement requis pour les divulgations. Pew a créé une boîte de divulgation résumée, que diverses banques ont adoptée, mais des incohérences apparaissent même avec ce format. En outre, tous les frais ne portent pas les mêmes noms d’une institution financière à l’autre. Certaines banques, par exemple, considèrent les frais d'inactivité comme des «frais de compte dormant» et les couvertures de découvert, une «indemnité de courtoisie».

Un avenir avec des tarifs plus clairs

«Nous vivons dans un monde où de plus en plus de données et d’informations seront disponibles», déclare Jonathan Zinman, professeur d’économie au Dartmouth College de Hanover, dans le New Hampshire. "La pression réglementaire et la sensibilisation croissante des consommateurs continueront à pousser les fournisseurs de services financiers à une tarification plus transparente."

À mesure que de plus en plus de banques fixent leurs frais de manière claire et uniforme, les consommateurs auront plus de facilité à comparer leurs comptes et à savoir ce qu’ils paient.

Comment économiser de l'argent maintenant

Il n’est pas nécessaire d’attendre de nouvelles lois pour mieux comprendre et réduire le coût d’un compte courant. Voici quelques stratégies.

• Configurez des alertes pour les soldes bas. Vous pouvez généralement configurer des notifications par e-mail et par SMS via les services bancaires en ligne pour vous aider à éviter les excédents de solde ou à ne pas dépasser le solde minimum quotidien requis.
• Évitez les frais de guichet automatique. Tenez-vous-en aux guichets automatiques de votre banque et récupérez de l’argent aux caisses des épiceries.
• Passez à une institution financière avec des frais minimes, y compris des frais de découvert peu élevés ou nuls. Comparez les frais de découvert des institutions financières pour voir ce qui vous convient. Recherchez des comptes qui ne nécessitent pas de frais de maintenance mensuels ou qui offrent des moyens faciles de les éviter.

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«Si vous payez régulièrement des frais bancaires, prendre le temps de trouver la bonne banque peut facilement vous faire économiser des centaines de dollars en quelques années», déclare Sean McQuay, expert du crédit et de la banque chez Investmentmatome.

Pour plus de détails, y compris la méthodologie, lire le rapport complet.

Spencer Tierney est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd. Sreekar Jasthi, analyste de données chez Investmentmatome, a contribué à cette étude.