Pourquoi vos comptes de retraite ont besoin de la diversification fiscale

Vous savez qu'il est important de mettre régulièrement de l'argent de côté pour la retraite pendant vos années de travail. Mais vous pouvez ne pas être conscient de la valeur de l’épargne dans différents «compartiments» de compte de retraite, vous ne serez donc pas confronté à un compte d’impôt trop important au moment de retirer vos économies.

Nous avons interrogé Jarrett Topel, conseiller financier à Berkeley, en Californie, sur les stratégies permettant de structurer les comptes de retraite en tenant compte de l'impôt.

Que devrait-on savoir sur l’épargne-retraite et les impôts?

Lorsque vient le temps de retirer de votre compte IRA, 401 (k), 403 (b) ou d’un autre compte de retraite, vous devrez vous occuper du receveur des impôts.

De nombreuses personnes se sentent pénalisées lorsqu'elles retirent de l'argent de ces régimes et voient la facture de taxes qu'elles devront payer, mais ce n'est pas du tout le cas. Le gouvernement a attendu patiemment pendant de nombreuses années pour taxer ces dollars; c’est tout simplement ce que vous auriez reçu de nombreuses années auparavant si vous n’aviez pas bénéficié d’un avantage fiscal (c’est-à-dire si vous n’avez pas cotisé). Entre-temps, vous avez eu l’occasion de laisser votre argent fructifier, avec report d’impôts, et de tirer parti des intérêts composés, parfois pendant des décennies.

Vous pouvez commencer à toucher de l’argent à partir de ces régimes à l’âge de 59 ans et demi (et dans certains cas dès 55 ans). À 70 ans et demi, dans la plupart des cas, vous devez commencer à retirer chaque année un certain montant de ces comptes - il s'agit d'une distribution minimale requise.

Quelle stratégie de retrait minimisera les impôts à la retraite?

Votre stratégie de retrait aura un impact majeur sur votre tranche d’imposition et sur votre facture d’impôts. C'est pourquoi la diversification fiscale est si importante. Avoir de l'argent dans une combinaison de comptes qualifiés, de comptes libres d'impôt et de comptes non qualifiés vous permettra de gérer votre obligation fiscale globale au moment du retrait à la retraite.

• Actuellement, les fonds provenant de comptes «qualifiés» (tels que les IRA, 401 (k) s et 403 (b) s) sont imposés aux taux d’imposition marginaux ordinaires, qui varient de 15% à 39,6% pour la plupart des gens.
• Les fonds retirés après au moins un an de détention dans des comptes «non qualifiés» (tels que des comptes d’épargne et de placement personnels) sont imposés au taux de plus-value, actuellement de 15% - sur les gains uniquement - pour la plupart des investisseurs.
• L'argent qui provient de Roth IRA est exempt d'impôt, car vous en avez déjà payé les taxes avant de contribuer au compte.

Alors, disons que vous avez un revenu de la sécurité sociale et une pension; ce revenu vous place dans une certaine tranche d'imposition. Vous devez maintenant prélever 50 000 $ de votre portefeuille de placements et déterminer la bonne combinaison de fonds pour obtenir le meilleur résultat fiscal.

Une façon d'optimiser votre retrait consiste à retirer juste assez du compte qualifié pour que, combiné à votre sécurité sociale et à vos revenus de pension, il vous maintienne dans la même tranche d'imposition. Il s’agit d’une stratégie intelligente, car elle minimise le montant des impôts que vous paierez sur la source de fonds la plus lourdement imposée.

Ensuite, vous prenez le reste en partie de votre compte non qualifié (15% d’impôt sur les gains seulement, si vous avez plus d’un an), et en partie de votre Roth IRA, en franchise d’impôt.

Dans ce scénario, vous avez pu obtenir l'argent dont vous aviez besoin sans passer à la tranche d'imposition supérieure et en payant des taux d'imposition allant de 0% à votre taux d'imposition marginal.

En revanche, si tout votre argent est dans des comptes qualifiés (comme c’est le cas pour la plupart des gens), vous n’aurez plus d’option. Vous devez simplement payer selon la tranche d’imposition marginale que vous êtes lorsque vous effectuez les retraits.

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Avez-vous autre chose à garder en tête en ce qui concerne les retraits en ce qui concerne les taxes?

Comme nous n’avons aucune idée des taux d’imposition futurs, il n’existe aucun moyen de savoir quel type de compte (qualifié, non qualifié ou libre d’impôt) sera le plus avantageux à long terme. Donc, comme dans beaucoup de choses de la vie, la diversification est la clé. Si vous avez de l’argent dans chaque type de compte, vos stratégies de retrait vous permettront de faire face aux lois et aux taux d’imposition correspondants à ce moment-là.

Cela dit, ne laissez pas la marge d’impôts traîner le chien des investissements. La réduction minimale des impôts et taxes constitue un élément important d’un plan financier global et d’une stratégie de retrait. Cependant, payer des impôts n'est pas une mauvaise chose en soi et ne devrait pas être la principale raison pour laquelle vous prenez des décisions d'investissement. Des clients ont passé des années à accumuler l'argent dont ils avaient besoin pour leur retraite. Puis, en raison de l'obligation fiscale due au moment du retrait, ils hésitent à dépenser l'argent qu'ils ont dans ces comptes, même s'ils en ont les moyens. faire cela.

N'oubliez pas que payer des impôts signifie simplement que vous avez gagné de l'argent. Le seul moyen d’éviter réellement de payer des impôts est d’éviter de gagner de l’argent, ce qui n’est dans l’intérêt de personne.

Jarrett B. Topel est un planificateur financier agréé et un partenaire de Topel & DiStasi Wealth Management à Berkeley, en Californie. Pour plus d'informations, visitez le site td-wm.com.