Que faire lorsque votre assurance-vie temporaire expire

Les contrats d’assurance vie temporaire durent idéalement aussi longtemps que les principales obligations financières, telles que l’hypothèque ou les frais d’éducation des enfants. Mais parfois, les choses ne se passent pas ainsi.

Si votre contrat d'assurance-vie temporaire prend fin, vous aurez peut-être encore besoin d'une protection d'assurance-vie si vous:

• Avoir des paiements à domicile
• Doit d'autres dettes importantes
• Avoir des enfants qui dépendent encore de vous
• Avoir un partenaire qui dépend de votre revenu
• Vous voulez laisser de l'argent à vos héritiers grâce à l'assurance-vie.

Si vous vous situez dans une ou plusieurs de ces catégories, vous devez envisager plusieurs options.

Acheter une autre police d'assurance-vie temporaire

Si vous avez toujours des obligations telles que des versements hypothécaires ou des personnes à charge, la meilleure option pour les personnes les plus raisonnablement saines est de souscrire une autre police d'assurance-vie. Vous devrez peut-être payer un prix plus élevé maintenant que vous êtes plus âgé, mais l'achat d'une durée plus courte - telle que 5 ou 10 ans au lieu de 20 - aidera à réduire les coûts.

Le shopping peut également porter ses fruits. Même si votre ancien assureur vous proposait la meilleure offre lorsque vous recherchiez votre police précédente, une autre entreprise pourrait bénéficier de meilleurs taux d'assurance vie cette fois-ci.

Gardez à l’esprit que vous devrez probablement répondre à des questions de santé et passer un examen médical d’assurance-vie au cours du processus de demande.

Prenez-le année par année

Plutôt que d'acheter une nouvelle police d'assurance-vie temporaire d'une durée de cinq ans ou plus, vous pouvez opter pour une assurance-vie annuelle renouvelable, dans laquelle vous décidez chaque année de maintenir ou non la couverture. Cela peut être un bon choix si vous ne prévoyez que quelques années supplémentaires d’obligations financières majeures. L'inconvénient principal est que les taux peuvent augmenter considérablement chaque année, ce qui fait de la politique «à terme» un meilleur choix pour les besoins qui durent au moins cinq ans.

En guise d'alternative à la durée de vie renouvelable annuelle, demandez à votre agent si vous pouvez prolonger votre police de terme actuelle d'un an à la fois. Cela vous éviterait un nouvel examen médical, mais la hausse des prix pourrait être prohibitive. Cela pourrait également être une option pour les personnes atteintes de troubles médicaux en phase terminale qui ont besoin d’une assurance vie à tout prix.

Convertissez votre police temporaire en assurance vie permanente

Bien que l'assurance-vie temporaire soit préférable pour la plupart des gens, l'assurance-vie permanente présente certains avantages. L'assurance vie permanente, comme son nom l'indique, dure le reste de votre vie. Mais cela coûte aussi beaucoup plus que la durée de vie. Les types de polices permanentes comprennent l’assurance vie entière, universelle et variable.

Si vous avez toujours besoin d'une couverture après l'expiration de votre police d'assurance-vie temporaire, votre assureur peut vous proposer de la convertir en une police d'assurance-vie permanente, sans passer un nouvel examen médical ni répondre à des questions de santé. Toutefois, vous ne pourrez peut-être convertir qu’une partie de la prestation de décès, ce qui signifie que votre prestation sera inférieure une fois que le contrat aura pris fin.

La plupart des entreprises vous permettent de convertir l'assurance vie temporaire en assurance vie entière, qui comporte une prime fixe, un retour sur investissement et une prestation de décès. Certains permettent la conversion à la vie universelle, qui offre des paiements de primes flexibles et permet de modifier le montant des prestations, explique Ryan Andrew, agent d’assurance à Richmond, en Virginie.

«Cela a du sens dans de nombreux cas, à condition que le client puisse se permettre toute la vie», déclare Andrew. Recherchez la disposition de conversion dans votre document de police pour plus de détails ou demandez à votre agent.

Si votre police d'assurance-vie temporaire autorise la conversion, il y aura un délai de conversion avant la fin de la police. Il existe également généralement une limite d’âge pour la conversion, généralement 75 ans. Les nouvelles primes d’assurance vie permanente augmentent chaque année. La conversion d'une partie seulement du montant de la couverture en une police permanente peut vous faire économiser de l'argent.

Acheter une nouvelle police d'assurance vie permanente

Si vous réévaluez votre assurance-vie et décidez de souscrire une assurance-vie permanente, la conversion de votre police d'assurance-vie temporaire peut sembler le moyen le plus pratique de le faire. Mais si vous êtes toujours en bonne santé, ce n’est peut-être pas la route la moins chère. Assurez-vous également d'obtenir des devis pour une nouvelle police d'assurance-vie permanente.

«Ne convertissez pas uniquement avec le transporteur existant avant de commencer par citer toutes les autres options», conseille Michelle Morgan, agent d’assurance à Livermore, en Californie. «Les informations sur la santé et la souscription peuvent changer, et un autre transporteur pourrait être un meilleur ajustement."

La plupart des gens qui ont encore besoin d'une assurance-vie préfèrent acheter une nouvelle police d'assurance-vie temporaire. Si vous faites partie des exceptions, vous pouvez consulter un conseiller financier.

Aubrey Cohen est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @aubreycohen.

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