Fois quand l'argent n'est pas réel

L’argent, c’est de l’argent, qu’il s’agisse de l’argent entre nos mains, de cartes plastiques aux caisses ou de morceaux de données cryptées circulant entre des ordinateurs sur Internet.

Mais nos cerveaux ne considèrent pas tout l’argent comme égal, grâce à ce que les économistes du comportement appellent des «biais cognitifs»:

• Nous dépensons plus d’argent que de plastique.
• Nous considérons les remboursements d'impôts comme une aubaine plutôt que comme un retour de ce que nous avons gagné.
• Nous préférerions avoir de l’argent maintenant plutôt que plus d’argent plus tard.

Parfois, nos illusions sur l'argent peuvent être exploitées pour de bon. Le programme «Save More Tomorrow», créé par les économistes Richard H. Thaler et Shlomo Benartzi, a incité les gens à augmenter leurs contributions à la retraite à compter d'un an. Dans la première étude des économistes, les travailleurs qui avaient accepté d’épargner de l’argent à l’avenir avaient presque quadruplé leur taux d’épargne en quatre ans.

Trop souvent, cependant, nos illusions d’argent sont contre nous. Lorsque nous traitons certaines formes d’argent comme moins réelles que d’autres, cela peut nous coûter très cher. Par exemple:

Financement amusant

Les partages du temps et les véhicules récréatifs sont souvent présentés comme un moyen d’économiser sur les vacances futures. Quiconque en a possédé sait que ce n’est pas nécessairement vrai. Les premiers acheteurs de véhicules récréatifs, par exemple, sous-estiment souvent les coûts d’entretien, de réparation et d’alimentation de leurs plates-formes. Les débutants en multipropriété peuvent être gobsmacking par la hausse des frais annuels, les tracas liés à la négociation de leurs parts et par la difficulté de perdre des parts de temps non désirées.

Le calcul tourne vraiment mal quand l'un ou l'autre achat est financé. Le financement de développeur pour les actions en temps partagé porte généralement des taux d’intérêt de 15% ou plus. Les taux de prêt de véhicules de loisirs peuvent être plus bas, mais les prêts peuvent s’étendre de 10 à 20 ans, ce qui gonfle le coût de l’achat de 20 à 50%.

Vous ne devez pas emprunter d’argent pour financer le luxe, et cela inclut les vacances. Si vous êtes déterminé à acheter, payez en espèces pour les versions d’occasion.

Un tout nouveau véhicule de plaisance Fleetwood Storm 2017 coûte six chiffres; nous avons acheté un modèle de 1998 avec moins de 7 500 km il y a quelques années pour 15 000 $. De même, les actions à terme «d'occasion» se vendent sur le marché secondaire pour un sou, bien que les emplacements haut de gamme puissent coûter quelques milliers de dollars, contre 22 240 $ en moyenne pour une «action» achetée au détail.

Monnaie étrangère

Nous relâchons les cordons de la bourse en vacances parce que nous voulons nous détendre et non pas nous stresser à chaque achat. En conséquence, six personnes sur dix dépassent leurs budgets de vacances d'été, selon un sondage réalisé l'année dernière pour la Citi Premier Card. Ajoutez à la confusion quant aux taux de change et vous aurez l’impression que la devise étrangère dans votre main n’est que de l’argent virtuel.

Façons de garder la réalité: Vérifiez les taux de change avant de partir, afin d'avoir une idée générale de ce que devrait valoir votre dollar, puis utilisez une calculatrice ou une application de change pour vérifier les prix à la volée. Soyez intelligent quant à l'endroit où vous échangez des devises; certains sont de meilleures offres que d'autres. Utilisez une carte de crédit sans frais de transaction avec l'étranger.

Coûts des soins de santé

Les régimes d'assurance à franchise élevée sont censés nous rendre plus prudents à propos de nos dépenses de santé, car nous devons dépenser plus de notre propre argent avant que l'assurance ne prenne la relève.

Il est difficile d’être prudent, cependant, quand il est difficile ou impossible de prédire le coût final de ces soins. Les prestataires médicaux facturent des montants extrêmement différents pour les mêmes traitements, et ce qu'ils facturent peut être extrêmement différent de ce qu'ils vont réellement accepter. (Témoin de la récente facture de 16 800 dollars que nous avons obtenue pour une coloscopie, dont le prix final est finalement fixé à 350 dollars par l'assurance.) Ce que peuvent faire des régimes à franchise élevée, c'est de retarder les visites chez le médecin, ce qui peut entraîner des factures beaucoup plus élevées pour le traitement.

Toutes sortes d'échecs cérébraux sont à blâmer pour cela: biais de statu quo (nous voulons garder l'argent dans nos poches), aversion pour la perte (il peut être douloureux de réduire notre mode de vie ou de dépenser moins pour des choses que nous voulons, à cause des soins de santé coûts) et l’actualisation hyperbolique - l’avantage de garder notre argent semble bien plus grand que l’avantage futur possible d’une bonne santé.

La solution consiste à utiliser la comptabilité mentale, un autre défaut de pensée, à votre avantage. Si vous optez pour un régime à franchise élevée, assurez-vous de conserver suffisamment d’argent en réserve pour couvrir cette franchise et de l’utiliser pour rester au courant de vos soins de santé.

Nous ne pourrons peut-être pas changer la façon dont notre cerveau est câblé, mais nous n’avons pas à laisser ce câblage nous obliger à prendre des décisions stupides concernant l’argent.

Liz Weston est planificatrice financière et chroniqueuse agréée chez Investmentmatome, un site Web de finances personnelles, et auteure de «Your Credit Score». Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.