10 choses que votre courtier en ligne ne vous dira pas

Les Américains qui investissent en dehors d'un régime de retraite professionnel le font souvent via un compte de courtage en ligne. Il s’agit généralement d’un compte IRA ou, si le maximum est atteint, d’un compte imposable.

Il y a beaucoup à dire sur les courtiers en ligne, qui ont largement remplacé le courtier traditionnel. Ces sociétés permettent aux investisseurs d'effectuer des transactions rapidement et à moindre coût via un ordinateur (et de plus en plus, des téléphones mobiles).

Cependant, comme pour tout service, il est important de lire les petits caractères. Dans de nombreux cas, vous trouverez ces 10 objets enfouis là:

1. Vous payez peut-être des frais d'inactivité

Certains courtiers, mais pas tous, nécessitent un certain nombre de transactions par mois, trimestre ou année. Si vous manquez, vous pouvez payer des frais d'inactivité, qui varient généralement entre 50 $ et 200 $.

Assurez-vous de lire le barème des frais du courtier pour vous assurer que vous pourrez respecter les exigences minimales. Dans certains cas, les minimums commerciaux seront supprimés si vous restez au-dessus d'un certain équilibre. dans d’autres, vous devrez exécuter un nombre défini d’opérations et respecter le solde requis de votre compte.

2. Changer de courtier est plus facile que vous ne le pensez

Changer de courtier pourrait vous faire économiser de l'argent et augmenter vos rendements. Mais personne n'apprécie les tracasseries administratives liées au transfert de comptes; Remplir des applications en ligne et s’habituer à un nouveau courtier, avec une nouvelle plate-forme de négociation et de nouveaux outils, n’est pas amusant.

Cependant, ces jours-ci, le changement de courtier est plus facile que jamais. Les demandes sont effectuées en ligne et l'argent est transféré de manière transparente et électronique. Vous pouvez même transférer la plupart des actifs en l'état, ce qui signifie que vous n'avez pas besoin de vendre vos investissements avant le transfert. La FINRA a une bonne vue d'ensemble du processus de transfert de compte.

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3. Vous payerez pour transférer de l'argent

Le point ci-dessus vient avec une mise en garde: la plupart des courtiers facturent des frais de transfert de compte de 50 $ à 75 $. C’est le coût pour transférer votre compte complet; si vous ne souhaitez transférer qu'une partie, vous paierez probablement moins.

Vous voudrez également connaître d'autres frais de compte, tels que les transactions assistées par un courtier, les relevés papier et la fermeture d'un compte IRA. Et dans certains cas, les courtiers factureront des frais supplémentaires pour la recherche, la transmission en continu de données et les outils de trading premium.

4. Un robo-conseiller peut faire plus pour moins

Les conseillers en robotique constituent un service financier relativement nouveau qui prend rapidement de l'ampleur. Ces services gèrent l'argent des investisseurs via un algorithme informatique pour une somme modique, généralement à l'aide de fonds négociés en bourse (FNB) à faible coût.

Les grands courtiers comme Vanguard et Charles Schwab ont lancé des bras de conseiller en robotique; Fidelity teste actuellement sa propre version. Les petites entreprises en démarrage comme Betterment et Wealthfront ont rapidement constitué une base de clients impressionnante; Les actifs sous gestion de Betterment sont passés de 2 milliards de dollars à plus de 3 milliards de dollars en 2015 seulement.

Les conseillers en robotique ne sont pas pour tout le monde, car l’investisseur lui-même est plutôt indifférent. De plus, ils n’investissent généralement pas dans des actions individuelles ou des fonds communs de placement. Mais si vous êtes propriétaire d’un compte de courtage en ligne et que vous investissez dans le même nombre de fonds communs de placement ou de FNB chaque mois, vous pouvez envisager cette solution gérée. Dans certains cas, le coût de la gestion et les ratios de frais du FNB seront inférieurs au ratio de frais d’un fonds commun de placement géré, comme un fonds à date cible.

5. Les minimums d'investissement peuvent être plus élevés que les minimums de courtier

Il existe plusieurs courtiers qui n'exigent aucun investissement minimum; Ceux-ci comprennent TD Ameritrade, OptionsHouse et TradeKing. Toutefois, les fonds communs de placement et les fonds indiciels peuvent nécessiter un investissement minimum de 1 000 $ ou plus. Si vous ne pouvez pas le rencontrer, votre argent peut rester dans votre compte de courtage en espèces jusqu’à ce que vous le puissiez.

Cela ne semble pas si grave, mais sachez que les courtiers en ligne ont tendance à payer des taux d’intérêt beaucoup plus bas que ceux que vous gagneriez sur un compte d’épargne en ligne - dans certains cas, 0,05% ou moins. Cela signifie que si l’investissement que vous surveillez a un minimum que vous ne pouvez pas atteindre, vous feriez mieux de constituer un pot d’argent dans un compte d’épargne, puis de le transférer une fois que vous en aurez assez.

Quelques alternatives: Certains fonds indiciels peuvent être achetés pour aussi peu que 100 USD (Charles Schwab est réputé pour sa sélection ici; le courtier a un minimum de 1 000 USD mais y renonce avec des transferts mensuels automatiques de 100 USD ou plus). En outre, certains FNB, qui se négocient comme une action, peuvent être trouvés pour moins de 100 dollars par action.

6. Vous pouvez négocier sans commission

Des applications telles que Robinhood et Loyal3 permettent aux investisseurs d’acheter des actions (et, dans le cas de Robinhood, des ETF) de manière totalement gratuite. Il y a des inconvénients: ils ne viennent pas avec les cloches et sifflets d’un courtier en ligne typique - pas de plates-formes de trading par exemple - et Loyal3 en particulier dispose d’un choix d’investissement très limité. Mais si le coût est votre principale préoccupation, les deux applications méritent bien d’être vérifiées.

Une autre option pour le trading sans commission: Merrill Edge.Les clients qui maintiennent un solde combiné d'au moins 25 000 USD sur leurs comptes de dépôt Bank of America et leurs comptes autogérés Merrill Edge peuvent prétendre à un maximum de 30 opérations gratuites par mois.

7. Il est difficile de se qualifier pour des promotions

La concurrence des courtiers en ligne étant féroce, la plupart des entreprises tentent d'attirer de nouveaux clients avec des offres promotionnelles. Toutefois, pour pouvoir bénéficier des meilleures offres, vous devrez respecter des exigences de dépôt élevées, parfois supérieures à 50 000 USD.

Si vous pouvez le faire, en transférant par exemple un ancien 401 (k) ou en déplaçant votre compte de courtage d’un fournisseur à l’autre, vous obtiendrez souvent des bonus en espèces et des transactions gratuites pendant une durée limitée.

8. Les plates-formes de courtage ne sont pas ouvertes à tout le monde

Dans de nombreux cas, un courtier proposera deux options de négociation: Tous les clients auront accès à une plate-forme comportant un nombre limité de fonctionnalités ou auront la possibilité d’échanger sur le site Web du courtier. Une seconde plateforme de trading premium peut être disponible uniquement pour les clients qui respectent un solde minimum ou qui exécutent un nombre minimum de transactions.

Certains courtiers offrent toutefois un certain nombre de plates-formes de négociation à tous les clients - TD Ameritrade est réputée pour cela, et ses options de négociation privilégiées telles que thinkorswim et Trade Architect sont une des raisons pour lesquelles elle échappe à des commissions relativement élevées.

9. Si vous êtes victime de fraude dans votre compte, vous pouvez être tenu responsable des pertes.

Selon la loi sur le transfert électronique de fonds, en cas de violation de votre compte bancaire, de perte ou de vol de votre carte de débit, votre responsabilité est limitée à 50 $, à condition que vous signaliez la perte ou le vol dans un délai de deux jours ouvrables.

Les comptes de courtage en ligne ne bénéficient pas des mêmes protections fédérales. Bien que la plupart des maisons de courtage remboursent les clients si leurs comptes sont violés ou compromis en raison d’activités non autorisées, les eaux sont troubles ici. Dans certains cas - en particulier si vous êtes considéré comme négligent, ce qui pourrait équivaloir à un simple clic sur un lien de phishing - vous pouvez être tenu responsable de vos pertes. C’est à vous de demander à votre courtier quelles sont ses politiques. Voici comment protéger votre compte de courtage contre la fraude.

10. Vous pouvez négocier des ETF sans commission

Les FNB se négocient comme un titre; En tant que tels, ils relèvent de la section commission sur les actions du barème des honoraires du courtier. Ainsi, si votre coût moyen pour un FNB (c’est-à-dire que vous investissez régulièrement un montant déterminé), vous pourriez payer une commission de négociation à chaque fois. Si cette commission est de 9,95 $ et que vous investissez 100 $, vous perdez presque 10% dès le départ.

Mais certains courtiers ont une longue liste de FNB sans commission. Si les FNB sont votre investissement de choix, vous voudrez choisir un courtier comme celui-ci. Si vous investissez dans des FNB et que votre courtier prélève une commission, vous pouvez envisager de changer de fournisseur. (Voici les choix de notre site pour les meilleurs courtiers en ligne pour les FNB sans commission.)

Arielle O’Shea est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @arioshea.

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