Deux façons de déterminer combien de maison vous pouvez vous offrir

L’achat de votre première maison est un processus passionnant, mais il ne s’agit pas uniquement de trouver les caractéristiques que vous souhaitez. Si vous êtes comme la plupart des gens, le prix joue un rôle majeur dans votre décision. Après tout, même si vous êtes sûr de pouvoir acheter une propriété, vous devrez quand même convaincre un prêteur.

Tous les prêteurs ont des directives de prêt uniques, mais elles incluent généralement certains des mêmes critères de référence. Voici deux indicateurs qu’ils utiliseront pour décider de la taille du prêt à vous accorder:

1) Vos coûts de logement mensuels en pourcentage de votre revenu brut

2) Vos coûts de logement mensuels et vos autres remboursements de dette en pourcentage de votre revenu brut

Deux façons de voir l'abordabilité

De manière conservatrice, vos coûts de logement mensuels devraient totaliser 28% ou moins de votre revenu brut total. Selon cette mesure, un adulte célibataire disposant d’un salaire annuel de 50 000 dollars, soit 4 167 dollars de salaire brut par mois, peut s’acquitter de frais de logement pouvant atteindre 1 167 dollars par mois. Cela inclut les paiements versés pour votre capital hypothécaire, vos intérêts, vos taxes foncières et votre assurance habitation.

C'est une méthode assez simple. Cependant, la plupart des gens, en particulier les jeunes adultes cherchant à acheter leur première maison, ont des dettes supplémentaires, telles que des prêts étudiants, des paiements de voiture et peut-être des dettes de carte de crédit.

Pour cette raison, les prêteurs ont tendance à évaluer l'accessibilité financière en considérant vos autres remboursements de dette, en plus de vos coûts de logement mensuels et de votre revenu. Le rapport privilégié entre les coûts de logement mensuels et tout autre paiement de dette par rapport au revenu brut mensuel est généralement inférieur ou égal à 36%.

Cette seconde mesure permet de brosser un tableau beaucoup plus précis de ce qu’un premier emprunteur peut et ne peut se permettre du point de vue du prêteur.

" PLUS: Calculez combien de maison vous pouvez vous permettre ou le revenu requis pour être admissible à votre prêt hypothécaire

Différentes métriques donnent des résultats différents

Disons que Jane est célibataire et gagne 50 000 dollars par an, soit environ 4 167 dollars de revenu brut par mois. Ses dettes mensuelles sont les suivantes: 300 $ de prêts étudiants, un paiement de 470 $ pour une voiture et un paiement de 100 $ par carte de crédit. Elle veut acheter une maison qui coûterait 1 000 $ par mois.

Elle serait admissible à une hypothèque basée sur le premier indicateur. Des coûts de logement mensuels de 1 000 $ ne représentent que 24% de son revenu brut, ce qui est inférieur au taux cible de 28%.

Mais si les autres dettes de Jane sont prises en compte, elle ne sera pas éligible. Le remboursement total de sa dette est de 1 870 $ par mois, soit près de 45% de son revenu brut mensuel. C’est presque 10 points de pourcentage de plus que les 36% suggérés - et c’est pourquoi les prêteurs utilisent presque toujours la deuxième mesure conjointement avec la première. Ensemble, ils fournissent une vue plus complète de la situation de l’emprunteur.

Options pour l'acheteur potentiel

Heureusement, il y a plusieurs options pour Jane:

• Elle pourrait chercher une maison moins chère. Si elle dépensait 650 $ par mois en frais de logement, elle consacrerait 36% de son revenu brut mensuel au logement et autres dettes, ce qui correspond au ratio préféré.

• Elle pourrait faire un acompte plus important pour réduire sa facture hypothécaire mensuelle, si elle disposait de suffisamment d’économies.

• Elle pouvait attendre d’acheter une maison jusqu’à ce qu’elle paye sa voiture et ses cartes de crédit. Cela placerait son hypothèque et ses autres dettes à 31% de son revenu brut mensuel.

Bien sûr, certains prêteurs accorderont des prêts un peu en dehors de votre budget. C’est pourquoi il est important que les acheteurs potentiels restent disciplinés et n’achètent que le maximum de leur maison. L'achat d'une maison peut être un processus très émotionnel, surtout si vous ne l'avez jamais fait auparavant. En réfléchissant soigneusement à votre situation financière actuelle avant de commencer à magasiner, vous pouvez contrôler certaines de ces émotions et passer un appel adéquat concernant les propriétés que vous voyez.

Maintenant que vous connaissez deux des indicateurs les plus populaires utilisés par les prêteurs pour approuver des prêts, vous pouvez poursuivre avec plus de confiance votre part du rêve américain en achetant votre première maison. À votre santé!

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Christopher Allen est conseiller financier chez Parkworth Capital Management à Raleigh, N.C.

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