Voulez-vous prendre votre retraite plus tôt? Vous devrez payer en temps ou en argent

Par Brian McCann

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Le secret au cœur de la planification financière est celui qu’ils ne vous enseignent pas en classe. Le secret est que le travail principal du planificateur financier consiste à aider les clients à développer des attentes raisonnables quant à leur argent, leur style de vie et leur niveau de vie futur. Cela peut être un travail émotionnel difficile.

Prenons, par exemple, cette famille hypothétique qui cherche à établir un plan financier à long terme: les parents ont la mi-trentaine, deux enfants et une maison qui a utilisé la majeure partie de leurs économies liquides, ce qui leur laisse un montant relativement modeste. sauvegardé dans des comptes de retraite professionnel. Pour atteindre le même niveau de vie à la retraite que celui dont ils jouissent actuellement, la famille devrait économiser 15% à 20% ou plus de son salaire dans des comptes de retraite, en supposant un âge de retraite normal de 67 ans.

Et comme ils veulent financer l’éducation de leurs enfants, ils doivent économiser entre 3% et 4% de leur salaire dans des plans d’épargne universitaire. Comme vous pouvez le constater, la composante épargne de leur plan financier peut rapidement atteindre 20 à 25% de leur revenu actuel.

À ce stade, un conseiller financier formule les recommandations suivantes: La famille devrait commencer à économiser un pourcentage important de son revenu, en fait beaucoup plus élevé que ce qu’elle avait économisé jusqu’à présent, afin d’envoyer leurs enfants au collège et de prendre une retraite confortable à 67 ans..

Cette nouvelle a été accueillie par des regards découragés et par la réponse inévitable: "Mais nous espérions prendre notre retraite plus tôt."

Il est possible de se retirer tôt. Mais notre couple hypothétique devrait augmenter son taux d'épargne ou ses attentes en matière de retraite pour le faire. Par «attentes», nous entendons combien d'argent ils dépensent à la retraite, bien sûr. Mais il y a beaucoup plus que cela. Ce petit chiffre de dépenses annuel est encombré de nombreux rêves: voyages en Europe, résidences secondaires, journées à la plage et projets non encore réalisés. Pouvons-nous les échanger contre un week-end au lac, un camping-car et de longues promenades dans le parc? Ce sont les compromis impliqués dans la planification financière.

Temps plus argent équivaut à des économies

En fin de compte, une planification financière intelligente se résume aux mathématiques. Le calcul associé à l'investissement n'est pas si complexe. Mais beaucoup de gens qui recherchent des conseils financiers ne sont pas intéressés par les calculs d’investissement et n’ont ni le temps ni l’intention de les utiliser en ce qui concerne leurs finances personnelles.

Ils demandent donc de l'aide à un conseiller financier. C'est bon. Le problème est que, quand on leur demande de se confronter au calcul, leurs attentes ne correspondent souvent pas à la réalité. Indépendamment de la victoire à la loterie ou de la réalisation des richesses de la Silicon Valley, l'indépendance financière requiert deux choses: du temps et de l'argent. Vous devez nourrir votre programme d’une manière ou d’une autre.

Considérez ce programme d’épargne relativement modeste de 5 000 dollars par an, soit 7% du revenu total. Comme vous pouvez le constater, commencer à épargner très tôt pour la retraite peut vous mettre dans une bonne position à 60 ans:

Mais à partir de 10 ans, à l’âge relativement jeune de 30 ans, vous aurez moins d’un demi-million de dollars à 60 ans:

En fait, si vous commencez à économiser à 30, pour atteindre la barre du million de dollars à 60, vous devrez économiser 11 000 dollars par an au lieu de 5 000 dollars. En d’autres termes, si vous ne donnez pas le temps nécessaire à votre programme, vous devrez le consacrer à beaucoup plus d’argent pour atteindre vos objectifs.

Ceci est, bien sûr, une simple illustration d’un sujet complexe. Mais les attentes impliquées sont réelles. Aider les gens à faire face aux compromis inhérents à l'épargne pour l'avenir et à profiter de la vie du moment fait tout naturellement partie de l'élaboration d'un véritable plan financier.

Même si la définition initiale des attentes peut être difficile, cela en vaut la peine lorsque les gens progressent vers leurs objectifs financiers, quels qu’ils soient, et réalisent la fierté et les réalisations associées à leurs réalisations.

Brian McCann, CFP, est conseiller financier et fondateur de Bootstrap Capital LLC à San Jose, en Californie.