5 façons dont les couples peuvent s'attaquer maintenant à la planification successorale

Personne ne veut penser à la possibilité du décès d'un conjoint. Mais négliger de se préparer à cette éventualité rend la vie d'autant plus difficile si cela se produit.

Un sondage Investmentmatome mené auprès de plus de 2 000 adultes mariés a révélé qu’environ un couple sur trois n’avait pas d’assurance vie. Et 43% des adultes ayant souscrit une assurance-vie déclarent qu'ils ne seraient pas préparés financièrement s'ils perdaient leur conjoint.

Prendre des mesures élémentaires assure désormais la sécurité de votre famille, quelles que soient les perspectives d'avenir. Voici cinq choses que vous pouvez faire pour vous préparer.

1. Déterminez le montant d'assurance-vie dont vous et votre famille avez besoin.

«La plupart des gens souscrivent à l'assurance vie de leur employeur», explique Delia Fernandez, planificatrice financière basée à Los Alamitos, en Californie. Toutefois, cette couverture est généralement insuffisante pour les familles et vous risquez de perdre la police si vous changez d’emploi.

Pour estimer le bon montant, additionnez vos obligations financières à long terme, telles que votre prêt hypothécaire et vos autres dettes; les dépenses liées aux enfants, telles que les frais de garderie et les frais de scolarité au collège; et votre revenu annuel, multiplié par le nombre d'années pendant lesquelles vous souhaitez le remplacer. Ensuite, soustrayez tous les actifs, tels que l’épargne et la couverture actuelle de l’assurance vie, le cas échéant. Notre outil de comparaison d’assurance vie sur site peut vous aider à démarrer.

Les deux parents devraient avoir une assurance-vie, même si l'un de vous reste à la maison. Vous devez couvrir les coûts de remplacement des services fournis par un conjoint à la famille, tels que les soins aux enfants.

2. Comprenez les détails de la police d’assurance vie de votre conjoint.

Même si vous avez tendance à laisser la gestion financière à votre mari ou votre femme, vous devez connaître les bases de sa couverture d'assurance-vie. Notre étude de site a révélé que les adultes mariés avec enfants étaient moins susceptibles que ceux sans enfants de maîtriser les détails de la politique tels que le montant et la durée. Cinquante-huit pour cent des personnes ayant des enfants connaissaient ces détails, contre 67% des adultes mariés sans enfants.

Parmi les adultes mariés avec ou sans enfants, les femmes sont moins susceptibles que les hommes de connaître les termes de la politique de leur conjoint. Cinquante-sept pour cent des femmes avaient confiance dans les détails, contre 69% des hommes.

Bennett Keller, avocat et associé chez Lathrop & Gage, LLP, à St. Louis, dans le Missouri, déclare que vous devriez savoir:

• La société qui détient la politique
• Pourquoi il a été acheté
• Combien de couverture il fournit
• Combien ça coûte
• Lorsque le terme expire, en supposant qu’il s’agisse d’un contrat d’assurance vie temporaire
• La date limite pour convertir la couverture temporaire en assurance-vie permanente, si la police permet la conversion

Passez en revue chaque année la couverture d'assurance-vie pour vous assurer que les polices répondent toujours à vos besoins, et vérifiez que les bénéficiaires sont toujours corrects, conseille Keller.

«Je l'appelle l'hygiène financière personnelle», dit-il.

3. Rédigez un testament.

Un testament est un document juridique dans lequel vous indiquez qui récupère vos biens et vos avoirs après votre décès. Vous nommez également un exécuteur testamentaire ou un représentant personnel pour gérer votre succession et vous pouvez nommer un tuteur pour vos enfants. Si vous n’avez pas de testament, votre succession est réglée conformément aux lois sur les successions de votre État.

Un testament est indispensable, surtout pour les parents. Toutefois, dans un sondage Harris Interactive réalisé en 2013 pour Rocket Lawyer, 70% des adultes avec enfants de moins de 18 ans vivant avec eux ont déclaré ne pas en avoir.

Des logiciels de bricolage et des livres d’entraide sur la rédaction de testaments sont disponibles, mais c’est une bonne idée de consulter un avocat. Il peut vous aider dans d'autres tâches essentielles de planification successorale, telles que la création de fiducies et la rédaction de documents de procuration en matière financière et de santé.

4. Conservez tous vos dossiers financiers dans un endroit sûr où vous et votre conjoint pouvez les trouver.

Notre étude de site a révélé que 30% des adultes mariés avec enfants et 23% de ceux sans enfants ne savent pas comment accéder à tous les dossiers financiers de leur famille.

«Vingt à 40% de ce que je fais après le décès de quelqu'un consiste en un travail de navigation visant à déterminer où se trouve tout», explique Keller. "Cela devient une chasse au trésor."

Conservez vos documents financiers importants et vos contacts d'urgence dans un endroit sûr et assurez-vous que vous savez tous les deux où ils se trouvent.

Fernandez suggère de créer un guide de démarrage rapide d'une page fournissant des informations sur les comptes bancaires, les sociétés d'assurance-vie et les numéros de police, ainsi que l'emplacement des documents importants.

Carrie Houchins-Witt, planificatrice financière à Coralville (Iowa), assiste en face d’un client qui vient de perdre son conjoint. «Quand ils doivent faire face à tant d’émotions et de problèmes logistiques, la recherche des numéros de police est la dernière chose que nous voulons faire.»

5. Parlez à votre conjoint des dernières volontés.

L’enquête Investmentmatome a révélé que les adultes mariés avec enfants étaient moins susceptibles que les adultes sans enfants (55% contre 73%) de connaître les dernières volontés de leur conjoint, y compris en matière de sépulture et de crémation.

Et certaines personnes ont des souhaits très spécifiques. «Des gens m'ont dit quelle poursuite ils voulaient enterrer et l'ont inscrite dans les documents relatifs au plan successoral», déclare Keller.

Le problème est que les familles n’examinent généralement pas les documents de la succession avant les funérailles.

Les instructions écrites sont particulièrement importantes pour les familles reconstituées, déclare Keller.Des conflits peuvent surgir entre des enfants de mariages différents s’il existe une incertitude quant à ce que les parents souhaitent.

Demandez à votre conjoint d'écrire ses dernières volontés et de savoir où sont conservées les instructions.

Parler de fin de vie peut ne pas être amusant, mais cela devrait être une priorité absolue pour les finances personnelles. Le temps que vous passez à vous préparer à faire face à une urgence financière pour votre famille peut maintenant épargner à vos proches une grande peine, si quelque chose se produisait.

«Un des meilleurs cadeaux que vous puissiez offrir à votre famille est un sentiment de sécurité», déclare Houchins-Witt.

Barbara Marquand est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Cet article apparaît également sur USAToday.com.

Image via iStock.