Que signifie "régler" votre dette de carte de crédit?

Si vous avez des problèmes avec vos dettes, vous devrez peut-être organiser un règlement de vos dettes. Bien que ce soit loin d’être une situation idéale, le règlement d’une dette peut au moins vous préparer à l’avenir, même si cela présente un risque pour votre pointage de crédit et des incidences fiscales.

Pourquoi êtes-vous au stade du règlement de la dette?

Pour comprendre le règlement d'une dette, vous devez comprendre comment vous vous êtes retrouvé ici. Vous avez peut-être perdu votre emploi, vous avez dû prendre soin d'un membre de votre famille ou vous êtes simplement irresponsable en ce qui concerne vos dépenses ou vos habitudes de crédit. Vous avez probablement manqué plusieurs paiements sur cartes de crédit et autres formes de crédit. Votre pointage de crédit a souffert.

Vous avez atteint un point où une partie, voire la totalité, de vos comptes ont été regroupés. Vous réalisez que vous ne pourrez jamais rembourser vos dettes. Vous êtes probablement prêt pour le règlement de la dette plutôt que pour la faillite.

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Êtes-vous dans les collections?

Vous pouvez ou non être encore dans le système de recouvrement interne de vos créanciers à ce stade. Si la société de carte de crédit vous contacte toujours, et non une société de recouvrement externe, vous disposez alors d'un effet de levier. La société émettrice de cartes de crédit ne souhaite pas avoir à externaliser le recouvrement de ses créances auprès d’une agence ou à le vendre à des sous de l’argent.

S'il sous-traite, il ne récupèrera qu'environ 60% de tout ce qui est collecté. Ce collecteur «travaillera sur la dette» en cas d'imprévu (il reçoit 25% à 40% de ce qu'il perçoit auprès de vous).

C’est mieux pour la société que la vente pure et simple de la dette, qui ne peut leur rapporter que 10 cents par dollar. Le collectionneur espère recueillir plus que cela auprès de vous et réaliser un profit.

Négocier pour vous-même

La première étape consiste à déterminer le montant total que vous pouvez vous permettre de payer pour tous les comptes. Ensuite, vous pouvez soit essayer de négocier le règlement vous-même, soit contacter un organisme de règlement de dette pour effectuer le travail.

Si vous négociez vous-même la transaction, vous pouvez soit vous affronter individuellement avec chaque créancier, soit les faire jouer les uns contre les autres. Si vous faites un tête-à-un, dites-leur que vous savez comment fonctionne le règlement de la dette et demandez quel escompte fera disparaître toute la dette. Obtenez des offres de tout le monde et voyez si vous pouvez le gérer.

Sinon, continuez jusqu'à ce que vous obteniez quelque chose qui fonctionne. Si vous n’y arrivez pas, engagez une société de règlement de dettes.

Vous pouvez également essayer une conférence téléphonique. Appelez tous vos créanciers et dites-leur: «D'accord, vous savez tous que j'ai des problèmes. J'ai X dollars pour payer tout le monde. Vous devez maintenant décider entre vous comment cet argent sera dispersé. Allez-y. Cela peut fonctionner ou non. Cela vaut la peine d’essayer, cependant.

Vous avez un certain effet de levier parce que votre pointage de crédit a déjà été altéré - ils ne peuvent pas vraiment vous menacer avec beaucoup de choses à ce stade, et ils le savent. Hélas, les comptes réglés resteront sur votre dossier de crédit jusqu'à sept ans.

Inconvénients

Ce processus présente des inconvénients dont vous devez tenir compte lors de vos calculs. Toute dette qui est réglée devient un revenu imposable. Donc, si vous avez une dette de 20 000 dollars et que votre transaction de règlement de la dette doit payer 8 000 dollars, l'IRS considérera la différence de 12 000 dollars comme un revenu imposable.

L’inconvénient de l’utilisation d’une société de règlement de dettes est qu’elles peuvent ne pas être transparentes sur le montant du règlement qui va aux créanciers et sur le montant qui leur revient. Insister sur la transparence et les frais. Vous serez également soumis à un plan de paiement mensuel avec la société de règlement de dette, qui transfère vos paiements aux créanciers, déduction faite de leurs frais.

Image de règlement de dette via Shutterstock.