Verrouillage du taux hypothécaire: Quand dois-je bloquer mon taux d'intérêt?
Taux hypothécaires fixes ou variables
Table des matières:
- Qu'est-ce qu'un blocage de taux hypothécaire?
- Comparez les taux hypothécaires personnalisés.
- Quand faut-il verrouiller un taux hypothécaire?
- Combien de temps pouvez-vous bloquer un taux hypothécaire?
- Comment verrouiller un taux hypothécaire
- Comment fonctionne le verrouillage du taux hypothécaire
- Qu'est-ce qu'un taux hypothécaire «flottant»?
- Combien coûte un blocage tarifaire?
- Un blocage du taux hypothécaire en vaut-il la peine?
- Considérations importantes sur le verrouillage du taux hypothécaire
- Et après?
- Obtenir pré-approuvé pour une hypothèque
- Calculer votre versement hypothécaire mensuel
- Apprendre 25 conseils pour les acheteurs d'une première maison
Tout au long de la journée, les taux d’intérêt hypothécaire ne cessent d’augmenter. Lors de la souscription et du traitement d'un prêt hypothécaire, les taux peuvent fluctuer suffisamment pour vous coûter ou vous faire économiser des milliers de dollars au cours de la détention du prêt.
L’obtention d’un blocage du taux hypothécaire permet d’empêcher le taux d’intérêt de votre prêt immobilier d’augmenter avant sa clôture.
Qu'est-ce qu'un blocage de taux hypothécaire?
Un blocage de taux hypothécaire est une offre d’un prêteur visant à garantir le taux d’intérêt de votre prêt pour une période déterminée, moyennant des frais supplémentaires. La période de blocage s'étend généralement de l'approbation initiale du prêt, en passant par le traitement et la souscription, jusqu'à la clôture du prêt. Cependant, il peut s’agir d’une période prolongée pour les prêts à la construction.
Un blocage de taux vous protège des taux plus élevés, mais vous n’obtiendrez pas de taux plus bas, à moins que vous n’ayez la possibilité de choisir une option unique.
Une fois bloqué, le taux d’intérêt du prêt ne changera pas - à l’exception de tout changement dans les détails de votre demande. Vous êtes protégé contre les taux plus élevés, mais vous n’obtiendrez pas non plus de taux plus bas. à moins que vous n'ayez la possibilité de "flotter" une seule fois.
Les verrous de taux peuvent être annulés si les informations fournies dans votre demande changent, telles que l'évaluation de la propriété, votre pointage de crédit, votre revenu ou votre emploi, ou si le prêt lui-même est révisé, comme sa durée ou son type.
Comparez les taux hypothécaires personnalisés.
Quand faut-il verrouiller un taux hypothécaire?
Si vous êtes approuvé pour un prêt immobilier à un taux d’intérêt qui vous convient et que le paiement mensuel qui en résulte correspond à votre budget, c’est le moment d’envisager de bloquer votre taux.
Tenter de prévoir les taux d’intérêt sur les prêts immobiliers revient à prévoir le marché boursier: c’est impossible. Les tarifs sont en hausse d'un jour et bas le lendemain. Même les économistes réputés qui insistent pour déclarer les tendances à long terme ont souvent tort. Obtenez le meilleur taux que vous pouvez gagner et verrouillez-le.
" PLUS: Comment obtenir le meilleur taux hypothécaire
Combien de temps pouvez-vous bloquer un taux hypothécaire?
Les périodes de verrouillage peuvent durer 30 jours, 60 jours ou plus. Sélectionnez celui qui laisse beaucoup de temps pour la fermeture.
Ellie Mae, un fournisseur de technologie du secteur des prêts hypothécaires, signale en moyenne environ 41 jours pour les prêts hypothécaires, y compris les prêts gouvernementaux et conventionnels, bien que les fermetures puissent prendre de 14 à 90 jours.
Demandez à votre prêteur le temps prévu pour la fermeture, puis envisagez de vous donner une marge de manœuvre pour votre période de blocage du taux.
" PLUS: Comment acheter une maison lorsque les taux hypothécaires augmentent
Comment verrouiller un taux hypothécaire
Votre prêteur hypothécaire offrira probablement un blocage du taux une fois votre demande de prêt initiale approuvée et avant qu’elle soit soumise à la souscription, bien que les politiques de verrouillage du taux varient d’un prêteur à l’autre.
Si un conseiller en prêts ne mentionne pas de blocage de taux, vous pouvez simplement en demander un. C’est également le cas lorsque vous souhaitez connaître les périodes de blocage des taux disponibles et savoir s’il existe des frais.
" PLUS: Meilleurs prêteurs hypothécaires dans diverses catégories
Comment fonctionne le verrouillage du taux hypothécaire
La meilleure façon de comprendre le fonctionnement d'un verrou de taux consiste à examiner les différents scénarios d'évolution des taux d'intérêt: rester les mêmes, se déplacer plus haut ou baisser légèrement.
Si les taux hypothécaires restent les mêmes:Ça pourrait arriver. Les taux hypothécaires peuvent évoluer pendant des semaines, en montant ou en descendant d'un cran ou deux - et se terminent exactement à leur niveau initial. Dans ce cas, vous pourriez avoir l'impression que tout ce que vous avez payé pour le blocage du taux a été gaspillé. Mais rappelez-vous que votre objectif était d'empêcher la hausse des taux de faire basculer votre budget. Un taux verrouillé garantit qu’ils ne le seront pas.
Si les taux d'intérêt montent:C’est le meilleur scénario possible: si les taux augmentent, vous êtes protégé. Votre taux d'intérêt est défini. C’est le moment où un verrou tarifaire vaut bien le prix.
Si les taux hypothécaires baissent:Les taux peuvent également baisser avant votre fermeture. À moins que vous n'ayez opté pour une option d'abaissement unique (voir ci-dessous), vous ratez le taux inférieur.
Qu'est-ce qu'un taux hypothécaire «flottant»?
Un blocage du taux de l’hypothèque avec une option d’achat différé vous permet d’exercer une option pour accumuler un taux d’intérêt plus bas actuellement disponible. Vous pouvez généralement le déclencher qu'une seule fois.
Une option de rachat est généralement associée à de nouveaux prêts à la construction et à des verrous de taux à plus long terme, même s'il est toujours utile de demander à votre prêteur si un prêt est disponible pour votre prêt. Les conditions, les paramètres et les prix d’une option d’achat différé varieront considérablement d’un prêteur à l’autre.
Combien coûte un blocage tarifaire?
Certains prêteurs facturent un blocage de taux, alors que d'autres en offrent un gratuitement. (Comme pour tout autre service «gratuit» fourni par un prêteur, les frais sont intégrés au taux qui vous est proposé.)
Si vous payez un verrou, les frais varient considérablement en fonction du montant et de la durée du prêt, ainsi que de la durée de la période de blocage, et sont mesurés en points de base, tels que 25 points de base, ou 0,25% du montant total. valeur totale du prêt.
Un blocage du taux hypothécaire en vaut-il la peine?
Les avantages d'un blocage des taux dépassent de loin les risques.Un blocage du taux d'intérêt ne consiste pas à obtenir le meilleur contrat de prêt, mais à protéger votre pouvoir d'achat.
Tant que vous avez choisi les meilleurs prêteurs et les meilleurs taux de prêteurs hypothécaires, le blocage des taux vise à empêcher l’augmentation de votre versement hypothécaire en raison d’une flambée de hausses de taux avant votre clôture.
Si vous ne verrouillez pas votre taux hypothécaire, vous devrez peut-être augmenter le montant de votre mise de fonds si les taux augmentent.
Prenons un logement de 300 000 $ financé sur 30 ans à 4%, avec une mise de fonds de 20%. Une hausse des taux d’intérêt de seulement un point (0,25%) fera passer vos paiements de 442 dollars par mois, passant de 1 432 à 1 476 dollars. Si vous ne restez chez vous que cinq ans, cela représente plus de 2 600 $.
En comparaison, des frais de 0,25% pour bloquer le taux de 4% seraient de 600 $.
Sur une période de six à huit semaines, de la conclusion d’un contrat à la signature des documents de clôture, il est tout à fait possible que les taux fluctuent beaucoup plus d’un quart de point.
Pire encore, ne pas fixer un taux peut signifier devoir verser un acompte plus élevé. Si votre paiement augmente en raison de taux d’intérêt plus élevés, un prêteur peut avoir besoin de plus d’argent pour satisfaire à ses exigences en matière de prêt.
Considérations importantes sur le verrouillage du taux hypothécaire
- Devrais-je verrouiller mon taux hypothécaire aujourd'hui? Si vous avez un bon taux hypothécaire, verrouillez-le. Ne vous attendez pas à ce que le marché des taux d'intérêt fonctionne pour vous. Cela peut fonctionner contre vous aussi. Cependant, demandez toujours conseil à votre conseiller en prêts.
- Quels sont les taux hypothécaires actuels? Si vous recherchez un indice de référence auquel comparer votre taux d'intérêt, explorez les taux hypothécaires actuels pour votre région et votre pointage de crédit.
- Que se passe-t-il si mon taux bloqué expire avant la fermeture? Votre taux commencera à flotter avec les mouvements de taux d'intérêt quotidiens. La meilleure idée est de parler à votre prêteur bien avant l'expiration de votre verrou pour voir s'ils le prolongeront. Si vous avez répondu rapidement à chaque demande d'informations du prêteur, les retards pourraient ne pas être de votre faute - et vous pourriez bénéficier d'un peu plus de temps.
