Les rejets d'assurance-vie ne sont pas la fin de la ligne

Les publicités télévisées de certaines polices d’assurance-vie promettent que vous ne pouvez être refusé pour quelque raison que ce soit.

Mais ils ne vous racontent pas toute l’histoire. Les entreprises qui ne vous refusent pas facturent généralement beaucoup plus lorsque vous souscrivez une assurance vie. D’autres sociétés d’assurance vie prennent des décisions en matière de couverture en fonction de la probabilité qu’elles tirent profit de vos primes et, parfois, votre situation ne semble pas rentable.

Plusieurs facteurs peuvent faire tomber votre demande dans la pile «rejetée».

Votre santé

L’assurance vie a pour but de protéger vos proches contre le risque de décès et les entreprises gagnent de l’argent parce que, la plupart du temps, vous ne mourez pas pendant la durée d’un contrat d’assurance vie temporaire. Ou, si vous avez une assurance vie permanente, l’assureur a calculé qu’il disposait de suffisamment de temps pour rentabiliser vos primes. Si vous avez un problème de santé grave, le calcul change radicalement.

"Par exemple, une personne atteinte d'un cancer ou ayant récemment fait une crise cardiaque pourrait se voir refuser une police d'assurance vie traditionnelle", note Life Happens, une organisation à but non lucratif.

Si vous avez déjà fait une demande d’assurance-vie, vous savez que les entreprises posent des questions sur l’obésité, les maladies rénales, les maladies cardiaques, l’apnée du sommeil, le diabète, la dépression et bien d’autres conditions. Tous ces facteurs entrent en ligne de compte dans votre espérance de vie et déterminent par conséquent si une entreprise vous proposera une couverture et, le cas échéant, à quel prix.

Bien sûr, une mauvaise santé ou un mauvais diagnostic peut vous faire comprendre que vous devez être sérieux en matière d'assurance-vie, ajoute Life Happens. «La plupart des consommateurs souffrant de problèmes de santé admettent qu’avoir toujours eu l’idée de souscrire une assurance vie, jeunes et en bonne santé, mais rien ne les a jamais poussés à le faire jusqu’à présent.»

Ton style de vie

Même si vous êtes en parfaite santé, certains choix de vie ont un impact important sur l’assurance vie. Les fumeurs, par exemple, paieront toujours plus. Certaines autres activités pourraient même vous faire refuser.

Cela peut inclure des activités ayant des conséquences sur la santé, telles que la consommation de drogues et l’alcool, ou des activités à fort potentiel d’accidents mortels, telles que l’alpinisme, le vol en ULM, le deltaplane, la plongée troglodyte, les voyages internationaux vers certains endroits dangereux et le déploiement militaire, selon le gouvernement. à l'Association nationale des commissaires aux assurances et à la vie.

Ton âge

Peu importe votre état de santé, vous allez mourir à un moment donné. Et plus vous vieillissez, plus la probabilité que votre temps arrive bientôt est élevée. Après un certain âge, vous ne pourrez peut-être pas souscrire une assurance vie.

State Farm Life, par exemple, cesse de souscrire des polices d'assurance-vie de 30 ans à 45 ans, de 20 ans à 65 ans et de 10 ans à 75 ans. New York Life cesse de délivrer des polices de 20 ans à 60 ans et cinq ans. politiques d'année à 75 ans.

Vos finances

Selon Life Happens, il est fort probable que vous ne pourrez pas obtenir de police d’assurance-vie en cas de faillite.

En outre, même si la plupart d’entre nous craignent de ne pas avoir assez d’assurance-vie, c’est trop. Les compagnies d’assurance ne vous vendent généralement pas de polices couvrant plus de 30 fois votre revenu annuel, conseille Life Happens.

Activité illégale

Selon Life Happens, les assureurs-vie peuvent également refuser de vous couvrir en raison de DUI et d'autres condamnations pénales.

Que pouvez-vous faire?

La première chose à garder à l’esprit est que toutes les entreprises n’ont pas les mêmes règles. Donc, si un assureur vous refuse, essayez-en un autre. Un agent d'assurance indépendant peut vous obtenir plusieurs devis. Certains agents sont spécialisés dans les polices à haut risque.

Le site Web de Prudential, par exemple, indique: «Bien que cela puisse surprendre certaines personnes, de nombreuses sociétés d’assurance proposeront une assurance vie aux personnes souffrant d’hypertension, de maladie d’Alzheimer et même de cancer. Naturellement, la couverture coûtera plus cher qu’une personne qui n’a pas de telles conditions. »

Si vous pouvez démontrer que votre état de santé chronique est maîtrisé, cela devrait vous aider à souscrire une assurance, selon Life Happens.

Pour des affections plus graves telles que la maladie d’Alzheimer, vous devrez probablement faire appel à un agent qui travaille avec un spécialiste du risque de déficience. Ces agents savent quelles entreprises sont les plus susceptibles de vous accepter.

Enfin, une note à propos des entreprises qui s’engagent à ne pas vous refuser pour quelque raison que ce soit: Elles vendent des polices d’assurance vie «à émission garantie» qui coûtent beaucoup plus cher que celles qui prennent en compte la santé et d’autres facteurs. L'Association nationale des commissaires aux assurances vous prévient que les primes que vous versez dans ces polices pourraient finir par être plus que la prestation de décès.

Il est donc préférable d’essayer d’abord le chemin conventionnel.

Aubrey Cohen est rédactrice en chef couvrant les assurances pour Investmentmatome . Suivez le sur Twitter @aubreycohen et sur Google+ .

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