Pourquoi les petits prêteurs communautaires sont-ils de retour?

L'une des plus grandes banques du pays, avec des succursales dans votre ville, fait de la publicité partout. Vous connaissez leur jingle. Ces publicités sont tentantes pour les propriétaires de petites entreprises - il est difficile de résister aux dix plus grandes banques parce qu'elles contrôlent plus de 10,1 billions de dollars d'actifs et ont le budget marketing pour le prouver. Après avoir vu les publicités pendant des semaines à la télévision, vous demandez un prêt aux petites entreprises.

Votre cœur bat rapidement lorsque vous recevez enfin une réponse de la banque. Vous l'ouvrez et c'est une lettre type qui dit: «Vous avez été refusé.»

Vous êtes maintenant une statistique. L'Association of Enterprise Opportunities, une organisation nationale qui prône le développement des microentreprises, affirme qu'environ 8 000 demandes de prêts aux entreprises sont refusées chaque jour de semaine aux États-Unis.

Les grandes banques préfèrent les gros prêts

prêt des plus grandes banques en Amérique ne sont pas favorables. Un rapport de Harvard Business School, «L'état des prêts aux petites entreprises: innovation et technologie et les implications pour la réglementation», déclare que les grandes banques n'approuvent que 33% des prêts inférieurs à 100 000 $, contre 60% approuvés par les petites banques. Cette constatation est fondée sur une enquête de la FDIC auprès des propriétaires d'entreprises.

L'explication de cette divergence est simple: les grandes banques concentrent leurs efforts sur l'approvisionnement et la croissance des prêts de plus d'un million de dollars, la vente croisée

Mais les prêteurs communautaires ne sont pas utiles aux petites entreprises

Rencontrez les prêteurs communautaires

Les institutions financières de développement communautaire (IFDC) sont un type de prêteur communautaire. Les CDFI peuvent être des coopératives de crédit, des entités de développement économique, des prêteurs sans but lucratif, des petites banques, des prêteurs de microfinance, des sociétés de capital risque ou des sociétés de développement communautaire axées sur les logements à revenu faible ou modéré. rendre le capital accessible aux communautés qu'ils servent. Souvent, quand une banque dit non à une petite entreprise, un prêteur communautaire trouvera un moyen de dire oui, parce que l'accent est mis sur la communauté, pas sur un retour sur investissement pour les actionnaires.

Le Département du Trésor des États-Unis supervise Programme CDFI, qui a été créé en 1994 pour rendre le capital accessible aux communautés en difficulté. Les CDFI règlent les problèmes qui ne sont pas traités de manière responsable par le secteur privé, tels que l'accès à un crédit abordable, les produits financiers adaptés à la population non bancarisée (non desservie par une banque ou une institution financière similaire)

Le site Web du Trésor indique que «les CDFI axées sur la mission comblent ces lacunes en offrant des produits et services financiers abordables qui répondent aux besoins uniques des collectivités économiquement défavorisées.»

Une fois qu'ils approuvent un CDFI certifié, le Trésor fait des investissements dans le cadre d'un processus de subvention concurrentiel. Après avoir reçu un financement du gouvernement, les CDFI tirent parti de ces fonds avec l'argent du secteur privé pour offrir des prêts aux petites entreprises et des projets de développement communautaire. Pour accroître le succès, les CDFI fournissent une assistance technique et une éducation continues à leurs clients commerciaux. L'assistance technique et les ateliers aident à améliorer les compétences commerciales en planification stratégique, en comptabilité et en marketing pour assurer la durabilité de l'entreprise.

On trouve des prêteurs communautaires partout au pays, du Opportunity Fund en Californie; LiftFund, avec des bureaux au Texas et au sud-est; Centre d'affaires pour les nouveaux Américains à New York; et Coastal Enterprises, Inc. dans le Maine. Accion fournit également de la microfinance et des prêts plus importants aux petites entreprises à travers les États-Unis.

Aujourd'hui, il y a plus de 1 000 CDFI. En 2016, les crédits du fonds CDFI ont généré des prêts et des investissements de 2,1 milliards de dollars, ce qui a entraîné la création de 28 000 emplois. Les boursiers du programme de la CDFI ont financé 13 300 entreprises. Les chances sont qu'il y a un prêteur communautaire près de chez vous. Pour trouver un CDFI, visitez le Opportunity Finance Network

Faites vos devoirs

Avant de faire une demande de prêt commercial auprès d'un prêteur communautaire, faites vos devoirs. Assurez-vous de commencer au moins 60 à 90 jours avant d'avoir besoin des fonds, car le processus prend du temps. Recherchez des prêteurs communautaires dans votre région. Lorsque vous trouvez un prêteur potentiel, planifiez une réunion. Cela vous donnera l'occasion de poser des questions sur le prêteur et de vous familiariser avec leur processus de prêt.

Demandez-leur quels sont les produits de prêt qu'ils offrent (lignes de crédit, prêts à terme ou financement immobilier commercial), le taux d'intérêt, et les conditions de prêt. Renseignez-vous sur les frais de prêt et s'il y a une pénalité de remboursement anticipé pour payer un prêt en avance sur l'échéancier. Attendez-vous à ce que les taux d'intérêt soient plus élevés que dans une banque de quelques points, mais si vous additionnez tous les avantages de travailler avec un prêteur communautaire, ils sont généralement supérieurs aux négatifs.

Assurez-vous que votre maison financière est en ordre. Vous aurez besoin de trois années de déclarations de revenus des particuliers et des entreprises (si l'entreprise a trois ans), d'un plan d'affaires avec les états financiers, y compris un état récent des profits et pertes (parfois appelé P & L), état des flux de trésorerie, et une brève description de la façon dont les fonds seront utilisés. Pour le contexte, assurez-vous de lire sur les éléments clés du plan financier. Mettez à jour votre CV et mettez en évidence l'expérience que vous avez qui fera de votre entreprise un succès.

Avant de faire une demande de prêt, examinez votre dossier de crédit en demandant une copie gratuite de chacun des trois principaux bureaux de crédit: Equifax, Experian et TransUnion. Connaissez votre pointage de crédit à trois chiffres; plus le nombre est élevé, mieux c'est - voici une vidéo avec plus d'informations sur les scores de crédit. Un score de 680 ou mieux est souhaitable. Consultez le rapport de crédit annuel pour commencer.

Chaque bureau de crédit est différent; les informations contenues dans un rapport de bureau peuvent ne pas être les mêmes dans les autres bureaux. Des informations inexactes ou désobligeantes devraient être supprimées en passant par le processus de contestation formel, qui commence par remplir un formulaire - une autre raison de vous donner suffisamment de temps pour passer à travers le processus de demande de prêt

Soyez mentalement prêt à garantir personnellement le prêt. Ceci est nécessaire si vous par défaut sur le prêt. La garantie personnelle donne au prêteur la possibilité d'aller chercher vos biens personnels pour rembourser la totalité de la dette. En plus de la garantie personnelle, le prêteur voudra une garantie pour garantir le prêt. Tous les prêts sont garantis par des garanties. La forme la plus courante de garantie est une résidence personnelle quand elle a des capitaux propres (la valeur marchande moins l'hypothèque en circulation équivaut aux capitaux propres). Les prêteurs peuvent obtenir des prêts avec de l'équipement, un portefeuille d'actions ou d'autres actifs.

Respectez le processus

Au cours du processus de souscription, votre agent de crédit examine votre demande et détermine votre solvabilité. Pendant cette phase, le prêteur tirera une copie de votre rapport de crédit de l'un des bureaux de crédit. Les prêteurs ne veulent pas de surprises ou de jouer au détective. Divulguer des informations négatives au début du processus; Si vous ne le faites pas, vous risquez de perdre la confiance du prêteur.

Par exemple, un membre de la famille était peut-être malade et vous utilisiez des cartes de crédit pour payer ses soins médicaux. En conséquence, plusieurs paiements en retard sont apparus sur votre rapport de crédit et un compte de collections pour 200 $. Divulguer cette information et fournir une brève explication écrite de ce qui s'est passé. Expliquez que le compte a été payé intégralement et fournissez la documentation. Votre prêteur appréciera votre franchise et sera plus enclin à se battre pour le marché avec les plus hauts.

Le rendement financier historique et les flux de trésorerie doivent démontrer que l'entreprise peut servir la dette sur le prêt proposé. Les flux de trésorerie provenant de l'entreprise constituent la principale source de capital pour rembourser un prêt. Un prêteur communautaire mettra plus de poids sur les projections pour une startup. Si vous ne pouvez pas démontrer que l'entreprise peut payer le prêt à partir des flux de trésorerie, vous serez refusé.

Apprenez à respecter le processus. Chaque prêteur a ses propres règles, processus, prise de décision et documents de prêt. Ne soyez pas frustré par la paperasserie ou le temps qu'il peut prendre de l'introduction initiale au financement du prêt. Concentrez-vous davantage sur l'objectif final, en recevant du capital «patient» (à long terme) à un taux d'intérêt et à des conditions raisonnables. Il peut y avoir des moyens plus rapides d'obtenir du capital, mais en règle générale, ils seront préjudiciables à la santé à long terme de votre entreprise.

Apprenez les 5 C du crédit

Le prêteur vous évaluera sur les cinq C crédit:

Caractère

1. Capacité
2. Capital
3. Garantie
4. Conditions
5. Caractère

désigne les antécédents du demandeur pour payer ses factures à temps. De plus, il s'agit d'un mélange de fiabilité générale, de crédibilité et de personnalité du demandeur. Les prêteurs insistent pour travailler avec des gens en qui ils peuvent avoir confiance. La capacité

est la capacité de rembourser le prêt à partir des liquidités de l'entreprise et des ressources financières globales du demandeur. Capital

est votre contribution au projet. Les prêteurs ne veulent pas financer 100% d'un projet. Ils veulent que vous ayez une «peau» dans l'accord. Les garanties

sont les actifs qui garantissent un prêt qui confèrent au prêteur la confiance que l'accord est digne de financement. Les conditions

se réfèrent à les fonds seront utilisés ainsi que les facteurs économiques et industriels qui pourraient avoir un impact sur le prêt. Par exemple, il est difficile de financer des restaurants pendant une récession ou en période de surexpansion de l'industrie. Les gens qui se préoccupent vraiment

Au lieu de courir de banque en banque pour obtenir un prêt, explorez les prêteurs communautaires. CFDI et d'autres prêteurs à but non lucratif sont dans tous les États, et ils se concentrent sur le service de leurs communautés d'une manière qui permettra d'élargir l'activité économique. Ils connaissent la communauté et leurs décisions sont prises localement.

Ce que vous trouverez, c'est que les prêteurs communautaires ne dépensent pas beaucoup pour se promouvoir, mais il y a de fortes chances que vous receviez le prêt dont vous avez besoin pour bâtir votre entreprise. as le dos.