3 façons de mal utiliser les cartes de crédit

Même si vous avez accepté les cartes de crédit 101 il y a de nombreuses années, il serait peut-être temps de réévaluer votre utilisation du crédit.

Les règles de base s'appliquent, mais une compréhension plus approfondie pourrait vous faire économiser de l'argent et protéger votre pointage de crédit.

Voici trois méthodes surprenantes pour lesquelles votre utilisation (ou la non-utilisation) de cartes de crédit peut vous nuire.

1. Rembourser de gros soldes une seule fois par mois

Le paiement intégral de votre solde chaque mois est considéré comme le summum du comportement responsable en matière de carte de crédit. Si vous faites cela, vous éviterez des frais d’intérêt, vous n’accumulerez pas de dette de carte de crédit et vous serez un candidat attrayant lors de votre prochaine demande de carte de crédit ou de prêt.

Mais il y a lieu de payer votre carte encore plus souvent. C’est parce qu’une grande partie de votre pointage de crédit - environ 30% - est influencée par votre taux d’utilisation du crédit, qui correspond au montant que vous devez en tant que pourcentage de votre crédit disponible. Si vous effectuez un achat important consommant une grande partie de votre crédit disponible, votre taux d'utilisation peut sembler trop élevé et votre pointage de crédit peut en souffrir.

Disons que vous avez une carte de crédit avec une limite de 10 000 dollars. Vous êtes en train de remodeler votre cuisine, vous devez donc vous rendre dans un centre de rénovation et acheter de nouveaux meubles et armoires. Soudain, vous avez un solde de 6 000 $ sur votre carte. Même si vous prévoyez de tout payer avant l'échéance de la facture, vous disposez pour le moment d'un taux d'utilisation du crédit de 60%, ce qui est supérieur à ce qu'il devrait être. Si votre compagnie de carte de crédit choisit ce moment pour signaler votre activité aux bureaux de crédit, il semble que vous ayez un gros solde.

Que faire à la place:Si vous effectuez un achat important qui dépasse votre taux d'utilisation du crédit au-dessus de 30%, envisagez de payer tout ou partie du solde immédiatement, même avant la date d'échéance de votre facture. De cette façon, votre compte de crédit ne risque pas d’être touché par un solde temporairement élevé.

2. éviter complètement les cartes de crédit

Si vous n’avez pas de carte de crédit, vous ne pouvez pas payer en retard, utiliser un solde ou dépasser votre limite de crédit. Vous devriez avoir un pointage de crédit parfait, non?

Ça ne marche pas comme ça. Ne pas avoir de crédit, c'est comme avoir un mauvais crédit, du point de vue du prêteur. Il est plus facile de construire votre cote de crédit à partir de rien que de l’améliorer si vous avez commis des erreurs qui vous ont placé en mauvaise position. Mais c’est toujours une bonne idée de commencer à établir un profil de crédit solide.

Tout d’abord, si vous voulez acheter une maison ou une voiture et que vous avez besoin de financement, vous risquez d’être malchanceux si vous n’avez aucun antécédent de crédit. D'autre part, il est plus difficile de se passer de carte de crédit pour effectuer des tâches banales telles que réserver une chambre d'hôtel, louer une voiture ou acheter un réservoir d'essence.

Que faire à la place:Pour créer un bilan en tant qu'utilisateur de carte de crédit responsable, vous avez besoin d'une carte de crédit. Mais il est difficile d’obtenir une carte de crédit si vous n’en avez pas déjà une. La meilleure option pour les personnes sans antécédents de crédit est souvent une carte de crédit sécurisée. Avec ces cartes, vous déposez un dépôt que l’émetteur de carte détient en garantie au cas où vous auriez à payer des frais sur la carte sans payer vos factures. Une fois que vous avez obtenu la carte sécurisée, assurez-vous de l’utiliser au moins une fois par mois et de payer le solde complètement. Cela aidera à augmenter votre pointage de crédit et vous devriez bientôt pouvoir vous qualifier pour une carte de crédit non garantie et récupérer votre dépôt.

Veut en savoir plus? Consultez notre guide sur la création et la reconstruction de crédits. Et consultez les meilleures cartes de crédit sécurisées de Investmentmatome.

3. Payer des frais inutiles

Si vous êtes comme la plupart des utilisateurs de cartes de crédit, vous vous promenez avec plusieurs cartes dans votre portefeuille. Mais les utilisez-vous vraiment aussi judicieusement que possible? Il est possible que vous payiez des frais que vous pourriez éviter.

Voici quelques coupables communs:

• Frais annuels:Certaines des cartes de récompenses les plus juteuses imposent des frais annuels, qui peuvent valoir le coût si les récompenses valent plus que les frais. Mais si vous ne maximisez pas vos récompenses, ou si vous payez toujours une cotisation annuelle sur une carte que vous n'utilisez pas très souvent, il pourrait être temps de réduire vos pertes et de passer à une carte sans frais.
• Frais de transaction à l'étranger:Le fait que ce soit la meilleure carte pour faire des achats dans votre supermarché local chez vous aux États-Unis ne signifie pas pour autant que c’est la meilleure carte pour acheter un expresso à Milan. Les frais de transaction à l’étranger représentent souvent 3% de vos achats, ce qui peut s’ajouter. Si vous planifiez un voyage à l’étranger, vérifiez si l’une de vos cartes renonce à ces frais ou recherchez une nouvelle carte ne comportant aucuns frais de transaction à l’étranger.
• Frais de transfert de solde:Celui-ci est délicat, car la plupart des cartes de crédit facturent des frais pour transférer un solde. Cependant, il existe un couple qui vous permet de le faire gratuitement - mais seulement pour une durée limitée après avoir ouvert la carte. Vous envisagez de transférer un solde? Ces cartes font partie de nos favoris.
• Frais de retard: Parfois, vous devez payer des intérêts pendant un certain temps, surtout si vous payez un gros achat. Mais vous devriez éviter de payer en retard à tout prix. Vos antécédents en matière de crédit peuvent s’envoler et les frais peuvent être exorbitants.

La livraison

Vous êtes peut-être déjà assez intelligent avec les cartes de crédit, mais vous avez probablement encore quelques choses à apprendre.Votre pointage de crédit et votre santé financière globale pourraient en bénéficier si vous accordez une plus grande attention au moment et à la manière dont vous utilisez les cartes de crédit.

Virginia C. McGuire est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @vcmcguire.

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