4 fois où vous pourriez avoir besoin d'un planificateur financier

Le bricolage fait fureur, mais il existe des situations dans lesquelles vous devriez faire appel à un professionnel - par exemple, lorsque vous rebloquez une salle de bains ou que vous retravaillez votre portefeuille de placements.

Si vous avez affaire à l'ancien, appelez un électricien. S'il vous plaît. Et quand il s’agit de gérer votre argent, vous voudrez peut-être un planificateur financier au travail.

Que fait un planificateur financier?

Un planificateur financier examine la situation dans son ensemble et élabore un plan complet pour répondre à vos besoins et atteindre vos objectifs à long terme. Idéalement, il peut vous conseiller sur les investissements, les assurances, la planification successorale et les taxes, entre autres.

Votre agenda peut être payé toutes les heures, sur une base de projet, via une provision mensuelle ou avec un pourcentage des investissements qu’il gère en votre nom.

Avez-vous besoin d'un planificateur financier?

Si vos finances sont relativement simples et qu'il est possible de répondre à vos questions financières en effectuant une recherche Google, économisez votre argent et ignorez le conseiller financier. Vous n’avez pas besoin de payer quelqu'un pour vous dire de continuer à contribuer au 401 (k) de votre employeur.

“Avez-vous besoin d'un chirurgien pour mettre un pansement? Avez-vous besoin d'un mécanicien pour faire le plein d'air dans vos pneus? », S'interroge Pedro Silva, conseiller financier au Massachusetts. "La complexité de la situation devrait dicter de l'aide dont vous avez besoin."

Vous trouverez ci-dessous quatre situations monétaires potentiellement complexes qui pourraient justifier un planificateur financier.

1. Vous allez vous marier

Parfois, la combinaison des finances nécessite une partie neutre. Un planificateur financier peut être cette partie, déclare Scott Snider, un planificateur financier qui travaille dans l’Ohio et en Floride.

«Quand les couples se marient pour la première fois, ils doivent encore savoir comment ils fonctionnent tous les deux en termes d’argent», dit Snider. «Un planificateur financier peut les aider à définir leurs objectifs, à analyser leur argent, puis à classer et hiérarchiser leurs objectifs.»

Une fois que vous avez un plan, vous pouvez le mettre en œuvre vous-même et consulter un planificateur à mesure que vous vous approchez d'autres jalons susceptibles d'avoir une incidence sur vos finances, comme celui d'avoir des enfants.

Un planificateur peut également déterminer si vous et votre partenaire avez intérêt à déclarer des impôts ensemble ou séparément. Snider rappelle un cas où le dépôt séparé coûtait 4 200 $ à un couple.

2. Vous allez divorcer

Heureusement, cela ne se termine pas toujours ainsi, et les conséquences peuvent faire des ravages sur vos finances. Pour commencer, vous passerez probablement de deux revenus à un. Vous divisez également des actifs financiers - biens immobiliers, investissements et liquidités - et des responsabilités telles que pension alimentaire pour enfants et pension alimentaire.

«Toute personne en instance de divorce devrait trouver un bon avocat et un bon planificateur et s’assurer qu’ils sont sur la même page», dit Snider. «Est-ce que vous vous laissez aller à quelque chose, comme si votre épouse prenait tous les avoirs en espèces mais vous donnait l’IRA avant impôts? Ce ne sont pas les mêmes choses."

Snider dit qu'un bon avocat se battra pour une répartition juste de l'actif et qu'un planificateur financier vous aidera à appuyer sur le bouton de réinitialisation et à déterminer comment gérer votre argent à l'avenir.

3. Vous commencez une famille

Les bébés sont chers. Ce n’est pas une nouvelle pour les parents, mais à quel point le coût peut être surprenant.

Selon une analyse récente de Investmentmatome, les parents pourraient dépenser plus de 20 000 dollars la première année de leur enfant grâce aux soins de santé, aux vêtements, à la nourriture, aux jouets, aux couches et aux soins de jour. Mais le plus grave sous-estimer les coûts d'élever un bébé.

Un planificateur financier peut vous aider à planifier la première année de votre enfant et au-delà. Il ou elle peut vous conseiller pour équilibrer votre épargne universitaire avec votre épargne-retraite et d’autres priorités, vous assurer que vous avez le niveau approprié de couverture d’assurance vie et d’assurance invalidité et vous aider à faire fructifier vos dollars.

4. Votre salaire augmente, grand temps

Vous n’avez pas simplement obtenu un nouvel emploi, vous avez obtenu l’emploi de vos rêves. Mais ce concert pourrait soulever de nouvelles questions financières, telles que la gestion des stock-options ou l’allégement de votre fardeau fiscal. Un planificateur financier peut vous aider à répondre à ces questions, ainsi qu’à d’autres que vous n’avez pas considérées.

«Je contribue à l'élaboration et à la mise en œuvre de stratégies d'exécution et d'économies d'impôt pour m'assurer qu'elles prennent des décisions financières judicieuses concernant la manière dont elles gèrent leurs revenus, leurs avantages et leurs investissements», explique Paul Murray, planificateur financier en Pennsylvanie.

Vous cherchez un planificateur financier?

Vous voulez généralement un conseiller certifié, rémunéré uniquement, qui est également un fiduciaire. Ces conseillers s’engagent à agir en tout temps dans l’intérêt de leurs clients et ne reçoivent aucune commission pour la vente de leurs produits. En revanche, les planificateurs travaillant à la commission sont payés pour vendre des produits financiers, même si ces produits ne vous conviennent pas.

L'Association nationale des conseillers financiers personnels, le réseau de planification Garrett et le réseau de planification XY sont d'excellents endroits pour trouver un planificateur.

Kelsey Sheehy est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @ KelseyLSheehy.