401 (k) s sans appariement: ça vaut le coup?

Depuis l’instauration du système 401 (k) en 1980, les programmes d’appariement des employeurs ont constitué une incitation importante pour les travailleurs à financer leurs comptes de retraite. Cependant, aucune entreprise n'est tenue de fournir une correspondance et, pour des raisons financières, beaucoup choisissent de ne pas le faire.

Bien que les 401 (k) s constituent un premier choix évident pour toute épargne en vue de la retraite si votre employeur verse une contrepartie identique à celle des cotisations, qu’en est-il si elles ne le sont pas? Le 401 (k) s est-il toujours une bonne option?

401 (k) s contre IRA

Même si votre employeur n’offre pas de correspondance 401 (k), vous devez quand même épargner pour la retraite. Si quelque chose, vous devez économiser plus. Mais devriez-vous utiliser un 401 (k)? Un IRA? Tous les deux?

Lorsque vous décidez (ou hiérarchisez) entre les IRA et les 401 (k), vous voudrez certainement prendre en compte quelques aspects: limites de contribution 401 (k) par rapport aux limites de l'IRA, diversité des fonds disponibles et détermination de leur déduction de votre salaire avant ou après impôt. Les IRA ont également des critères d’éligibilité qui peuvent rendre votre choix évident.

" PLUS: 401 (k) calculatrice

Être flexible

En raison des règles régissant les règles 401 (k) et IRA et de l’évolution de votre situation financière, votre meilleure approche en matière d’épargne-retraite devrait évoluer dans le temps. Par exemple:

• Premier travail: Vous avez commencé votre premier emploi et gagne 35 000 dollars par an. Même si vous êtes en mesure de consacrer 10% de votre revenu à l’épargne-retraite - ce qui serait beaucoup si vous aviez un prêt étudiant - vous ne rencontrerez pas le plafond des contributions pour les IRA. Dans ce cas, le meilleur choix est de vous désinscrire du programme 401 (k) de votre employeur et d’épargner dans un IRA.
• En milieu de carrière: Vous travaillez maintenant depuis quinze ans et vous êtes marié. Votre conjoint et vous gagnez environ 60 000 dollars par an. Vous êtes donc éligible à verser une contribution complète à un IRA. Si vous avez maîtrisé votre dette et êtes en mesure de consacrer 10% de votre revenu à la retraite, un IRA seul ne pourra pas la réduire. Vous voudrez enregistrer à la fois dans un IRA et dans un 401 (équivalent) ou non, pour rester sur la bonne voie pour la retraite.
• Près de la retraite: Vous êtes dans la cinquantaine. Votre conjoint et vous gagnez un total combiné de 190 000 dollars par an, ce qui vous empêche de contribuer à un IRA. Si vous avez atteint le maximum de votre contribution 401 (k) - y compris les reports de rattrapage - vous pouvez toujours utiliser un compte de courtage pour investir dans des titres à faible risque.

Remarque: si vous avez 50 ans ou plus et que vous (ou votre conjoint et vous-même) êtes toujours éligibles pour cotiser à un IRA, votre limite annuelle passe à 6 500 USD en 2013.

Si vous devez choisir

Parce que chaque situation financière est si spécifique, vous devriez consulter un conseiller financier avant de choisir entre un 401 (k) et un IRA, si vous devez. Mais en général:

• Contribuer à un IRA en premier. Sans contrepartie employeur, la raison principale pour prioriser votre 401 (k) est parti. En supposant que vous remplissiez les conditions requises, votre IRA vous offrira probablement plus de flexibilité qu'un 401 (k), à la fois en termes de vos investissements et de vos préférences fiscales. De nombreuses institutions financières proposent également des IRA sans frais et des retraits automatiques de votre compte courant.
• Ne jetez pas votre 401 (k). Même si vous économisez autant que possible dans un IRA et gagnez un retour respectable sur votre investissement, vous pouvez vous attendre à prendre votre retraite avec moins de 300 000 $. C’est plus que beaucoup d’Américains n’ont épargné pour la retraite, mais pas nécessairement suffisamment. Si vous pouvez vous permettre de contribuer davantage, mettez-le dans un 401 (k), avec ou sans match.

Plus important encore, choisir n'importe quelle option - ou combinaison d'options - vous permet de maximiser votre épargne-retraite et de vous ajuster en fonction de l'évolution de votre salaire et de la situation.

Plus de Investmentmatome:

• Votre guide pour les roulements 401 (k)

• Meilleurs courtiers pour la négociation d'actions en ligne

Photo de courtoisie de Shutterstock.