5 erreurs de carte de crédit qui pourraient vous empêcher d'obtenir une hypothèque

Se préparer à demander votre première hypothèque est à la fois passionnant et terrifiant. Pour calmer vos inquiétudes (compréhensibles), vous avez probablement beaucoup lu sur les taux d’intérêt, les points, les frais d’association de propriétaires, etc. Après tout, la connaissance est le pouvoir.

Malheureusement, de nombreux acheteurs d'une première maison ne prennent pas en compte l'impact de leurs habitudes de carte de crédit sur leur capacité à obtenir un prêt hypothécaire. Cela conduit parfois à une mauvaise surprise au moment de finaliser les documents de prêt.

La bonne nouvelle est que cela ne doit pas vous arriver. Voici cinq erreurs de carte de crédit qui pourraient vous empêcher d’obtenir un emprunt hypothécaire - et comment les éviter.

1. Payer en retard.

Votre pointage de crédit est l’un des facteurs déterminants que les banquiers et les courtiers en hypothèques prennent en compte pour décider des conditions de votre prêt immobilier. La plupart des prêteurs utilisent le score FICO pour évaluer votre solvabilité, dont 35% sont déterminés par votre passé en matière de paiement de vos factures.

Vous voyez probablement où cela se passe: si vous payez habituellement votre facture de carte de crédit en retard (ou toute autre facture), votre pointage de crédit pourrait être de mauvaise qualité. Si vous souhaitez être éligible à un prêt hypothécaire, vous devrez sérieusement resserrer votre relevé de paiement à temps.

Heureusement, la technologie peut aider à y arriver. Pour la plupart des gens, le moyen le plus simple de faire en sorte que les paiements soient faits à temps est de configurer les paiements automatiques pour les factures. Vous pouvez également activer les alertes de compte afin que vous receviez un courrier électronique ou un SMS lorsque le paiement est dû.

Quelle que soit la stratégie qui vous convient le mieux, à condition que le paiement à temps soit une priorité absolue.

2. Crédit surutilisé.

Avant de soumettre votre demande de prêt hypothécaire, vous devez prendre en compte un autre facteur lié aux cartes de crédit: 30% de votre score est déterminé par les montants que vous devez sur vos comptes créditeurs. Cette catégorie est fortement influencée par votre taux d'utilisation du crédit, qui correspond au crédit que vous avez utilisé par rapport à votre limite de crédit. Généralement, cela est exprimé en pourcentage.

L'utilisation de plus de 30% de votre crédit disponible sur l'une de vos cartes à n'importe quel moment du mois peut entraîner une baisse de votre pointage de crédit. Là encore, l’objet est probablement évident: si le solde de vos cartes est élevé tout au long du mois, il est temps de les surveiller attentivement et de vous assurer de ne pas dépasser ce seuil de 30%. Si vous commencez à vous en approcher, effectuez un paiement dès que vous le pouvez.

Cela peut sembler être un petit geste, mais cela pourrait aller loin dans l'amélioration de votre score au moment où vous en avez besoin pour être aussi élevé que possible.

3. Demander trop de cartes à la fois.

Une autre erreur grave que les propriétaires potentiels commettent lorsqu'ils commencent à s'intéresser sérieusement aux demandes de prêt hypothécaire est de signer simultanément un ensemble de nouvelles cartes de crédit. Beaucoup de gens pensent qu’ils auront besoin du crédit pour frais de déménagement, mais c’est mauvais pour votre score FICO. Dix pour cent de celle-ci sont déterminés par les nouvelles demandes de crédit, qui se déclenchent lorsque vous faites une demande de prêt ou de carte de crédit. En ajouter plusieurs à votre dossier de crédit pendant que vous essayez de finaliser les conditions de votre prêt hypothécaire pourrait être très dommageable.

De plus, demander simultanément une série de cartes de crédit est souvent interprété comme un signe de difficultés financières. Même si votre score reste solide, votre prêteur hypothécaire pourrait réfléchir à deux fois avant d’octroyer un gros prêt à une personne susceptible de connaître une crise de trésorerie. Pour plus de sécurité, placez un moratoire sur les demandes de carte de crédit jusqu'au après vous avez emménagé dans votre nouvelle maison.

4. Ne jamais obtenir une carte de crédit du tout.

Celui-ci peut sembler étrange, étant donné tous les dangers liés à une utilisation excessive des cartes de crédit, mais il est essentiel d'effectuer un balayage responsable pour établir un bon profil de crédit. En fait, 15% de votre score FICO est déterminé par la longueur de vos antécédents de crédit.

En dehors de cela, les banquiers aiment avoir une longue et solide histoire de crédit avant de vous prêter des centaines de milliers de dollars. Si vous n’avez eu que des interactions limitées avec le crédit dans le passé, obtenir un prêt immobilier peut être difficile.

Étant donné que vous ne pouvez pas revenir en arrière et demander une carte de crédit en tant que jeune adulte, commencer aujourd'hui est votre meilleure option. Si vos antécédents de crédit sont vraiment nuls, vous devrez peut-être reporter l’accession à la propriété pendant un an environ. Mais obtenir une carte maintenant et l’utiliser de manière cohérente et responsable pendant cette période contribuera grandement à montrer que vous êtes un emprunteur fiable.

5. Accumuler des dettes.

Vous savez probablement déjà que la dette de carte de crédit coûte cher et peut nuire à votre crédit. Mais saviez-vous que cela pourrait également être un obstacle important à l'obtention d'une hypothèque?

Voici pourquoi: En plus de votre score FICO, votre ratio d’endettement sur le revenu est un facteur qui influe considérablement sur les décisions de prêt. Pour calculer votre DTI, vous devez ajouter tous vos paiements mensuels de crédit (ainsi que certaines autres obligations) et diviser ce chiffre par votre revenu mensuel brut. Bien que les normes varient d’une banque à l’autre, la plupart préfèrent voir un DTI de 36% ou moins. Si vous avez une tonne de dettes de carte de crédit, votre DTI est peut-être trop élevé pour obtenir un prêt immobilier.

La meilleure chose à faire dans ce scénario est de rembourser le plus rapidement possible vos dettes de carte de crédit. Cela améliorera votre DTI et votre taux d'utilisation du crédit simultanément, ce qui fait de vous un candidat beaucoup plus attrayant pour un prêt immobilier.

N'oubliez pas de garder ces écueils et astuces sur les cartes de crédit lorsque vous prenez des mesures pour réaliser le rêve américain: trouver une maison de rêve!

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Image par iStock.