5 astuces d'initiés pour trouver une assurance de soins de longue durée abordable

Dans plusieurs années, la plupart des baby-boomers auront besoin d'aide pour les choses de la vie quotidienne, comme s'habiller, se laver, se nourrir ou se souvenir de prendre des médicaments.

L’assurance maladie régulière, y compris l’assurance-maladie, ne couvre pas l’aide pour ces tâches de «garde à vue», sauf dans des circonstances limitées. L'assurance soins de longue durée fait.

Pourtant, face aux coûts de la couverture, de nombreux acheteurs d’assurance de soins de longue durée sont choqués et abandonnent. Voici comment maintenir le prix abordable.

1. Achetez le plus tôt possible

"La clé de l'assurance soins de longue durée consiste à faire une demande anticipée, même si elle est peu coûteuse", explique Kevin M. Lynch, professeur assistant en assurance à l'American College of Financial Services de Bryn Mawr, en Pennsylvanie.

Vous pouvez acheter une assurance soins de longue durée jusqu’à 75 ans chez la plupart des entreprises, mais vous paierez plus cher plus tard et si vous avez des problèmes de santé.

Parmi les candidats âgés de 65 ans, 28% seront refusés en raison de leur santé, dit Lynch.

L'âge idéal pour commencer à magasiner? «Je pense que 50 est le chiffre magique», déclare Deb Newman, présidente de Newman Long Term Care, une agence d’assurance indépendante établie à Richfield, dans le Minnesota.

N'abandonnez pas si vous avez dépassé la barre du demi-siècle. Appliquez au moins 60 jours avant votre prochain anniversaire pour obtenir un prix basé sur votre âge actuel, conseille Jesse Slome, directeur exécutif de l'Association américaine des assurances de soins de longue durée.

2. Travailler avec un agent indépendant

Les prix varient d'un assureur pour le même montant de couverture. Travaillez avec un agent qui peut vendre - pas seulement citer - des polices de différents transporteurs, explique Slome. Un bon agent saura quelles compagnies vont probablement vous accepter pour une couverture en fonction de votre santé et vous donner le prix le plus bas.

Obtenez des comparaisons de prix, même si l’on vous offre la possibilité de souscrire une assurance soins de longue durée par l’intermédiaire d’un groupe, tel que votre employeur. Si vous êtes en bonne santé, vous pourriez trouver une meilleure offre par vous-même.

3. Commencez avec un budget

Décidez ce que vous souhaitez dépenser pour la couverture et demandez à l’agent d’assurance des devis qui correspondent à votre budget, conseille Brian Gordon, président de Maga Ltd., une agence indépendante d’assurance soins de longue durée à Riverwoods, dans l’Illinois. Gordon décourage les gens d’acheter une police s’ils auront du mal à payer la prime.

Travaillez avec un conseiller financier pour examiner d’autres options si vous ne pouvez pas vous qualifier ou payer pour une assurance soins de longue durée. Medicaid, le programme d’assurance fédéral et d’État pour les personnes à faible revenu, paiera pour les soins en maison de retraite, mais pour être admissible, vous devez dépenser la plus grande partie de votre argent en premier.

4. Planifier de façon réaliste

Selon le Département américain de la santé et des services sociaux, près de 70% des personnes âgées de 65 ans d’aujourd’hui auront besoin de soins de longue durée, et 20% d’eux pendant plus de cinq ans. Mais peu de gens veulent y penser.

«Tout d’abord, ce qu’on pense aux gens, c’est le terrible foyer de soins infirmiers», déclare Newman. Pourtant, selon un rapport du Bureau du budget du Congrès 2013, 80% des personnes âgées bénéficiant de soins de longue durée vivent à la maison. Environ 18% vivent dans des maisons de soins infirmiers et autres établissements de soins et 2% vivent dans des résidences pour personnes âgées qui offrent un soutien, mais ne sont pas surveillés 24h / 24.

Newman encourage les clients à souscrire une couverture suffisante pour pouvoir payer les soins de santé à domicile pendant quelques années. Le coût annuel moyen d'un aide-soignant à domicile à temps plein est de 46 332 $, contre 82 125 $ pour une chambre de chambre de repos semi-privée, selon le sondage 2016 sur le coût des soins effectué par Genworth.

La plupart des polices d'assurance de soins de longue durée vous remboursent les soins à domicile, dans un foyer de soins ou dans une maison de retraite. Donc, si vous achetez assez pour payer les soins de santé à domicile mais allez plutôt dans une maison de retraite, la politique paiera au moins une partie des coûts de la maison de retraite.

Lynch conseille d’examiner le coût des soins dans votre région pour évaluer le montant de la couverture à acheter.

5. Optez pour une politique simple vs optimisée

Demandez des devis pour une bonne, meilleure et meilleure couverture de chaque entreprise pour voir les coûts à différents niveaux, dit Slome.

Évitez d’ajouter des fonctionnalités, appelées pilotes, dont vous n’avez pas besoin. «Conservez une bonne politique de soins de longue durée, simple et sans les cloches», a déclaré Gordon.

Un exemple en est un avenant de «rétablissement des avantages»: si vous avez besoin de soins de longue durée mais que vous vous améliorez, les avantages que vous avez utilisés sont restaurés pour une date ultérieure. Mais Gordon affirme qu'une fois que les personnes commencent à avoir besoin de soins de longue durée, elles continuent généralement d'en avoir besoin.

Un avenant de protection contre l'inflation permet à vos prestations de croître pour suivre le rythme de l'inflation. Réduire la protection contre l'inflation de 3% à 1%, par exemple, fera baisser le prix de la politique. Si vous êtes plus âgé, disons 70 ans au lieu de 55 ans, vous pourrez peut-être vous en tirer avec une protection moindre contre l’inflation, explique Lynch.

Une dernière pensée

Évitez les approches «tout ou rien» lors de l'achat d'une assurance soins de longue durée.

«Parfois, les gens cherchent à assurer 100% du coût des soins», explique Gordon. Pensez plutôt aux coûts que vous pouvez gérer et à ce que vous voulez assurer. "N'achetez pas plus que ce dont vous avez besoin."

Barbara Marquand est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par USA Today.