Aller en ligne pour un prêt aux petites entreprises? Focus sur l'APR

Lorsque vous recherchez un prêt pour petite entreprise, il ne suffit pas de rechercher les versements mensuels les plus bas ni même le taux d’intérêt le moins élevé. Avant de signer sur la ligne pointillée, il est judicieux de connaître le coût annuel le plus clair et le plus simple de la dette - c’est l’APR.

Le taux annuel en pourcentage représente le coût réel du prêt, que vous empruntiez via une carte de crédit, un prêt hypothécaire ou un prêt personnel. Comment cela diffère-t-il du taux d'intérêt? Le TAP inclut tous les frais associés au prêt, tels que les frais d’origine et les frais d’entretien mensuels.

L’APR est «un bon moyen standard de communiquer un coût d’emprunt transparent au propriétaire d’une petite entreprise», déclare Charles Green, directeur général du Small Business Finance Institute.

C’est une mesure que vous devriez utiliser lorsque vous examinez un type de prêt, mais c’est une mesure difficile à cerner pour les propriétaires de petites entreprises qui - pour des raisons de rapidité et de commodité, pour des raisons de crédit médiocre ou pour d’autres raisons - recherchent des prêts en ligne. Il peut être difficile de comparer les prêts en ligne aux petites entreprises, car les prêteurs disposent de différentes méthodes pour annoncer leurs taux. Certains choisissent d'éviter la liste APR tout à fait.

Les prêteurs en ligne "citent leurs coûts en des termes inconnus", a déclaré M. Green. "Cela laisse le propriétaire de petite entreprise incertain ou même mal dirigé."

Comparez les APR avec l’outil de prêts aux petites entreprises de Investmentmatome. Nous avons notamment évalué la fiabilité des prêteurs, la portée du marché et l'expérience utilisateur, et les avons classés par catégories, en fonction de vos revenus et de la durée de vos activités.

Quelques exemples de prêts en ligne aux petites entreprises

Kabbage: La société affirme que son prêt de six mois, d’une valeur de 10 000 USD, coûte 1 200 USD en frais d’emprunteur avec un score moyen de Kabbage, qui mesure le revenu moyen mensuel de votre entreprise et son historique de crédit, entre autres facteurs. Vous pensez peut-être que cela signifie que le TAP sur le prêt est de 24%, puisque tous les six mois, il vous en coûtera 1 200 USD en frais sur 10 000 USD (intérêts de 12%) et chaque mois, il vous en coûtera 2%).

Les emprunteurs ne remboursent toutefois pas des montants égaux chaque mois. Ils remboursent davantage au cours des deux premiers mois (2 066,66 USD par mois) et moins au cours des quatre derniers mois (1 766,67 USD), tout en remboursant le même montant d'honoraires. Dans ce cas, il s’agit d’un TAP d’un peu plus de 40%.

Lisez notre critique de Kabbage.

En savoir plus à Kabbage

Club de prêt: Le prêteur en ligne annonce ses prêts aux entreprises avec des taux d’intérêt fixes à partir de 5,9%. Si vous tenez compte des frais de création uniques de 0,99% à 5,99% et des autres coûts, le TAP, ou «taux annualisé total», varie de 8% à 32%. Lisez notre critique du club de prêt.

En savoir plus au Lending Club

Sur le pont: Son prêt à terme de 21 000 $, d’une durée de six mois, coûte en moyenne 3 780 $ d’honoraires, soit 18 cents payés par 1 $ emprunté, selon le site Web d’OnDeck. Vous pouvez penser que le TAP est de 18% (3 780 USD divisé par 21 000 USD, soit 18%), mais il est plus élevé, car vous devez inclure la taxe d’origine de 2,5%, calculer le TAP sur une période de 12 mois (et non de six) et facteur dans le nombre de remboursements que vous effectuerez (OnDeck exige des remboursements quotidiens débités d'un compte bancaire; cela se traduit par un APR plus élevé en raison de la composition quotidienne). Les emprunts à terme d’OnDeck ont ​​un TAP moyen de 41%.

Lisez notre critique OnDeck.

En savoir plus sur OnDeck

Pourquoi les prêts en ligne aux petites entreprises coûtent plus cher

Les prêts consentis aux petites entreprises par des prêteurs en ligne coûtent généralement plus cher que les prêts bancaires classiques, et ce pour plusieurs raisons.

Aucune garantie: Contrairement aux prêteurs traditionnels, les autres prêteurs en ligne n'auront probablement pas besoin de garantie: un actif donné en garantie du remboursement du prêt. Par exemple, lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, la garantie est votre maison, ce qui explique pourquoi les taux hypothécaires sont généralement très bas, car le prêteur peut saisir votre maison en cas de défaillance de votre prêt hypothécaire.

Les petites entreprises sont risquées: Prêter de l’argent aux petites entreprises est plus risqué que de le faire à des entreprises plus grandes et mieux établies qui ont fait leurs preuves. Selon une étude réalisée par le cabinet de conseil Gallup, environ 50% des nouvelles entreprises échouent au cours des cinq premières années. Pour compenser ce risque, un TAP supérieur est facturé.

«Pour se protéger contre un taux de défaut potentiellement plus élevé - autrement dit, de plus en plus de propriétaires de petites entreprises ne pouvant rembourser le prêt - les prêteurs en ligne facturent des taux d'intérêt plus élevés», déclare Alice Bredin, conseillère auprès de la petite entreprise pour American Express Open.

Scores de crédit inférieurs: Pour les prêteurs en ligne, contrairement aux banques et aux autres prêteurs traditionnels, vos cotes de crédit personnelles et professionnelles ne sont probablement pas un facteur aussi important que les ventes et la rentabilité de votre entreprise. Par exemple, OnDeck exige seulement que ses emprunteurs aient une cote de crédit personnelle d'au moins 500, ce qui est très faible. Une cote de crédit inférieure signifie que l'emprunteur présente un risque plus élevé, ce qui se traduit par un prêt plus coûteux.

Aller au-delà de l'APR

Il existe quelques facteurs autres que le TAP à comparer soigneusement lors du choix d'un prêteur en ligne.

Autres frais et charges: Posez des questions aux prêteurs sur les frais ou charges ajoutés au prêt, tels que les pénalités pour paiement anticipé et les frais de demande.

«Assurez-vous vraiment de passer du temps à comprendre tous les frais qui vous sont facturés, ce que vous allez réellement payer pendant toute la durée du prêt, s'il y a des pénalités pour paiement anticipé», déclare Trevor Dryer, PDG et cofondateur de Mirador, une plateforme de prêt aux petites entreprises pour les institutions financières.

Type de taux d'intérêt: Le TAP peut être soit fixe (ce qui signifie que vos paiements ne changeront pas pendant la durée du prêt), soit variable, selon Bredin: «Un TAP variable sera généralement inférieur à un taux fixe lorsque vous recevez un financement, mais il peut changer. dramatiquement pendant la durée du financement."

Rapidité d'application et de financement: Si votre petite entreprise a rapidement besoin de liquidités pour faire face aux salaires ou acheter des stocks, la rapidité avec laquelle vous recevez l'argent peut être le facteur le plus important pour vous. Chaque prêteur en ligne devrait être en mesure de vous indiquer la durée du processus de demande et la rapidité avec laquelle vous pouvez vous attendre à recevoir l'argent une fois votre prêt approuvé.

Réputation du prêteur: Vous pouvez rechercher des critiques et des plaintes pour trouver un prêteur en ligne bénéficiant d'une solide réputation auprès du Bureau d'éthique commerciale, ou en recherchant des critiques en ligne.

«Lorsque vous négociez des conditions et que vous ne comprenez pas ce qu’ils vous disent, posez des questions et demandez une explication, dit Green, c’est ce que cela va réellement coûter?

Déclaration aux bureaux de crédit: Selon Bredin, les petites entreprises devraient s’assurer que le prêteur en ligne signale l’activité de paiement aux agences d’évaluation financière, car l’établissement d’un bon crédit commercial augmentera vos chances d’obtenir ultérieurement un prêt à moindre coût.

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Comparez les prêts aux entreprises Steve Nicastro est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected]. Gazouillement: @StevenNicastro .

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