La politique de biais d'auto-prêt est totalisée, mais vous pouvez vous protéger

Obtenir un prêt auto pré-approuvé avant de vous rendre au parking automobile est plus important que jamais.

Le président Donald Trump a signé lundi une résolution du Congrès abrogeant les sauvegardes destinées à empêcher les prêteurs automobiles de discriminer contre les minorités et d’autres personnes en annotant injustement des prêts.

Bien qu’il soit difficile de dire comment et si les concessionnaires vont changer leurs pratiques, les défenseurs des consommateurs ont déclaré qu’ils s’opposaient vigoureusement à la décision de revenir sur les directives de 2013 du Bureau de la protection financière du consommateur en matière de prêt-auto.

Quoi qu’il en soit, les acheteurs de voitures auront l’intelligence de faire leurs recherches et d’être prêts à obtenir le meilleur taux chez le concessionnaire.

«Tout le monde a besoin de protection, pas seulement les minorités», a déclaré Oren Weintraub, président d'Autority Auto, un service de conciergerie pour l'achat de voitures à Tarzana, en Californie. "Si vous n’êtes pas un acheteur avisé, vous pouvez facilement payer davantage d’intérêts sur votre prêt."

Pourquoi les conseils sont importants

Il est courant que les concessionnaires contractent des emprunts pour le compte d’acheteurs de voitures et majorent le taux d’intérêt de plusieurs points en guise de compensation pour ce service, ce qui procure un bénéfice supplémentaire au concessionnaire. Toutefois, selon le National Consumer Law Center, les emprunts contractés par les emprunteurs appartenant à des minorités étaient traditionnellement plus élevés, parfois jusqu'à six fois plus élevés que ceux des emprunteurs blancs.

Pour lutter contre cela, en 2013, le CFPB a averti les prêteurs automobiles qu'ils pourraient être tenus pour responsables de prix discriminatoires. Il a également exhorté les prêteurs à limiter le nombre de concessionnaires pouvant augmenter les taux, ou à adopter un modèle de tarification forfaitaire afin de limiter la possibilité de fonder les décisions de majoration sur des facteurs autres que la solvabilité.

Depuis la publication de cette directive, la CFPB a pris des mesures contre quatre prêteurs automobiles, ordonnant le remboursement de millions de dollars aux clients concernés.

Qu'est-ce que cela signifie pour les acheteurs de voitures?

On ne sait pas encore dans quelle mesure ce changement affectera les taux d’intérêt ou les pratiques des concessionnaires. Quoi qu’il en soit, le fait de venir sur le parking avec une autorisation préalable peut vous placer dans une position de négociation beaucoup plus solide.

"Je ne pense pas que les concessionnaires tireront profit des gens à cause de cela", déclare David Bennett, responsable des programmes automobiles de AAA. «Cela souligne vraiment la nécessité pour les gens d'obtenir une autorisation préalable [sur un prêt-auto] avant d'aller acheter une voiture. Ensuite, si le concessionnaire peut battre ce taux, vous pouvez économiser plus d'argent."

Les défenseurs des consommateurs, cependant, sont alarmés. Weintraub, lui-même un ancien concessionnaire automobile, déclare: «Ils dansent chez les concessionnaires.» Il prédit que certaines majorations pourraient être doublées, voire quadruplées.

Obtenez le taux le plus bas sur votre prêt auto

Demander à un concessionnaire de battre le taux auquel vous êtes admissible est l’un des mouvements les plus intelligents que les acheteurs de voitures peuvent effectuer. Alors que les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne ont des taux concurrentiels, les concessionnaires automobiles ont accès à des taux parmi les plus bas, parfois aussi bas que zéro pour cent.

Toutefois, pour obtenir les meilleurs tarifs, les acheteurs de voitures doivent prendre des mesures pour se protéger eux-mêmes chez leur concessionnaire. Weintraub recommande de solliciter au préalable un prêt auto auprès d'un prêteur indépendant pour les raisons suivantes:

1. Vous pouvez négocier plus efficacement. Avec un financement pré-approuvé en place, vous pouvez facilement éviter une tactique de négociation commune chez les concessionnaires: concentrez-vous uniquement sur le paiement mensuel, ce qui permet de perdre facilement la trace du coût de la voiture et des conditions du prêt.
2. Il établit une base de référence pour votre taux d'intérêt. Une fois que le prix de la voiture a été convenu, vous pouvez dire au responsable financier que vous payez avec un prêt préalablement approuvé. Ensuite, pour obtenir votre entreprise, le directeur financier vous demandera souvent quel taux d’intérêt vous avez et essaiera de le respecter ou de le battre.

Plus de conseils sur le financement automobile

Les acheteurs de voitures avec des cotes de crédit plus faibles, qui peuvent ne pas être informés de leur crédit ou qui craignent de ne disposer que d’options de financement limitées, sont particulièrement vulnérables aux majorations de taux d’intérêt chez le concessionnaire. Cependant, il est important que tous les acheteurs de voitures fassent ce qui suit:

• Appliquer à plusieurs prêteurs concurrents pour trouver le taux le plus bas.
• Faites une demande de prêt dans un délai de 14 jours pour éviter les multiples demandes de crédit.
• Évitez les conditions de prêt de plus de 60 mois pour une voiture neuve et de 36 mois pour une voiture d'occasion. (Vous pouvez utiliser une calculatrice de prêt automatique pour voir comment les conditions du prêt modifient le paiement mensuel et le total des intérêts versés.)
• Rechercher les sites Web des constructeurs automobiles pour des offres de prêt spéciales.