En quoi la loi sur les cartes de crédit est-elle insuffisante?

Grâce à la loi sur les cartes de crédit de 2009, les pratiques déloyales en matière de cartes de crédit, telles que les frais excessifs, vont dans le sens des dinosaures. Mais il reste plusieurs trous béants dans la réglementation des cartes. Il existe encore des fonctions de surprise pour les consommateurs qui, par exemple, cosignent une carte de crédit avec leur enfant et constatent que cela peut affecter leur rapport de solvabilité des décennies après que celui-ci ait atteint l'âge de 21 ans. envisager plusieurs pratiques non réglementées pour lesquelles la loi CARD Act ne protège pas le consommateur.

1. L'état inégal des taux d'intérêt

Bien que la loi CARD ait établi que les émetteurs ne peuvent pas modifier les taux au cours de la première année (à quelques exceptions près) et doivent fournir des préavis de 45 jours à ce sujet, il n'en reste pas moins que les émetteurs de cartes peuvent toujours utiliser des méthodes «d'appâts» pour attirer leurs produits. Une carte de crédit à faible APR un an peut rapidement devenir une carte APR déraisonnable, de 34% ou plus, dès la deuxième année, lorsqu'elle devient légalement autorisée. Cela dépend de la manière dont l'émetteur calcule ses taux. De manière tout aussi importante, une avance peut avoir un TAP beaucoup plus élevé que les transactions ordinaires. Les APR variés rendent plus difficile pour quelqu'un de planifier sa limite personnelle de crédit par mois.

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2. Tout ou rien: le piège des frais de retard

Malheureusement, même si vous manquez un dollar sur votre paiement par carte de crédit, vous pouvez être considéré en retard et devoir payer des frais de retard. À compter de 2014, l'émetteur de la carte ne peut pas facturer des frais de retard supérieurs à 26 USD, mais si vous êtes en retard une seconde fois dans les mêmes six mois, vous pouvez être facturé jusqu'à 37 USD. Même si le traitement d'un paiement électronique est retardé en raison d'un week-end ou d'un jour férié, des frais de retard peuvent être facturés.

3. Intérêt de fuite

La loi CARD Act interdisait aux émetteurs de facturer aux consommateurs la partie d'un solde payé pendant une période de différé d'amortissement ou de prélever des intérêts sur une période de facturation précédente (appelée «facturation à double cycle»). Cependant, les «intérêts de fuite» existent toujours. Cela se produit lorsqu'un consommateur qui porte un solde le paie en totalité pendant un mois, puis voit des intérêts sur ce solde le mois suivant. Ils sont généralement facturés entre la date du relevé et la date de réception du paiement. Certaines banques ont justifié cela en affirmant que des intérêts peuvent être facturés pendant deux mois sur les comptes avec des soldes impayés, même si le consommateur paie la totalité du solde le premier mois.

4. Les régimes à intérêts différés existent toujours

Bien que les régimes à intérêt différé ne puissent être ni annoncés ni rétroactivement considérés comme un «APR à 0%», ils peuvent toujours revenir hanter les consommateurs qui ne paient pas le solde intégral à la date d'échéance. Un cas récent de ceci a impliqué une carte de crédit médicale par CareCredit. En décembre 2013, le Consumer Finance Protection Bureau a ordonné à CareCredit, une filiale de GE Capital Retail Bank, d'émettre des remboursements à plus d'un million de patients trompés par une carte de crédit avec un plan à intérêts différés. À la fin d'une période promotionnelle «sans intérêt», tout consommateur ayant un solde restant se voyait facturer un taux d'intérêt supérieur à 26% rétroactivement, jusqu'à la date à laquelle les frais avaient été facturés.

Dans ce cas, des publicités trompeuses et des explications insuffisantes se sont produites lors de l’inscription des membres, mais les régimes à intérêt différé restent en suspens. Le CFPB est sous pression pour les interdire complètement, mais en attendant, méfiez-vous de tels plans.

5. Contraintes de co-signataire

Bien que la CARD Act exige que tous les consommateurs de moins de 21 ans aient des cosignataires pour ouvrir une marge de crédit, la signataire âgée peut se retrouver liée à l'accord indéfiniment. Ajoutons maintenant le fait que les cosignataires doivent approuver les augmentations de la limite de crédit jusqu'à ce que le consommateur atteigne l'âge de 21 ans, mais qu'après cet âge, aucune approbation n'est nécessaire. Cela signifie que, même dans une décennie ou deux, le pointage de crédit d'un parent peut être considérablement affecté par les mauvaises habitudes de crédit d'un enfant.

6. Consentement implicite à de nouvelles conditions

À partir de maintenant, les émetteurs peuvent supposer que les nouveaux termes et conditions d'une carte de crédit ont été acceptés si le consommateur continue à utiliser la carte. Même si de nouvelles conditions sont postées ou envoyées par courrier électronique, toute modification des frais de pénalité ou des récompenses de carte peut être enterrée dans les petits caractères. Les consommateurs qui continuent à utiliser la carte peuvent trouver des taux d’intérêt plus élevés qu’ils n’ont pas compris s’ils ont accepté. Un moyen plus explicite de recevoir l’acceptation par le consommateur de nouvelles conditions résoudrait ce problème.

7. Le fantôme de l'assistance juridique

Selon l’étude préliminaire de la CFPB réalisée en décembre 2013, 9 clauses d’arbitrage dans les contrats de cartes de crédit des grandes banques interdisent les recours collectifs. Cela signifie que lors de la signature du contrat, le consommateur ne peut faire appel au tribunal pour obtenir réparation des torts causés par la société émettrice de cartes. L’étude a également révélé une tendance selon laquelle les consommateurs ne déposent pas d’arbitrage pour des litiges de faible valeur. Ainsi, si de nombreuses personnes supportent des frais peu élevés mais injustifiés, il n’ya aucun moyen de créer un litige contre la société.

Pour le futur

Le chemin qui mène à une protection adéquate du consommateur est encore inachevé. Les échappatoires peuvent laisser les consommateurs payer des frais déraisonnables et exposés à des surprises non désirées.Malgré les progrès considérables accomplis par la loi sur la carte de crédit pour parvenir à une facturation et à des droits plus transparents pour les consommateurs, il reste encore beaucoup à faire pour que les consommateurs se sentent bien avec leur crédit et leurs contrats.

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