Pourquoi les taux d'intérêt sur les cartes de crédit sont-ils si élevés?

Les taux d’intérêt des cartes de crédit peuvent sembler scandaleux, certains dépassant un taux annuel de 20%, bien plus élevés que les prêts hypothécaires ou les prêts automobiles.

La raison des taux apparemment élevés va au-delà du profit ou de la cupidité des entreprises: il s’agit d’un risque pour le prêteur. Si vous ne payez pas votre prêt hypothécaire ou auto, la banque peut prendre votre maison ou votre voiture. Si vous ne payez pas votre facture de carte de crédit, les options de l’émetteur de carte sont limitées. Un émetteur peut détruire votre cote de crédit et supporter les tracas et les dépenses liés à vos poursuites, mais rien ne garantit qu’il récupérera son argent.

En finance, en règle générale, plus vous prenez de risques, meilleur sera le bénéfice potentiel que vous attendez. Pour les banques et les autres émetteurs de cartes, les cartes de crédit présentent un risque certain car beaucoup de gens paient en retard ou ne paient pas du tout. Les émetteurs facturent donc des taux d’intérêt élevés pour compenser ce risque.

Porter un solde est un prêt

Pour les consommateurs, les taux d’intérêt élevés sur les cartes de crédit ne sont pas pertinents s’ils ne détiennent pas de solde ou ne prennent pas d’avances de fonds. Mais s’ils font pivoter un solde mensuel, ne vous y trompez pas, c’est un prêt. Et comme tout prêteur d’argent, le prêteur s’attend à recevoir des intérêts.

Pourquoi les taux sont si élevés

Prêt non garanti: Les cartes de crédit ne sont pas garanties, c’est-à-dire qu’il n’ya pas de garantie: le prêteur ne peut prendre aucun actif si l’emprunteur ne paye pas. C’est une opposition à un prêt garanti pour une maison ou une voiture, qu’un prêteur peut reprendre et revendre pour récupérer une partie de son argent. C’est pourquoi la banque ne vous donne pas le titre de votre voiture, par exemple, tant que vous n’avez pas fini de rembourser le prêt-auto. Et les soldes des cartes de crédit ne sont garantis par aucune autre personne, comme le gouvernement fédéral qui finance certains prêts étudiants.

Nerd note

Les défauts de paiement par carte de crédit, appelés "débit-off", se produisent lorsqu'une banque abandonne pour tenter de recouvrer la dette. Les décomptes se situaient entre 3% et 4% entre 2012 et 2017, mais ont dépassé les 10% en 2009-2010 après une récession, selon les données de la Banque de réserve fédérale.

Incertitude: Contrairement aux autres types de prêts, les émetteurs de cartes de crédit ne vous demandent pas pourquoi vous avez besoin de cet argent. Vous pouvez l'utiliser pour payer une facture médicale ou une réparation de voiture, pour jouer au black jack au casino ou pour acheter des poupées à tête branlante. Et les banques ne savent pas exactement combien vous allez emprunter. Ce pourrait être zéro ou votre ligne de crédit maximale. Cette incertitude est un risque pour le prêteur.

Profit: La plupart des émetteurs de cartes créent des bénéfices pour leurs actionnaires - ou, dans le cas des coopératives de crédit, transforment leurs bénéfices en bénéfices pour leurs membres. Les revenus d'intérêts de carte de crédit aident à améliorer les résultats nets et à payer les avantages lucratifs des cartes de crédit avec récompenses et des périodes de 0% de cartes de transfert de solde.

Les taux sont-ils vraiment si élevés?

Cela dépend de la comparaison. Les taux sont élevés par rapport aux prêts automobiles et aux hypothèques, ce que nous sommes habitués à voir dans les chiffres à un chiffre pour les emprunteurs ayant un bon crédit. Mais les taux des cartes de crédit ne sont pas élevés par rapport aux prêts sur salaire - qui peuvent dépasser 100% du TAP - ou même comparés aux taux des cartes de crédit dans le passé. En 2016, le taux d'intérêt moyen des cartes de crédit était d'environ 13,6%, parmi les comptes évalués, selon la Réserve fédérale. Entre 1981 et 1992, les taux étaient d'environ 18%.

Pourquoi les taux varient

Note de crédit: À la base, les cotes de crédit à la consommation sont censées refléter les chances de remboursement d’un prêt, y compris le solde d’une carte de crédit. Les personnes ayant un meilleur profil de prêt, telles que celles dont la cote de crédit est élevée, obtiennent des taux plus bas car leur probabilité de défaut est plus faible. C’est la raison pour laquelle les taux d’intérêt des cartes de crédit sont exprimés sous forme de fourchette, afin de refléter les taux appliqués aux consommateurs bénéficiant d’un crédit excellent, moyen et faible.

Si les banques vous font davantage confiance, elles pensent que leur risque est moindre et elles vous facturent un taux inférieur.

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Les conditions du marché: Le marché des cartes de crédit étant concurrentiel, les taux des frais financiers sont généralement similaires entre les principaux émetteurs. En outre, ils suivent généralement les mêmes taux d’intérêt, souvent liés à un indice de référence appelé taux préférentiel. Les taux de carte sont généralement le taux préférentiel plus un nombre fixe de points de pourcentage. Si le taux préférentiel est de 5% et que votre carte porte le taux préférentiel majoré de 10 points de pourcentage, votre TAP est de 15%.

" PLUS: 5 fois votre émetteur de carte de crédit peut augmenter votre taux d'intérêt

Que pouvez-vous faire pour éviter les taux élevés

Rembourser le solde: Si vous n'avez pas de solde mensuel, vous n'avez pas à vous soucier du tarif de votre émetteur de carte.

" PLUS: Sortir de la dette de carte de crédit Réduisez votre taux: Vous pouvez utiliser plusieurs stratégies pour réduire votre TAP, notamment la négociation d'un taux inférieur, l'utilisation d'une carte de crédit avec transfert de solde ou, à long terme, l'amélioration de votre pointage de crédit. Les caisses populaires sont un bon endroit pour chercher des cartes avec des taux d’intérêt courants relativement bas. Gregory Karp est écrivain à Investmentmatome. Courriel: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.