L'UE assume également les frais de balayage

L’intention du gouvernement de faire économiser de l’argent aux consommateurs en plafonnant les frais d’interchange n’a pas fonctionné aux États-Unis ni dans l’Union européenne. Voyons pourquoi pas.

Frais de balayage ciblés aux États-Unis

Aux États-Unis, l'amendement Durbin a été intégré à la législation sur la réforme financière Dodd-Frank en 2010. Avant cette loi, les émetteurs versaient des commissions d'interchange aux commerçants lorsqu'une carte de crédit ou de débit était glissée, généralement autour de 2% du montant total. transaction. L’amendement Durbin limitait les frais à «raisonnables et proportionnels au coût réel». La théorie était que les commerçants économiseraient de l’argent et en feraient profiter les consommateurs.

Cela n’a pas eu lieu. Si un commerçant économise de l'argent en passant, par exemple, à une autre entreprise de camionnage, est-ce qu'il transmettra ces économies? Bien sûr que non. Alors, pourquoi les frais d'interchange seraient-ils différents?

Plafonnement des frais de l'UE à 0,3%

L'UE a appliqué le même type de plafond sur les frais - à 0,3% par transaction. C’est bien moins que le taux américain de 1,12%. MasterCard a commandé un sondage auprès des commerçants pour savoir comment le marché réagirait et, surprise, 59% des commerçants ont déclaré qu’ils conserveraient leurs économies en interne et ne les transmettraient pas. Seulement 15% ont déclaré qu'ils le paieraient aux clients.

Cependant, le problème dans son ensemble va plus loin - et il a peu à voir avec les clients. Il s’agit avant tout de Visa et MasterCard, d’un duopole efficace, et de leur influence sur le marché du traitement des transactions. Un duopole a un pouvoir de fixation des prix considérable, et peut donc forcer les marchands à payer des frais importants en raison de la large acceptation des cartes portant la marque. En outre, chaque carte comporte plusieurs catégories de frais de lecture, ce qui complique d'autant plus la tâche de déterminer qui facture pour quels services.

Cela pousse les commerçants et les associations commerciales à faire pression sur le gouvernement pour réduire les frais, mais ils ne répercutent pas les économies réalisées sur les consommateurs, de sorte que le petit gars n’en profite pas en fin de compte. Il convient de noter que, dans l’intensification des plafonds de tarification appliqués par l’UE, Visa et MasterCard ont réagi en déclarant qu’il était injuste que l’Union européenne leur impose un plafond uniquement, et non pas pour tous les émetteurs de cartes, comme American Express et Diners Club. Il semble que personne n'était heureux.

Nous nous retrouvons donc avec le duopole qui se plaint de moins de revenus et d'attaques injustes, de marchands qui obtiennent ce qu'ils veulent mais ne font pas passer les économies aux consommateurs, et de consommateurs qui se plaignent que personne ne défend leurs intérêts en essayant de réduire les coûts des biens et services achat.

Ligne de fond: Il n'y a pas de solution claire ici. Les consommateurs, finalement, peuvent voter avec leurs pieds. Payer en espèces serait une option.

Image de carte de crédit de l'UE via Shutterstock