Les entreprises ayant un pointage de crédit doivent rembourser 17,7 millions de dollars à leurs clients

La Consumer Financial Protection Bureau a infligé une amende à deux des trois plus grandes agences d'évaluation du crédit du pays pour avoir faussement présenté les scores qu'elles ont vendus aux consommateurs. TransUnion et Equifax ont été condamnées à payer des remboursements combinés de 17,7 millions de dollars et des amendes de 5,5 millions de dollars.

Sam Gilford, porte-parole de CFPB, a déclaré mardi que les deux agences de crédit avaient enfreint des dispositions de la loi de réforme financière Dodd-Frank de 2010 en:

• Représenter de manière inexacte les scores qu’ils ont fournis aux consommateurs comme étant ceux généralement utilisés dans les décisions de crédit. La plupart des prêteurs utilisent une variante du score FICO. Les scores que les consommateurs ont achetés à TransUnion étaient des VantageScores, qui ne sont pas aussi largement utilisés que les scores FICO. Equifax a vendu son pointage de crédit exclusif à Equifax. Aucun des deux bureaux n’a fourni de décharge de responsabilité «claire et visible» dans ses offres, a déclaré le CFPB.
• Offrir des partitions soit gratuitement, soit pour 1 $, puis engager les consommateurs pour un abonnement avec des frais récurrents, généralement au moins 16 $ par mois, "cela n'a pas été divulgué de manière claire et visible."

En outre, a ajouté Gilford, Equifax a inséré des annonces pour ses notes de crédit dans AnnualCreditReport.com - une source centrale de rapports de solvabilité gratuits - de manière à ce que les consommateurs ne puissent pas accéder à leurs rapports de solvabilité gratuits sans consulter les annonces. C'est une violation de la Fair Credit Reporting Act, a-t-il déclaré.

Selon Gilford, environ 700 000 consommateurs de TransUnion ont été touchés depuis juillet 2011. Il n'avait pas immédiatement les numéros de client pour Equifax, mais a déclaré que la période concernée allait du 21 juillet 2011 au 20 mars 2014.

Les deux sociétés ont été tenues de divulguer le coût des produits liés au crédit et la manière dont ils seront facturés; fournir aux consommateurs un mécanisme simple pour annuler le service; et indiquer clairement que la note «n’est pas susceptible d’être la même que celle utilisée par les prêteurs ou d’autres utilisateurs commerciaux pour les décisions de crédit».

Equifax et TransUnion disposent de 60 jours pour déposer un plan de mise en conformité avec l'ordonnance; par la suite, les consommateurs seront informés par mail de la procédure à suivre pour obtenir un remboursement.

La hausse de la cote de crédit gratuite

Les consommateurs ont déjà eu à payer pour les scores dans la plupart des cas. De nos jours, les cotes de crédit gratuites sont régulièrement proposées par les sites Web de finances personnelles, les banques et d’autres institutions financières, dans le but de fidéliser la clientèle et d’effectuer des visites répétées.

La plupart des scores gratuits sont un VantageScore - développé conjointement par les trois principales agences d'évaluation du crédit - plutôt que le FICO. Investmentmatome, par exemple, propose gratuitement VantageScore 3.0, calculé à partir des données des rapports de crédit de TransUnion. Certaines banques et émetteurs de cartes de crédit offrent toutefois un score FICO gratuit à leurs clients.

FICO et VantageScore sont tous deux calculés à partir des informations contenues dans vos rapports de crédit et sont fortement influencés par le fait que vous payiez à temps et mainteniez le solde en deçà de votre limite de crédit. Étant donné que les scores des deux sources vont de pair, les experts recommandent généralement aux consommateurs d’utiliser un score gratuit - le même score, de manière cohérente - si l’objectif est simplement de surveiller ou de créer un crédit.

Mais la source du score importe davantage lorsque de grandes décisions financières telles que l'approbation de prêts hypothécaires sont prises.

Liz Weston, planificatrice financière agréée et chroniqueuse de Investmentmatome, explique qu’il est facile d’être confuse: «Souvent, les gens ne comprennent pas que les scores qu’ils voient ne sont pas nécessairement ceux utilisés par les prêteurs. La plupart des prêteurs utilisent une version de la formule de notation du crédit FICO, mais les FICO existent en de nombreuses versions et itérations différentes. Il existe différentes générations de scores et de formules FICO adaptés à différents secteurs, tels que les cartes de crédit ou les prêts automobiles. ”

Weston dit qu'il est parfois logique de payer pour un score FICO spécifique. "Si vous êtes sur le marché pour un prêt important tel qu’un prêt hypothécaire ou auto, vous devriez envisager d’acheter les FICO appropriés sur MyFICO.com pour avoir une idée précise de votre situation."

Bev O’Shea est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.