Credit Builders Alliance ouvre la voie au grand public financier

Les trois principaux bureaux de crédit tiennent des registres détaillés de l’empreinte financière des consommateurs, qui servent de base aux cotes de crédit. Mais ils travaillent également pour aider les personnes qui n’ont pas encore d’historique de crédit et qui ne peuvent donc pas être marquées.

Les agences d'évaluation du crédit travaillent en étroite collaboration avec l'organisation à but non lucratif Credit Builders Alliance afin d'introduire des consommateurs «crédit invisibles» ou «impossables» dans la sphère financière traditionnelle.

Qui est «invisible» ou «impossible à scorer»?

En 2015, la Consumer Financial Protection Bureau a publié un rapport indiquant:

• Aux États-Unis, un adulte sur dix est un «crédit invisible». Cela signifie que 26 millions de consommateurs n’ont pas d’historique de crédit avec l’une des sociétés nationales d’évaluation du crédit.
• 19,5 millions supplémentaires ont des fichiers de crédit «indéchiffrables» - soit des fichiers minces avec un historique de crédit insuffisant (9,9 millions), soit des fichiers périmés n’ayant aucun historique de crédit récent (9,6 millions).
• En résumé, 45 millions de personnes risquent de se voir refuser l’accès au crédit car elles ne disposent pas d’enregistrements de crédit fiables.

Cela signifie que près de 20% de la population américaine a du mal à accéder aux services financiers que beaucoup d’entre nous tiennent pour acquis.

Bien que de nombreux facteurs empêchent ces personnes d’interagir avec les banques traditionnelles, l’absence de profil de crédit est un obstacle important. Mais c’est là qu’ils doivent faire face à un «Catch-22»: sans profil de crédit, ils ne peuvent pas accéder aux produits de prêt, mais sans accès aux produits de crédit, ils ne peuvent pas créer de profil de crédit. (Si vous n’êtes pas sûr de votre profil de crédit ou de son contenu, vous pouvez obtenir un rapport de crédit gratuit de Investmentmatome.)

Qu'est-ce que Credit Builders Alliance?

Heureusement, de nombreuses organisations tentent de proposer des services bancaires classiques aux communautés mal desservies. L’ABC en est un exemple. Elle sert de pont entre les principaux bureaux de crédit et les organismes à but non lucratif qui aident les personnes qui n’ont pas un accès complet aux services bancaires.

Dara Duguay, directrice générale de l'ABC, a déclaré: «Nous avons été fondées en 2006 et travaillons avec des institutions non dépositaires qui octroient des prêts dans la communauté pour les personnes à faible revenu.» À cette époque, beaucoup de ces institutions ne pouvaient pas signaler l'activité de crédit de leurs clients, ce qui aurait aidé leurs clients à établir des cotes de crédit, dit-elle. «Les bureaux de crédit n'étaient pas intéressés par une relation avec les organisations à but non lucratif. L’ABC aide [ces institutions] à gérer les rapports de A à Z. »

La plupart des institutions avec lesquelles travaille l'ABC sont des institutions financières de développement communautaire. Ces petits prêteurs travaillent dans les communautés pour fournir des services financiers, y compris des prêts, à des personnes qui, autrement, ne pourraient pas y avoir accès. Credit Builders Alliance offre deux services principaux à ses institutions membres: CBA Reporter et CBA Access.

Reporter de l'ABC: Cela permet aux petits prêteurs de signaler aux bureaux de crédit les informations de paiement des emprunteurs. Comme Duguay l’a expliqué, de nombreux micro-prêteurs n’ont pas les ressources nécessaires pour travailler avec les principales agences d’évaluation du crédit. Mais en travaillant avec l’ABC, ils sont en mesure d’aider à établir des rapports de solvabilité pour leurs clients, ce qui constitue une étape importante pour permettre aux emprunteurs mal desservis de travailler avec les banques traditionnelles à l’avenir.

Accès à l'ABC: Cela permet aux partenaires de l’ABC d’obtenir les rapports de solvabilité des clients. Les petits prêteurs et les organismes sans but lucratif fournissent souvent aux clients une éducation financière; avoir accès à un rapport de crédit aide l'éducateur et le client à travailler ensemble à la définition d'objectifs de crédit individuels et au suivi des progrès.

Où les bureaux de crédit entrent en jeu

Le travail de l’ABC avec les organisations à but non lucratif repose sur la participation des principales agences d’évaluation du crédit. En décembre 2016, les trois principaux bureaux de crédit participaient à CBA Reporter et à CBA Access. Cela signifie que les membres de l'ABC peuvent déclarer les informations de paiement des emprunteurs et extraire les informations de crédit des clients d'Equifax, Experian et TransUnion.

En outre, l’ABC forme des organisations à but non lucratif afin d’aider les clients à acquérir du crédit et s’efforce de relier les agences de logement abordable aux agences de compte rendu de loyers. Cela permet aux résidents de développer leur crédit d’une nouvelle manière; jusqu'à récemment, il était presque impossible pour la plupart des locataires d'intégrer les paiements de logement dans leurs profils de crédit.

Bev O’Shea est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea. L'écrivain Investmentmatome Lindsay Konsko a contribué à cet article.

Mis à jour le 20 mars 2017.