Les règles sont rétablies chez les agents de recouvrement pour protéger les consommateurs

En l'honneur de Semaine nationale de la protection du consommateur , les Nerds veulent vous renseigner sur vos droits en tant que consommateur. Aujourd’hui, nous expliquerons la loi sur les pratiques équitables en matière de recouvrement des créances, ce que les agents de recouvrement peuvent et ne peuvent pas faire légalement et où vous pouvez signaler tout comportement répréhensible des agences de recouvrement.

Peu de choses sont plus frustrantes que de se faire harceler par des agents de recouvrement pour des dettes que vous voulez rembourser, mais que vous ne pouvez pas. Mais les règles fédérales vous protègent des pratiques de collecte inappropriées et trompeuses. Poursuivez votre lecture pour en savoir plus sur vos droits en tant que consommateur lorsque vous avez un compte dans les collections.

La FDCPA

La Loi sur les pratiques équitables en matière de recouvrement des créances est un amendement à la Loi sur la protection du crédit à la consommation, créée pour protéger les consommateurs contre les pratiques abusives en matière de recouvrement de créances. Il définit les droits des consommateurs lorsqu’ils traitent avec des agences de recouvrement et limite les actions que les agents de recouvrement peuvent prendre.

Ce que les collectionneurs peuvent faire

Lorsque votre dette est en souffrance, votre prêteur peut la vendre à une agence de recouvrement. Les agents de recouvrement de l'agence peuvent alors tenter de recouvrer la dette que vous devez, généralement par lettres et appels téléphoniques. Si le contact est légitime, un collecteur devrait pouvoir vous fournir le nom, l'adresse et le numéro de téléphone de l'agence de recouvrement à la demande.

Une agence de recouvrement a le droit de vous appeler chez vous ou sur votre lieu de travail dans des délais raisonnables, sauf demande expresse de ne pas le faire. Dans les cinq jours suivant votre appel, une agence de recouvrement est tenue de vous envoyer un avis de validation écrit indiquant le montant que vous devez et le nom de votre créancier.

Si vous ne pensez pas avoir une dette, vous pouvez envoyer une lettre à l’agence dans les 30 jours suivant la réception de l’avis de validation, selon la Federal Trade Commission. Avec la lettre, incluez toute preuve que la dette ne vous appartient pas. L'agence de recouvrement doit cesser de vous contacter à ce moment-là, à moins qu'elle ne puisse vous envoyer une vérification écrite attestant que la dette vous appartient.

Si la dette vous appartient et que vous souhaitez que l'agence cesse de vous contacter, vous pouvez lui envoyer une lettre. Une fois votre lettre reçue, vous pouvez toujours être contacté dans deux circonstances:

• Le collectionneur peut vous contacter pour vous informer qu'il n'y aura plus de contact.
• Il se peut que le collecteur vous contacte pour vous informer que des mesures spécifiques seront prises, par exemple une action en justice, contre vous.

Astuce Nerd: Faites des copies de toute correspondance que vous envoyez à l'agence de recouvrement et que vous recevez de cette dernière au cas où vous devriez intenter une action en justice ou une action en justice est intentée contre vous.

Parlant de poursuites judiciaires, une agence de recouvrement peut généralement vous poursuivre pour recouvrer une créance si vous ne payez pas dans un certain délai. Si vous perdez, le percepteur peut obtenir une ordonnance de saisie-arrêt et extraire les fonds de votre compte bancaire. Vous pouvez également faire saisir une partie de votre salaire. Assurez-vous de répondre à toute convocation que vous recevez; sinon, vous perdez votre droit de vous battre contre une saisie-arrêt.

Les agents de recouvrement peuvent contacter des tiers afin d'obtenir votre adresse, votre numéro de téléphone ou le nom de votre lieu de travail. En règle générale, les tiers peuvent être contactés une seule fois chacun.

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Ce que les agents de recouvrement ne peuvent pas faire

Les agents de recouvrement ne peuvent pas vous contacter pendant des heures déraisonnables, généralement avant 20 heures ou après 21 heures. Ils doivent également cesser de vous appeler sur votre lieu de travail si vous leur dites, par écrit ou par téléphone, que vous ne pouvez pas y accepter des appels.

Un agent de recouvrement ne peut pas vous harceler au sujet d'une dette. Les menaces de violence et le langage obscène sont considérés comme du harcèlement, de même que la publication de votre nom en public parce que vous avez une dette ou vous gêne avec plusieurs appels téléphoniques.

Un agent de recouvrement ne peut se livrer à des pratiques de recouvrement injustes, telles que tenter de percevoir plus que ce que vous devez, déposer tôt un chèque postdaté ou prendre votre propriété lorsque cela n’est pas légalement autorisé.

Si une agence de recouvrement a plus d’une de vos dettes, elle ne peut pas appliquer les paiements que vous effectuez d’une dette à une autre. Il ne peut pas non plus appliquer de paiements à une dette que vous dites ne pas devoir.

Un agent de recouvrement ne peut vous mentir pour recouvrer l’argent que vous devez. Cela inclut se représenter faussement comme avocat, représentant du gouvernement ou toute autre personne; en déclarant que vous avez commis un crime; en déclarant que vous devez plus que vous; ou déformer la légalité des formulaires que vous avez envoyés. Les agents de recouvrement ne peuvent pas dire qu’une action en justice ou une saisie de salaire aura lieu si ce n’est pas vrai. Ils ne peuvent pas non plus donner de fausses informations de crédit à votre sujet, ni falsifier le nom de l’agence pour laquelle ils travaillent.

Si vous avez un avocat qui vous représente, l'agence de recouvrement doit parler à votre avocat, pas à vous. En règle générale, un agent de recouvrement ne peut discuter de votre dette avec qui que ce soit en dehors de vous, de votre conjoint et de votre avocat. Mais comme indiqué ci-dessus, des tiers peuvent être contactés une fois chacun pour obtenir des informations de localisation vous concernant.

Nerd note: Votre état peut avoir des règles de recouvrement supplémentaires. Pour plus d’informations, contactez le procureur général de votre état.

Que pouvez-vous faire si un agent de recouvrement enfreint les règles?

Si vous estimez qu'un agent de recouvrement a violé ces règles, vous devez signaler ces incidents à la Consumer Financial Protection Bureau, à la Federal Trade Commission et au bureau de votre procureur général.

Vous pouvez poursuivre une agence de recouvrement dans un délai d'un an à compter de toute violation de vos droits en tant que consommateur. Si vous gagnez, vous pourrez peut-être percevoir une indemnité pécuniaire au titre des frais de justice, des frais d’avocat et de tous les dommages et intérêts applicables, selon Nolo. Vous pouvez également avoir droit à des dommages-intérêts légaux d’un montant maximum de 1 000 $, même s’il n’ya pas de dommage apparent autre que la violation de la loi. Si vous vous associez à un groupe de personnes poursuivant un collectionneur dans le cadre d’un recours collectif, le groupe peut recevoir des dommages-intérêts pouvant aller jusqu’à 500 000 $ ou 1% de la valeur nette du collecteur, selon le montant le moins élevé.

Nerd note: Même si vous poursuivez avec succès un collectionneur pour pratiques de collecte illégales et que vous gagnez votre procès, vous avez toujours une dette qui vous revient à juste titre.

Ligne de fond: La FDCPA décrit ce que les agents de recouvrement peuvent et ne peuvent pas faire pour tenter de recouvrer une dette. Connaissez vos droits et signalez tout comportement inapproprié ou illégal à la FTC, à la CFPB et au bureau de votre procureur général.

Erin El Issa est rédactrice en chef couvrant les finances personnelles pour Investmentmatome. Suivez-la sur Twitter @ Erin_Lindsay17 et sur Google+.

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