Plus d'argent, plus de problèmes: quand la dette croît avec le revenu

L'entrepreneur John Rampton de Californie était ravi lorsque son salaire est passé de 45 000 $ à 60 000 $ par an.

Comment a-t-il célébré? Il a acheté une BMW.

«Chaque fois que je percevais une augmentation de salaire, je trouvais une raison d'aller le dépenser», déclare Rampton, 32 ans, de Palo Alto. "Ce processus a duré environ trois ans."

Souvent, lorsque le revenu des consommateurs augmente, leur dette augmente parallèlement. Au lieu d'épargner ou de rembourser leurs dettes existantes, ils creusent encore plus profondément et vivent toujours d'un chèque de paie à l'autre sans fonds d'urgence ni autre sauvegarde financière. Si vous hochez la tête, sachez que vous pouvez inverser la tendance et commencer à économiser pour un avenir financier plus sûr.

Ici, Rampton et deux autres partagent comment ils ont cessé d’augmenter leur dette avec leur revenu - et comment vous pouvez en faire autant.

Plus gros salaire, plus de dépenses

Il y a huit ans, Rampton vivait son rêve. Il avait un bon travail de 9 à 5, vivait dans une belle maison et conduisait une BMW. Mais "je vivais littéralement chèque de paye", dit-il.

John Rampton a échangé sa BMW en faveur d'une Ford Focus afin de réduire son budget et de rembourser sa dette. / Photo fournie gracieusement par John Rampton

Pour Rampton, chaque centime importait, car il vivait si près de la ligne. Pendant quatre ans, il a effectué le paiement minimum sur sa carte de crédit, seulement pour découvrir que le solde ne diminuait pas - ses paiements allaient tous porter intérêt.

Lorsqu'il s'est rendu compte de l'ampleur du problème, il a commencé par créer un budget, qu'il a respecté. Il a ensuite vendu sa BMW et acheté une Ford Focus, un titre récupéré, qui a remboursé le prêt en deux mois seulement.

Cette décision lui a permis d'économiser des centaines de dollars par mois en paiements de prêt, en assurances, en essence et en maintenance. Rampton a ensuite quitté la maison qu'il louait et a emménagé avec quelques autres gars.

En conséquence, il lui restait bientôt 2 500 dollars par mois.

«J'ai ensuite pris cet argent et l'ai réinvesti en moi-même», dit-il. «Après avoir payé mes factures, j'ai commencé à bloguer, à démarrer des entreprises et des projets annexes.» Rampton est le fondateur de la startup Due.com, qui fournit un logiciel de facturation et de suivi du temps.

Depuis lors, Rampton n’a pas beaucoup changé dans son budget, même s’il est marié et qu’un bébé est en route.

«Bien que je gagne beaucoup plus qu’il ya quelques années, notre attitude est toujours la même», dit-il. «Cela a tellement amélioré ma vie. Cela a rendu mon mariage tellement meilleur. Nous pouvons maintenant respirer. Je me souviens encore du jour où j'ai payé toutes mes dettes. Je ne veux plus jamais y retourner.

Gagner plus d'argent pour payer ses dettes

La route cahoteuse de Melissa Thomas, passant de plus de 40 000 $ de dette à une carrière de coach financier, a commencé par un concert à Elton John.

En 2007, elle a compris qu’elle ne pouvait pas se permettre d’assister au spectacle du 60e anniversaire de la rock star au Madison Square Garden. Un fan ardent, Thomas avait le cœur brisé. Mais elle et son mari, Jack, vivaient chèque de paye, sans épargne et six cartes de crédit proches de leurs limites.

Thomas, qui a maintenant 42 ans et vit dans le sud-est de la Caroline du Nord, était une mère au foyer et rappelle que sa solution à l'époque était simplement de gagner plus d'argent.

Melissa Thomas est assise au piano d’Elton John. Grâce à la budgétisation et aux économies réalisées, elle a pu se rendre à son concert à New York./Photo fournie par Melissa Thomas

«J'ai travaillé avec une société de vente directe pendant un certain temps», dit-elle. "Jack a été promu et a obtenu une augmentation de salaire, et j’ai fait des petits boulots pour gagner de l’argent supplémentaire." Cependant, le couple n’a jamais cessé d’utiliser des cartes de crédit, car ils pensaient avoir bientôt assez pour payer plus que le paiement minimum.

Mais ils ont continué à augmenter leur endettement à mesure qu’ils gagnaient plus d’argent, ne faisant jamais plus que les versements minimums, car ceux-ci aussi augmentaient avec la dette.

"Je me sentais juste comme si nous ne pouvions pas aller de l'avant alors que nous gagnions plus d'argent et parce que nous ne savions pas mieux, nous ne pouvions pas comprendre pourquoi."

Le tournant de Thomas fut Noël 2009, alors que Jack et elle devaient créditer Noël de leurs deux fils âgés de 5 et 4 ans à l'époque.

«J'avais trois cartes de crédit devant moi lors de mes achats en ligne», dit-elle. «Nous avions presque atteint le maximum de nos cartes de crédit, j'ai donc dû acheter un peu l'une après l'autre. C'est à ce moment-là, assis devant l'ordinateur, j'ai compris que ce comportement devait cesser.

Le couple a commencé à suivre le programme de la Financial Peace University de l’expert financier Dave Ramsey le 1er janvier 2010, avec une dette de consommation de 43 500 $. Tout d'abord, ils ont cessé d'utiliser leurs cartes de crédit. Ils ont également créé un plan visant à rembourser la dette et à économiser davantage grâce à la budgétisation. Ils ont payé leur dette à la consommation en septembre 2013 et, en décembre 2014, Thomas avait économisé suffisamment d'argent pour se permettre un vol, un hôtel et des billets pour voir Elton John en concert à New York.

Thomas est maintenant un coach financier et aime aider les autres à trouver de l’espoir et à améliorer leur situation financière.

Le conseil de Thomas aux autres dans la même situation? «Apprenez à vivre le moins possible et utilisez un revenu supplémentaire pour rembourser votre dette actuelle ou économiser.»

Augmenter leur salaire - et leur dette

Christine Odle, une petite entreprise de 48 ans établie à Norwood, dans le Colorado, et son mari, John, pensaient que cela avait été fait quand sa belle-mère leur a confié l'entreprise familiale un an après leur mariage.

«Nous nous sommes rapidement donnés une augmentation», dit-elle. "Avec cela, nous avons pensé que ce serait une bonne idée d'acheter des biens immobiliers et de rénover la maison de mon mari."

Au cours des quatre prochaines années, le couple a accumulé plus de 500 000 $ de dettes, soit près de quatre fois leur revenu annuel.

Christine et John Odle ont remboursé plus de 500 000 dollars de dette en 7 ans et demi. / Photo gracieuseté de Christine Odle

"Nous avions tous les deux l'impression de" rouler dans la pâte ", car nous en faisions plus que jamais auparavant", a déclaré Odle. Mais le couple n'avait pas de filet de sécurité.

En août 2001, John avait vu Ramsey parler de CNN et il avait compris que les habitudes de consommation du couple risquaient de faire dérailler leurs projets de vie. Ils se sont immédiatement inscrits au programme de Ramsey et ont rapidement commencé à animer des cours.

Il a fallu 7 ans et demi au couple pour rembourser sa dette et ils se disent beaucoup plus heureux grâce à cela. Lorsqu'on lui demande comment elle surveille maintenant sa dette, Odle répond qu’il n’ya rien à surveiller.

«C’est simple», dit-elle. «Si nous n’avons pas l’argent, nous ne le faisons pas. Nous épargnons activement pour des achats énormes… et nous disposons d'un important fonds d'urgence, car nous sommes tous deux indépendants. Le simple fait que votre revenu augmente ne signifie pas que votre mode de vie doit faire de même."

Odle dirige maintenant sa propre entreprise de coaching, spécialisée dans le bien-être financier pour les particuliers, les entreprises et les petites entreprises.

Ce que tu peux faire

Si vous constatez que votre dette a augmenté parallèlement à votre revenu, cherchez des moyens de réduire vos dépenses mensuelles et créez un budget si vous ne l’avez pas déjà fait. Si vous avez une dette de carte de crédit, réfléchissez à ce que cela vous coûte et envisagez de ne pas utiliser vos cartes de crédit tant que vos soldes ne sont pas remboursés.

Si vous occupez votre premier ou votre deuxième emploi, veillez à verser des contributions saines à votre fonds d’urgence, à vos comptes de retraite et à d’autres objectifs en matière d’épargne. Lorsque vos revenus augmentent, envoyez de l’argent supplémentaire à ceux qui le souhaitent avant de dépenser de l’argent.

Plus important encore, la prochaine fois que vous obtiendrez une augmentation de salaire, résistez à l'envie de vous endetter davantage, quelle que soit sa forme. Un revenu plus élevé vous permettra de payer ce dont vous avez besoin, mais dépenser votre argent supplémentaire sur vos besoins peut rendre difficile la réalisation de vos objectifs financiers à l'avenir.

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Ben Luthi est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @benluthi .

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