Comprendre le ratio dette / revenu pour une hypothèque
INTRODUCTION à l'analyse des RATIOS (1ère partie)
Table des matières:
- Dans cet article:
- Comment le ratio dette / revenu est calculé
- Types de ratios dette / revenu
- Le DTI n’est pas une mesure complète de l’abordabilité
- Comment baisser votre DTI
- Obtenez votre rapport de crédit gratuit
- Si votre IED est élevé, ne postulez pas encore
- Et après?
- Obtenir pré-approuvé pour une hypothèque
- Voir notre guide étape par étape pour obtenir un prêt hypothécaire
- Trouver comment obtenir le meilleur taux hypothécaire
Dans cet article:
Calculez votre ratio d'endettement Comment DTI est calculé Types de ratios dette / revenu Le DTI n’est pas une mesure complète de l’abordabilité Comment baisser votre DTI
Votre ratio d'endettement, ou DTI, joue un rôle important dans votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire. C’est le pourcentage de votre revenu qui sert à payer vos dettes mensuelles, et cela aide les prêteurs à décider du montant que vous pouvez emprunter. Le DTI est aussi important que votre pointage de crédit et votre stabilité d'emploi, voire davantage. Les prêteurs calculent votre ratio d'endettement en divisant vos obligations mensuelles par votre revenu avant impôts ou revenu brut. La plupart des prêteurs recherchent un ratio de 36% ou moins, bien qu’il y ait des exceptions que nous verrons plus loin. Les prêteurs calculent votre ratio d'endettement en divisant vos obligations mensuelles par votre revenu avant impôts ou revenu brut. DTI omet parfois des dépenses mensuelles telles que la nourriture, les services publics, les coûts de transport et l'assurance maladie, entre autres; les prêteurs peuvent ne pas prendre en compte ces dépenses et vous autoriser à emprunter plus que ce que vous êtes prêt à payer. Pensez donc à ces obligations supplémentaires lorsque vous évaluerez le montant que vous êtes prêt à payer chaque mois. Vous voudrez bénéficier de la DTI la plus basse possible, non seulement pour vous qualifier auprès des meilleurs prêteurs hypothécaires et acheter la maison que vous souhaitez, mais également pour vous assurer de pouvoir payer vos dettes et vivre confortablement en même temps. " PLUS:Obtenez de l'aide pour réduire votre DTI Les prêteurs ont tendance à se concentrer sur le ratio de couverture des prêts hypothécaires classiques - prêts offerts par les banques ou les prêteurs hypothécaires en ligne plutôt que par un programme gouvernemental. Si votre DTI frontal est inférieur à 28%, c’est génial. Si votre DTI back-end est inférieur à 36%, c’est encore mieux. Lorsque vous postulez pour des prêts hypothécaires garantis par le gouvernement, comme un prêt FHA, les prêteurs se baseront sur les deux ratios et pourront envisager des IDI supérieurs à ceux requis pour un prêt hypothécaire traditionnel: jusqu’à 50% pour le ratio d’arrière-plan. Dans l’idéal, vous souhaiterez toutefois que vos IDT soient aussi bas que possible, quelles que soient les limites imposées par les prêteurs. Un DTI inférieur aidera votre pointage de crédit, ce qui vous aidera à obtenir un taux d'intérêt hypothécaire inférieur. " PLUS: Comment obtenir les meilleurs taux hypothécaires
Bien que les DTI jouent un rôle important dans l'obtention d'un prêt hypothécaire, elles ne suffisent pas pour vous aider à déterminer ce que vous pouvez vous permettre, déclare Ira Rheingold, directrice exécutive de la National Association of Consumer Advocates. «Vous pouvez avoir ces directives générales sur le ratio dette / revenu», dit-il, «mais la question plus importante est de savoir si, une fois que vous aurez effectué le paiement de votre hypothèque, vous aurez suffisamment d'argent pour joindre les deux bouts.» Dans la mesure où les DTI ne tiennent pas compte des dépenses telles que la nourriture, l’assurance maladie, les services publics, l’essence et les loisirs, vous souhaiterez un budget au-delà de ce que votre DTI qualifie de «abordable». Viser en dessous de la cible de 36% est idéal. Ceci est particulièrement important car les ITD comptent votre revenu avant impôt, et non ce que vous emportez réellement chez vous chaque mois. " PLUS: Combien de maison pouvez-vous vous permettre? Plus votre DTI est élevé, plus vous avez de difficulté à vous qualifier pour un prêt hypothécaire et à effectuer vos versements hypothécaires mensuels. Il existe plusieurs façons de réduire votre ratio d'endettement: " PLUS: Façons de zapper votre dette "La meilleure chose que les acheteurs de maison puissent faire est de rembourser ou de rembourser les dettes de crédit et de crédit à intérêt élevé", déclare Chris Hiestand, directeur du marketing chez Lenda, une société de prêt en ligne. «Cela améliorera le ratio d’arrière-plan et renforcera également leur pointage de crédit.Les ratios DTI n’ont en fait pas d’impact sur le taux d’intérêt hypothécaire, mais les pointages de crédit ont un impact important sur les taux d’intérêt ». Si une augmentation de salaire au travail est un autre moyen de réduire votre ITD, il n’est pas prudent de s’appuyer sur quelque chose qui pourrait ne pas se produire. C’est pourquoi il est préférable d’éviter de s’endetter davantage et de réduire votre dette. La meilleure façon de réduire votre DTI est d'éviter de vous endetter davantage et de réduire votre dette. Dans la plupart des cas, les prêteurs n’incluent pas les dettes liées aux acomptes comme les paiements de voiture ou de prêt étudiant dans votre DTI s’il ne vous reste que quelques mois pour les rembourser. Si votre ratio d'endettement est exceptionnellement élevé (50% ou plus), vous devriez probablement attendre pour acheter une maison. "Il n’ya rien de mal à dire:" Je dois attendre encore un an avant d’acheter une maison ", explique Rheingold. Il suggère de mettre de l'ordre dans vos finances afin que vous vous présentiez comme quelqu'un qui a un bon crédit et qui n'a pas beaucoup de dettes. Avant de vous asseoir avec un prêteur, utiliser une calculatrice hypothécaire est un moyen de déterminer le nombre de maisons que vous pouvez vous permettre. Plus votre ratio d'endettement est faible, plus vous êtes en sécurité pour les prêteurs - et meilleures seront vos finances.Comment le ratio dette / revenu est calculé
Revenu brut mensuel =
$3,000
Dette mensuelle Carte de crédit = Prêt auto = Prêts étudiants =
$400 $500 $650
Total des paiements mensuels =
$1,550
Dette ÷ Revenu =
$1,550/$3000 = 0.5166
DTI =
52%
Revenu brut mensuel =
$3,000
Dette mensuelle Carte de crédit = Prêt auto = Prêts étudiants =
$200 $400 $350
Total des paiements mensuels =
$950
Dette ÷ Revenu =
$950/$3000 = 0.3166
DTI =
32%
Types de ratios dette / revenu
Ratio initial Également appelé ratio des ménages, le DTI initial correspond au montant en dollars de vos dépenses liées à la maison - vos futurs frais hypothécaires, d'impôts fonciers, d'assurances et d'associations de propriétaires - divisé par votre revenu brut mensuel. Le ratio d'arrière-plan Votre DTI d'arrière-plan inclut toutes les autres dettes que vous payez chaque mois - cartes de crédit, prêts étudiants, prêts personnels et prêts auto - en plus des dépenses de ménage proposées. Les ratios d’arrière-plan ont tendance à être légèrement plus élevés, car ils tiennent compte de toutes vos dettes mensuelles. Quel ratio DTI compte le plus? Alors que les prêteurs hypothécaires examinent généralement les deux types de DTI, le ratio d’arrière-plan est souvent plus déterminant car il tient compte de l’ensemble de votre dette.
Le DTI n’est pas une mesure complète de l’abordabilité
Comment baisser votre DTI
Obtenez votre rapport de crédit gratuit
Obtenez votre pointage de crédit
Si votre IED est élevé, ne postulez pas encore
Et après?
