Pour obtenir un bon crédit, payez les cartes en entier plutôt que de porter des dettes

De nombreux consommateurs pensent que pour obtenir un pointage de crédit élevé, vous devez reporter mensuellement le solde de vos cartes de crédit et payer les intérêts. Mais les recherches montrent le contraire: les personnes qui paient leur solde intégralement tous les mois ont plus de chances d’avoir une excellente cote de crédit.

NPR a compilé des données du National Bureau of Economic Research montrant que 73% des consommateurs avec un score FICO de 800 paient intégralement leur solde de carte de crédit chaque mois, contre moins du quart des consommateurs ayant un score FICO de 700 ou plus. Moins.

Mais qu’en est-il de l’idée que vous avez besoin de dettes pour développer votre crédit?

«C'est un mythe», a déclaré Ken Chaplin, vice-président directeur du bureau de crédit TransUnion. «La clé pour créer un bon crédit consiste à avoir accès au crédit ouvert», pas nécessairement en utilisant ce crédit.

La confusion peut provenir du fait que 10% de votre score FICO est déterminé par la diversification de votre crédit. Il peut être utile de combiner différents types de dettes, y compris celles qui sont reportées d’un mois à l’autre, telles qu’une hypothèque ou un prêt auto. Mais ce n’est pas nécessaire.

Pourquoi payer votre solde au complet est une bonne idée

Un total de 30% de votre score FICO est déterminé par le montant que vous devez. Un élément clé de ce calcul est votre taux d’utilisation du crédit, ou le pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez actuellement. «En général, votre score diminue lorsque vous utilisez plus de 30% de votre crédit disponible», explique Chaplin. Mais ne considérez pas ce seuil de 30% comme une cible; un taux d'utilisation du crédit de 0% est optimal.

Nerd note: Les ratios d'utilisation qui entrent dans votre pointage de crédit sont basés sur le solde que l'émetteur de carte de crédit présente aux agences d'évaluation du crédit tous les mois. Pour maintenir un taux d’utilisation du crédit de 0% sur une carte donnée, vous devez payer le solde de la carte. avant l'émetteur le signale. C’est généralement à la date du relevé, mais contactez l’émetteur de votre carte pour en être sûr.

Conseils pour payer votre dette

Si vous portez régulièrement un solde de mois en mois, il ne sera peut-être pas facile de commencer à payer intégralement immédiatement. Voici quelques conseils pour vous aider à trouver le bon chemin:

Évitez d’ajouter plus à la carte:Si vous essayez de ramener le solde de votre carte de crédit à zéro, vous devez cesser d’utiliser la carte. Utilisez votre carte de débit ou en espèces jusqu'à ce que votre solde soit effacé.

Réduire les dépenses:Si vous n’avez pas évalué vos habitudes de consommation, le moment est propice. Commencez par diviser vos dépenses en catégories (telles que le loyer, l’épicerie, les loisirs, etc.), puis utilisez des reçus ou des relevés bancaires pour additionner les dépenses de chaque catégorie des derniers mois. Cochez ensuite les zones dans lesquelles vous pouvez réduire vos dépenses et utilisez l’argent supplémentaire pour rembourser votre dette.

Augmentez vos revenus:Si vous avez réduit vos coûts et êtes toujours à court d’argent, réfléchissez à des moyens d’augmenter votre salaire net. Pour ce faire, trouvez des moyens d’augmenter votre salaire principal, occupez un deuxième emploi, faites des travaux annexes ou vendez quelques objets que vous n’utilisez plus.

Consolidez votre dette:Si vous portez un solde sur plusieurs cartes, envisagez de les consolider sur une carte de crédit avec un TAP d’introduction de 0% sur les transferts de solde. Vous économiserez de l’argent sur les intérêts et rembourserez le solde plus rapidement.

Ne dépense que ce que tu as:Une fois que vous avez payé votre dette de carte de crédit, fixez-vous comme objectif de ne dépenser que ce que vous pouvez payer à la fin du mois. Créez un budget pour définir vos attentes et restez responsable.

Faire du paiement intégral une priorité

Le paiement intégral de votre carte de crédit est une bonne habitude. Il améliorera votre pointage de crédit et vous aidera à éviter les intérêts. Si vous rencontrez des difficultés pour rembourser vos soldes, n’abandonnez pas. Cela prendra peut-être des efforts, mais rembourser votre dette et la maintenir ainsi vous préparera au succès financier.

Ben Luthi est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @benluthi .

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