Sean Talks Credit: Pour les cartes de crédit, les portefeuilles numériques sont l'avenir

Les cartes de crédit étaient d'abord en papier, puis en plastique. Près de 70 ans après leur introduction, les cartes revêtent une autre forme: les données cryptées stockées dans un portefeuille numérique.

C'est une progression passionnante. Passer entre les cartes d’assurance, diverses cartes d’identité et d’anciens reçus pour accéder à votre carte de crédit semble archaïque, comme un reliquat du XXe siècle. Un portefeuille condensé en un appareil numérique élégant peut faciliter la gestion de plusieurs comptes et effectuer des transactions rapides et sécurisées.

Et l'idée prend de l'ampleur. Environ un tiers des utilisateurs de smartphones utiliseront les paiements mobiles d'ici 2019, selon une projection d'eMarketer. Les cartes tout-en-un - des cartes à batterie sur lesquelles vous pouvez charger vos options de paiement - ont également rassemblé un petit nombre de clients fidèles.

Pourtant, malgré les progrès réalisés, seuls 2% des Américains utilisent les portefeuilles numériques actuels, selon un sondage Gallup de 2015.

Ma liste de souhaits de portefeuille numérique

Aussi enthousiaste que je sois pour les portefeuilles numériques, je sais que les gens mettent du temps à s’adapter aux nouvelles technologies, en particulier celles qui obligent les consommateurs à réapprendre des tâches élémentaires telles que les achats en magasin. Et en ce qui concerne la technologie, il reste encore des améliorations à apporter. Dans un monde parfait, votre portefeuille numérique pourrait remplacer votre portefeuille physique. Aucune des solutions actuelles ne répond à cet idéal - pour le moment.

À mon avis, les portefeuilles numériques doivent respecter trois normes de base:

1. Ils doivent être fiables. Vous ne pouvez pas sortir pour la journée en sachant si votre mode de paiement principal sera à court d’énergie. Tant que je ne suis pas sûr que mon portefeuille numérique fonctionne 24 heures sur 24, je ne peux pas m'engager pleinement dans la transition. C'est un obstacle majeur pour les paiements par téléphone.
2. Les transactions doivent être sécurisées. Je dois avoir confiance dans le fait que mes paiements sont au moins aussi sûrs que si j'utilisais une carte de crédit physique. Les portefeuilles mobiles utilisent généralement la tokenisation et une certaine forme d'authentification - empreinte digitale, par exemple - pour prévenir les fraudes. Chaque transaction étant cryptée, le commerçant ne reçoit jamais vos numéros de carte de crédit ou vos informations personnelles.
3. Les paiements doivent être largement acceptés. Si les portefeuilles numériques doivent prendre le relais, ils doivent être acceptés partout où vous utilisez une carte de crédit classique.

Comment se positionnent les produits actuels?

Portefeuilles mobiles: acceptation limitée, appel de masse

Si vous voulez un portefeuille numérique aujourd'hui, vous avez deux options principales. Tout d'abord, vous pouvez charger vos cartes sur un portefeuille mobile, tel que Apple Pay, Android Pay ou Samsung Pay, qui utilise la technologie de communication en champ proche pour les transactions sans contact. Vous pouvez également utiliser une carte tout-en-un, telle que Coin ou Plastc.

Les portefeuilles mobiles sont proches du portefeuille idéal, à mon sens. En termes de sécurité, ils sont un home run. Contrairement aux autres applications, vous n’avez pas besoin d’une connexion Internet pour utiliser le service. Vous pouvez également afficher les transactions récentes et configurer les notifications d’achat, une aubaine pour les personnes essayant de gérer plusieurs cartes. Et comme vous pouvez voir l'image de chaque carte sur l'écran de votre téléphone, ces portefeuilles mobiles sont également mieux positionnés pour stocker des cartes d'identité et des cartes d'assurance à l'avenir. Cela pourrait aider à consolider votre portefeuille entier, et pas seulement une partie de celui-ci.

Les portefeuilles mobiles sont installés sur les modèles les plus récents de smartphones, et le type de portefeuille que vous utilisez dépend de la marque de votre téléphone. Je suis un fan d’Android et j’utilise donc Android Pay. Mais il est presque identique à Apple Pay et Samsung Pay et est généralement accepté aux mêmes endroits.

Le gros problème pour les portefeuilles mobiles est l'acceptation. Prenez Apple Pay, par exemple. Plus de 700 000 magasins aux États-Unis l’acceptent déjà, indique Digital Trends, citant une annonce d’Apple. C’est plus du triple du nombre de magasins avec lesquels la société a démarré. Toutefois, ce chiffre impressionnant n’atteint pas les 7,4 millions d’établissements d’affaires aux États-Unis, selon les données du recensement de 2012. D'autres portefeuilles numériques rencontrent des problèmes d'acceptation similaires.

Et la concurrence des plus grands détaillants est une préoccupation. Wal-Mart, par exemple, qui n’accepte pas Android Pay ni d’autres méthodes de paiement basées sur la technologie NFC, a récemment lancé sa propre application de paiement autonome. Si d'autres grands détaillants emboîtent le pas, cela pourrait potentiellement ralentir l'adoption des portefeuilles mobiles.

À long terme, je pense que peu d'applications de paiement à magasin unique survivront et que la grande majorité des paiements s'effectuent via des options de paiement universellement acceptées. Mais cela peut prendre entre cinq et dix ans.

PLUS: Apple Pay, Samsung Pay et Android Pay offrent rapidité et sécurité à la caisse

Cartes de crédit multi-comptes: une solution temporaire?

Les portefeuilles mobiles ne sont pas les seuls portefeuilles numériques sur le marché. Les cartes à plusieurs comptes, telles que Coin, Plastc et Swyp, attirent également l’attention des consommateurs. Ces cartes à piles vous permettent de charger plusieurs comptes - y compris des cartes de crédit, des cartes de débit et des cartes-cadeaux - sur une seule carte. Lorsque vous êtes à la caisse, vous payez comme vous le feriez normalement. La plupart des commerçants acceptent ces cartes comme ils acceptent les cartes de crédit ordinaires, ce qui les rend attrayantes.

Ces cartes tout-en-un peuvent affiner votre portefeuille, mais elles n’ont pas le potentiel pour le remplacer.Comme ils n’affichaient pas d’images de carte, ils n’ont pas la possibilité de stocker des identifiants, des cartes d’assurance ou des cartes de membre. Un autre gros problème est le prix à payer. Le coût initial peut être d'environ 100 $. Les piles minuscules doivent généralement être remplacées tous les ans ou tous les deux ans, ou rechargées. Et aucune de ces cartes n’est encore compatible EMV.

Si les frais de démarrage ne vous dérangent pas, une carte à plusieurs comptes peut être un bon moyen de réduire votre portefeuille, surtout si vous en emportez régulièrement beaucoup. Mais il y a déjà des signes que ces cartes sont davantage une solution provisoire à un problème plus vaste. Stratos, une plate-forme de compte multi-cartes de premier plan, a récemment été vendue à une autre société de cartes à puce après avoir perdu une série de fonds. D’autres entreprises pourraient avoir des problèmes de financement similaires si les cartes n’étaient pas utilisées dans les prochaines années.

PLUS: Stratos, Coin, Plastc, Swyp: Dimensionnement des cartes à plusieurs comptes

Le cas pour la mise en place d'un portefeuille mobile

Même si les portefeuilles mobiles ne sont pas universellement acceptés, je pense toujours que cela vaut la peine d’en installer un si vous avez un smartphone. Pour commencer, vous aurez une méthode de paiement de secours si vous en avez besoin. La transaction plus sécurisée pourrait vous protéger de certains types de fraude et les notifications pourraient vous aider à mieux gérer vos comptes. Et contrairement aux cartes à plusieurs comptes, les portefeuilles mobiles sont gratuits.

Nous sommes loin de l’acceptation universelle des portefeuilles numériques. Mais quand cela se produit, je pense que cela pourrait changer notre façon de penser les cartes de crédit à long terme. Un jour, peut-être dans quelques années, j'ai hâte de laisser mes vieilles cartes de crédit en plastique dans un tiroir et d'utiliser un seul appareil pour tous mes achats. Jusque-là, je porterai mon portefeuille.

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