Ne faites pas ces grosses erreurs d'assurance-vie

L'assurance vie fournit un filet de sécurité financier pour les familles. Cela semble simple, mais les décisions quant à savoir si et combien acheter peut se compliquer, et les erreurs peuvent être coûteuses.

Voici les erreurs courantes que les planificateurs financiers voient:

Acheter trop ou pas assez

Tout le monde n'a pas besoin d'assurance-vie.

«Si personne ne dépend de vos revenus, vous n’avez probablement pas besoin de beaucoup», déclare Alyssa Lum, planificatrice financière certifiée et fondatrice de Luminate Financial Planning à Sterling, en Virginie.

Mais ceux qui ont de jeunes enfants auront besoin de beaucoup. Pour les soutiens de famille, une règle de base est au moins sept fois votre salaire annuel, plus de l'argent pour payer une dette et financer un collège. «Ces dollars s’additionnent vraiment», dit Lum.

Selon Greg Klingler, planificateur financier agréé et directeur de la gestion de patrimoine pour la Government Employees’s Association, les parents qui restent à la maison n’en ont pas autant besoin, mais devraient bénéficier d’une couverture. Achetez assez d'argent pour couvrir les frais de garde d'enfants et autres services fournis par le parent qui reste à la maison.

Acheter la mauvaise politique

Il existe deux principaux types d’assurance vie: temporaire et permanente.

• L'assurance vie temporaire est simple, peu coûteuse et offre une couverture pour une certaine période, telle que 10, 20 ou 30 ans. C'est payant si le preneur d'assurance décède pendant cette période.
• L'assurance vie permanente, telle que la vie entière, dure toute votre vie et comprend une composante d'épargne appelée valeur de rachat, qui croît lentement sur plusieurs années. Vous pouvez emprunter contre la valeur de rachat ou racheter la police contre de l'argent. C’est plus compliqué et coûteux que la vie à terme. C'est également la commission la plus élevée pour les agents d'assurance.

La vie de terme est le meilleur choix pour la plupart des familles, dit Klingler, car «la plupart des gens vont avoir un besoin limité». La vie de terme peut vous couvrir pendant que les enfants grandissent ou que vous payez une dette, telle qu’une hypothèque. Idéalement, à la fin de la période, vous n’avez plus besoin de l’assurance vie.

Pourtant, certains spéculateurs s’intéressent aux politiques permanentes alors qu’ils n’ont plus qu’une vie à payer, déclare Jason Speciner, planificateur financier agréé à Fort Collins, dans le Colorado. Construire une valeur monétaire dans une police peut sembler attrayant, mais les frais et la commission de l'agent grignotent les retours. Au lieu de verser de l'argent dans une police permanente, maximisez votre épargne dans des comptes de retraite avantageux sur le plan fiscal. S'il reste de l'argent pour les investissements à long terme, un fonds indiciel à faible coût produira probablement de meilleurs rendements que l'assurance vie, dit-il.

«Dans la plupart des cas, le vieil adage qui dit« achète à terme et investis la différence »a du sens», déclare Speciner.

L’assurance vie permanente peut être un outil de planification successorale important pour ceux qui ont une personne à charge financière à vie, comme un enfant ayant des besoins spéciaux, ou dont la succession est suffisamment grande pour faire payer des impôts aux héritiers. (Seules les successions de plus de 11,18 millions de dollars pour un particulier et de 22,36 millions de dollars pour un couple sont assujetties aux droits de succession fédéraux en 2018.)

Reporter l'achat

C’est plus facile de remettre à plus tard l’assurance-vie que de penser à l’effet de votre décès sur les autres. «Mais c’est un pari assez risqué, surtout si vous avez de jeunes enfants», déclare Michael Kelley, planificateur financier agréé à Cleveland, dans l’Ohio.

Inquiet pour le coût? Cela pourrait être moins cher que vous ne le pensez. Selon une étude réalisée en 2018 par les groupes industriels Life Happens et LIMRA, la plupart des consommateurs surestiment le prix de l'assurance-vie temporaire de plus de trois fois. L'étude était basée sur une enquête auprès d'environ 2 000 adultes qui sont les décideurs financiers des ménages. Le coût réel d'une police d'assurance-vie temporaire de 250 000 $ sur 20 ans pour un non-fumeur en bonne santé âgé de 30 ans est d'environ 160 $ ​​par an, indique l'étude.

Comparez les devis d'au moins quelques entreprises pour trouver les meilleurs tarifs.

S'appuyant sur une assurance vie gratuite au travail

Les prestations d’assurance-vie via le travail ne sont probablement pas suffisantes pour ceux qui ont une famille qui dépend de leurs revenus, dit Speciner.

Cette couverture correspond généralement à une ou deux fois votre salaire annuel - pas assez pour subvenir aux besoins d'une famille après la perte d'un soutien de famille. Autre inconvénient: la couverture prend généralement fin lorsqu'un employé quitte l'entreprise.

Achetez votre propre police si vous avez besoin d'une assurance-vie et considérez les avantages gratuits du travail comme un bonus.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.