Ne lésinez pas sur votre assurance

Par Eric Jorgensen

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J'entends souvent des gens dire: «L’assurance est une arnaque» ou «C’est trop cher». Mais je n’ai jamais entendu personne se plaindre de l’assurance quand il en avait besoin.

Certains types d'assurance sont obligatoires. Les banques vous obligent, par exemple, à souscrire une assurance habitation lorsque vous achetez une maison, afin de protéger leur prêt et de vous assurer qu'elles sont bien payées. Mais certains types d’assurance sont volontaires. Personne ne vous oblige à souscrire des polices qui protègent votre revenu ou vos actifs, ou garantissent que vos frais de funérailles seront pris en charge.

Jetons un coup d’œil à quelques-unes de ces politiques volontaires et soulignons les points clés à connaître:

Types d'assurance

L'assurance invalidité

S'il vous arrive quelque chose qui vous empêche physiquement de gagner votre vie - comme un accident ou une maladie grave - vous voulez quelque chose qui protège votre revenu.

En fonction de la taille de votre employeur, vous pouvez avoir une assurance invalidité liée au travail, mais j’ai constaté qu’elle n’était généralement pas suffisante, surtout si vous êtes au début de votre vie professionnelle. Un régime d’employeur typique remplacerait 60% de votre revenu si vous êtes invalide. Si vous vivez chèque de paye et que vous perdez ce chèque de paie pour une durée indéterminée, 60% ne suffiront probablement pas pour que vous et votre famille puissiez vivre confortablement.

La plupart des polices complémentaires vous permettront d’obtenir 20% à 30% de plus, pour une couverture totale de 80% à 90% de votre revenu. Les polices complémentaires ont l’avantage supplémentaire d’être exonérées d’impôt.

Assurance de biens et dommages

Il s’agit d’une catégorie d’assurance qui couvre notamment la maison, l’automobile, le bateau et le véhicule de camping, ainsi que la responsabilité civile découlant de poursuites et autres réclamations. C’est également là que beaucoup de gens essaient d’économiser quelques dollars en achetant la couverture minimale.

Le danger potentiel de le faire est le risque d'engager plus de responsabilité. Si vous êtes victime d’un accident, c’est votre assurance qui paiera pour les dommages et les frais médicaux. Si vous avez la couverture minimale, il se peut que cela ne soit pas suffisant pour tout couvrir.

La même chose est vraie si vous êtes en faute et que vous êtes poursuivi en justice. Une police d’assurance responsabilité civile individuelle offre une couverture supérieure à celle de vos polices d’assurance auto et habitation et vous aide à payer les jugements ainsi que les frais de défense. Mieux encore, ce ne sont pas des politiques onéreuses. Ils commencent souvent avec une couverture de responsabilité minimale de 1 million de dollars.

Assurance funérailles

À mon avis, l’assurance vie est la solution la plus simple pour s’assurer que vos frais de funérailles sont couverts. Je recommande une petite police d'assurance vie entière plutôt qu'une police d'assurance-vie temporaire. Les polices d’assurance-vie temporaire sont généralement meilleures pour la plupart des assurances-vie, mais elles ne fonctionnent pas pour les frais de funérailles, car les régimes d’assurance-vie temporaire ont une date de fin déterminée et peuvent expirer avant votre décès. Je crois qu'une police d'assurance-vie entière de 25 000 $ à 50 000 $ est suffisante pour compenser l'inflation et couvrir les frais d'un enterrement de base.

Façons d'économiser - pas lésiner

Vous pouvez faire certaines choses pour économiser de l’argent tout en maintenant une couverture adéquate. Les compagnies d’assurance ont différentes exigences en matière de souscription, et vous pourrez peut-être trouver des taux plus bas sans changer votre couverture en faisant des achats. Vous pouvez également baisser votre tarif en augmentant votre franchise, qui correspond au montant que vous payez avant que la compagnie d’assurance ne se mette au travail. Cependant, vous voudrez bien définir le nombre de réclamations que vous pourriez présenter au cours d’une année. assurez-vous de ne pas payer plus cher. Et dans l’idéal, vous devez vous assurer que le montant que vous payez vient de votre fonds d’urgence et n’a aucune incidence sur vos autres économies.

À mon avis, le meilleur moyen de parler à un professionnel est de choisir la meilleure couverture d'assurance. Les agents d’assurance ou les conseillers financiers rémunérés uniquement vous poseront des questions conçues pour vous faire réfléchir et vous aideront à déterminer la meilleure combinaison d’assurance et d’autofinancement adaptée à votre situation.

Ne pas obtenir de couverture ou composer le numéro pour économiser quelques dollars par mois peut être source de surprise et de déception lorsqu'un événement imprévu se produit et que vous ne pouvez pas récupérer financièrement. Assurez-vous de vous renseigner sur ce qui est disponible et sur la meilleure façon de protéger vos actifs.

Eric Jorgensen est un planificateur financier payant avec MainStreet Financial Planning à Silver Spring, dans le Maryland.